新西兰创伤保险解释：覆盖什么以及如何运作

创伤保险在您被诊断出覆盖的严重疾病或医疗状况时支付一次性款项。与健康保险不同，它按您选择的金额支付，您可以以任何方式使用这笔钱。

创伤保险是什么

创伤保险也被称为重大疾病保险或严重疾病保险。它会在您被诊断出保单中定义的特定医疗状况时支付。

赔付是一次性金额，而不是持续付款。您收到钱并决定如何使用它。无需证明您如何花费这笔钱或为开销提供收据。

当医疗诊断符合保单定义时，覆盖触发，无论治疗费用多少或您是否能工作。

常见覆盖状况

大多数创伤保单覆盖一系列核心状况。癌症是最常见的索赔类型，但保单因其如何定义癌症以及覆盖哪些阶段而异。

心脏状况如心脏病发作和需要手术的冠状动脉疾病通常被覆盖。中风及其持久影响也常常包含在内。

器官衰竭和主要器官移植通常被覆盖。多发性硬化症、帕金森病和运动神经元疾病在大多数保单中被覆盖。

一些保单涵盖广泛的状况，超过40种。其他保单专注于更少的状况，但可能为这些状况提供更好的定义。

您可以如何使用赔付

一次性赔付的美妙之处在于其灵活性。常见用途包括替代康复期间的收入损失和支付私人医疗费用。

许多人用它来还清抵押贷款或其他债务。减少财务压力有助于专注于康复。

有些人用这笔钱支付未覆盖的治疗、到治疗中心的旅行、家庭改造或他们选择的任何其他目的。

创伤与收入保障

收入保障保险在您无法工作时支付持续的月收入。创伤保险无论您是否能工作都支付一次性金额。

这些产品相互补充。即使您继续工作，创伤保险也能帮助支付与严重诊断相关的额外费用，或提供财务缓冲。

许多人同时拥有这两种保险。收入保障覆盖持续账单，创伤保险覆盖一次性需求和额外费用。

需要多少保障

考虑一下严重诊断会如何影响您的财务。您想偿还债务吗？替代多少个月的收入？

常见的保额范围从100,000美元到500,000美元。一些人的保障足以还清抵押贷款。其他人以一到两年的收入替代为目标。

更高的保额意味着更高的保费。找到覆盖真实需求的平衡，同时又能负担得起。

保单定义很重要

相同的状况在不同保险公司可能有不同的定义。一个保单可能在癌症诊断后立即赔付。另一个可能要求癌症已达到特定阶段。

心脏病发作的定义可能差异很大。一些保单只覆盖非常严重的心脏病发作。其他保单将较轻的心脏事件纳入部分赔付。

阅读保单定义或请顾问解释覆盖内容。不要假设所有保单覆盖状况的方式相同。

部分赔付和分级赔付

许多现代保单对较轻版本的状况提供部分赔付。您可能获得保额的25%用于早期癌症，完整金额用于晚期癌症。

这些分级赔付可以帮助处理可能不符合完整赔付标准的早期诊断。他们认识到即使是早期阶段的状况也会造成财务压力。

理解部分赔付如何运作以及它们会消耗多少总保额。

等待期和排除

大多数保单在覆盖开始前有等待期，通常是90天。这可以防止有预先存在状况知识的人投保。

预先存在的健康状况可能被排除在覆盖范围之外。如果您有过敏状况并申请保险，可能会排除与此相关的索赔。

如实披露健康史至关重要。未披露的状况可能导致索赔被拒绝。

年龄和健康的影响

保费随年龄增长而增加。在25岁时的创伤保险比在45岁时便宜得多。

更好的健康意味着更低的保费。非吸烟者支付的费用明显低于吸烟者。某些健康状况可能增加费率或导致排除。

早期获得保险通常意味着锁定更好的费率和避免以后因健康变化而面临排除。

与ACC的整合

ACC覆盖事故，但不覆盖疾病。创伤保险填补了这个空白，覆盖疾病诊断，而ACC只覆盖伤害。

如果您的创伤是由ACC覆盖的事故引起的，您仍然可以获得创伤保险赔付。这两个是分开的，可以一起赔付。

多次索赔

一些保单允许对不同状况进行多次索赔。如果您对心脏病发作进行索赔，以后仍可能对癌症进行索赔。

多次索赔保单成本更高，但如果您需要再次索赔则提供持续保障。单次索赔保单在一次赔付后终止。

考虑一下如果您在诊断后需要保持覆盖，多次索赔功能是否值得额外费用。

这是您正确的选择吗

创伤保险适合那些在面临严重诊断时需要财务保护的人。如果您有债务、家属或如果生病时有限的财务后备，它尤其有价值。

如果您有大量储蓄并且没有需要覆盖的债务，您可能决定跳过这种保障。但严重疾病可能带来意想不到的费用。

与保险顾问讨论这种保障是否适合您的整体财务保障计划。