Magkano ang Life Insurance na Kailangan Mo? New Zealand Calculation Guide

Ang pagpapasya kung magkano ang life insurance ay isa sa pinakamahalagang desisyon para sa financial security ng iyong pamilya. Ang kulang sa coverage ay mag-iiwan sa iyong pamilya na vulnerable, habang ang sobra ay nangangahulugang nagbabayad ka para sa coverage na hindi mo kailangan.

Bakit Mahalaga ang Tamang Halaga

Ang life insurance payout ay pumapalit sa iyong financial contribution kapag hindi ka na makakagawa. Kasama rito ang iyong income, ang unpaid work na ginagawa mo sa bahay, at ang iyong contribution sa future goals ng pamilya.

Tinitiyak ng tamang halaga na mapapanatili ng iyong pamilya ang kanilang lifestyle, mababayaran ang mga utang, at maaaring magpatuloy sa mga long-term goals tulad ng education ng mga anak.

Income Replacement Method

Isang common approach ay ang kalkulahin kung ilang taon ng income ang kailangang palitan ng iyong pamilya kung maaga kang pumanaw.

Magsimula sa iyong annual income. I-multiply ito sa bilang ng mga taon na mangangailangan ng financial support ang iyong pamilya, karaniwang hanggang maging financially independent ang pinakabatang anak, o umabot sa retirement age ang iyong partner.

I-discount ang numerong ito dahil ang lump sum investment ay makakagawa ng returns. Ang financial advisers ay madalas gumagamit ng 4% hanggang 6% return rate para sa calculations. Ibig sabihin nito ay kailangan mo ng mas kaunting capital kaysa sa isinusuggest ng simpleng multiplication.

Kung kumikita ka ng $80,000 kada taon at kailangang palitan ang 20 taon na may 5% investment return assumption, kailangan mo ng humigit-kumulang $1 milyon, hindi $1.6 milyon.

Debt Coverage

I-total ang lahat mong utang. Isama ang iyong mortgage, anumang personal loans, credit card balances, at ibang liabilities.

Dapat matalakay ng iyong life insurance ang mga utang na ito para hindi mabigatan ang iyong pamilya sa iyong mga utang. Ang mortgage protection ay partikular na mahalaga sa New Zealand kung saan mataas ang housing costs.

Idagdag ang iyong total debt sa iyong income replacement needs para makuha ang iyong unang baseline figure.

Education Funding

Kung mayroon kang mga anak o nagpaplano na magkaroon, isaalang-alang ang kanilang education costs. Ang New Zealand university fees kasama ang living expenses ay maaaring umabot ng $20,000 hanggang $40,000 kada taon.

Ang professional degrees ay maaaring mas matagal bago matapos. Ang medical, law, at engineering degrees ay karaniwang nangangailangan ng 4 hanggang 6 na taon ng pag-aaral.

Kung mahalaga ang private school education para sa iyong pamilya, kalkulahin ang tuition mula ngayon hanggang graduation. Ito ay maaaring magdagdag ng significant amount sa iyong mga pangangailangan.

Funeral at Immediate Expenses

Sa panahon ng pagdadalamhati, ang iyong pamilya ay makakaharap ng immediate expenses. Ang mga funeral sa New Zealand ay karaniwang nagkakahalaga ng $8,000 hanggang $15,000 depende sa uri na pipiliin mo.

Ang legal fees, estate administration, at ibang administrative costs ay nagdadagdag din. Ang pag-include ng extra $10,000 hanggang $20,000 para sa layuning ito ay nagbibigay ng buffer.

Isaalang-alang din ang panahon ng pagdadalamhati at adjustment. Maaaring kailangan ng iyong partner na mag-take time off, o maaaring kailangan ng tulong sa childcare o household matters.

Existing Assets at Coverage

I-deduct kung ano ang mayroon ka na. Kasama rito ang existing life insurance policies, KiwiSaver balance (may death benefit), savings, at investments na maaaring ibenta.

Isaalang-alang din ang ACC accident coverage kung ang iyong death ay dulot ng aksidente. Ang mga benepisyo ng ACC ay maaaring matugunan ang ilan sa mga pangangailangan ng iyong pamilya.

Ang natitira pagkatapos ng deductions ay ang halaga na kailangang ma-insure.

Inflation Considerations

Ang halaga ngayon ay hindi makakabili ng pareho sa 10 o 20 taon. Ang inflation ay nagpapaliit sa purchasing power ng iyong coverage.

Ang ibang policies ay nag-aalok ng inflation-linked coverage na awtomatikong tumataas sa paglipas ng panahon. Ang iba ay nag-aalok ng options na taasan ang coverage amount pagkatapos ng specific events.

I-review ang iyong coverage amount nang regular para matiyak na ito ay nakakasabay sa cost of living increases. Ang annual o after major life change reviews ay good practice.

Different Family Types

Ang single-income families ay karaniwang nangangailangan ng mas mataas na life insurance. Kung isang partner ang nagbibigay ng lahat ng income, ang kanilang pagkamatay ay magkakaroon ng immediate dramatic financial impact.

Ang dual-income families ay maaaring mangailangan ng mas kaunting insurance per adult, ngunit dapat pa ring magtakip sa parehong partners. Ang pagkawala ng isang income ay magdudulot pa rin ng significant hardship.

Ang mga single parents ay dapat isaalang-alang ang custody arrangements at caregiver needs ng mga anak kapag inaasikaso ang coverage.

Changes Over Time

Ang iyong life insurance needs ay hindi static. Nagbabago ito habang nagbabago ang iyong buhay.

Ang iyong needs ay karaniwang pinakamataas kapag mayroon kang mortgage at maliliit na anak. Habang nababayaran ang mortgage, nagiging adults ang mga anak, at lumalago ang assets, bumababa ang kailangan mong insurance.

Isipin ang iyong needs bilang declining curve sa paglipas ng panahon. Ang regular reviews ay tumutulong na matiyak na mayroon kang appropriate coverage nang hindi over-insured.

Budget Realities

Ang tamang halaga ay nakadepende rin sa premiums na kaya mong bayaran. Ang mas mataas na coverage ay nangangahulugang mas mataas na premiums.

Ang premiums ay nakadepende sa iyong edad, kalusugan, smoking status, at coverage amount. Ang mga batang malulusog na tao ay nagbabayad ng mas kaunti para sa parehong level ng coverage.

Kung hindi kayang bayaran ang ideal amount, magsimula sa kaya mo. Ang ilang coverage ay mas mahusay kaysa wala. Maaari mong taasan ang coverage habang tumataas ang income.

Term vs Whole Life Insurance

Ang term insurance ay nagbibigay ng coverage para sa specific period at karaniwang mas mababa ang gastos. Perpekto ito para sa pagtatakip ng mga pangangailangan na mawawala tulad ng mortgage o child-rearing period.

Ang whole life o permanent insurance ay tumatakip sa buong buhay mo pero mas mataas ang gastos. Mas angkop ito para sa permanent needs tulad ng estate planning o funeral expenses.

Karamihan ng New Zealand families ay nakakakuha ng best value mula sa term insurance dahil ang kanilang primary needs ay time-limited.

Getting Professional Help

Habang ang calculators at guides ay makapagbibigay ng starting point, ang professional advice ay makakatiyak na walang makakalimutan. Ang insurance adviser ay makakatulong sa iyo na timbangin ang lahat ng factors at mahanap ang tamang policy.

Maaari rin nilang tulungan kang ikumpara ang options mula sa multiple insurers para makuha ang best combination ng coverage at presyo.