您需要多少人寿保险？新西兰计算指南

决定人寿保险金额是您家庭财务安全最重要的决定之一。保险过少会让您的家人陷入困境，而保险过多则意味着为不需要的保障支付费用。

为什么正确的金额很重要

人寿保险赔付在您无法工作时替代您的经济贡献。这包括您的收入、您在家庭中承担的无偿工作，以及您对家庭未来目标的贡献。

正确的金额确保您的家人可以维持他们的生活方式、偿还债务，并继续实现长期目标，如子女教育。

收入替代方法

一种常见的方法是计算如果您过早离世，您的家人需要替代多少年的收入。

从您的年收入开始。乘以您的家人需要财务支持的年数，通常是直到最小的孩子经济独立，或您的伴侣达到退休年龄。

对此数字进行贴现，因为一次性投资可以获得回报。财务顾问通常使用4%到6%的回报率进行计算。这意味着您需要的资本少于简单乘法建议的金额。

如果您年收入80,000美元，需要替代20年，且假设5%的投资回报，您需要大约100万美元，而不是160万美元。

债务覆盖

总结您的所有债务。包括您的抵押贷款、任何个人贷款、信用卡余额和其他负债。

您的人寿保险应覆盖这些债务，使您的家人不会因您的债务而负担。抵押贷款保护在新西兰尤其重要，因为住房成本很高。

将您的债务总额添加到收入替代需求中，获得第一个基准数字。

教育资金

如果您有孩子或计划有孩子，考虑他们的教育费用。新西兰大学费用加上生活开支可能每年花费20,000到40,000美元。

专业学位可能需要更长时间才能完成。医学、法律和工程学位通常需要4到6年的学习。

如果私立学校教育对您的家庭很重要，计算从现在到毕业的学费。这可能会为您的需求增加大量金额。

丧葬和即时开销

在悲伤期间，您的家人将面临即时开销。新西兰的丧葬费用通常在8,000到15,000美元之间，具体取决于您选择的类型。

法律费用、遗产管理和其他行政费用也会增加。为此目的包括额外的10,000到20,000美元可提供缓冲。

还要考虑悲伤和调整期。您的伴侣可能需要休假时间，或者可能需要帮助处理育儿或家庭事务。

现有资产和保障

将您已有的扣除掉。这包括现有的人寿保险保单、KiwiSaver余额（有死亡抚恤金）、储蓄和可以出售的投资。

还要考虑ACC意外保障，如果您的死亡是事故造成的。ACC提供的抚恤金可能满足您家人的部分需求。

扣除后的余额是您需要保险的金额。

通货膨胀考虑

今天的金额在10或20年后不会购买相同的东西。通货膨胀会侵蚀您保障的购买力。

一些保单提供与通货膨胀挂钩的保障，会随着时间自动增加。其他保单在特定事件后提供保额增加选项。

定期审查您的保障金额，确保其跟上生活费用的增加。每年或在重大生活变化后审查是良好的做法。

不同家庭类型

单收入家庭通常需要更高的人寿保险。如果一个伴侣提供全部收入，他们的去世会立即产生戏剧性的财务影响。

双收入家庭可能每个成年人需要较少的保险，但仍应覆盖两个伴侣。失去一份收入仍然会造成重大困难。

单亲家庭在确保保障时应考虑子女的监护安排和看护人的需求。

随时间变化

您的人寿保险需求不是静态的。它们会随着您生活的变化而变化。

当您有抵押贷款和幼儿时，您的需求通常处于最高点。随着抵押贷款还清、孩子成年和资产增长，您需要的保险减少。

将您的需求视为随时间下降的曲线。定期审查有助于确保您有适当的保障而不会过度保险。

预算现实

正确的金额还取决于您能负担得起的保费。更高的保障意味着更高的保费。

保费取决于您的年龄、健康状况、吸烟状况和保额金额。年轻健康的人支付更少的费用来获得相同水平的保障。

如果无法负担理想的金额，从您能负担的金额开始。部分保障总比没有保障好。随着收入的增加，您可以增加保障。

定期与终身保险

定期保险提供特定期限的保障，通常费用较低。它非常适合覆盖将消失的需求，如抵押贷款或子女抚养期。

终身或永久保险覆盖您的一生，但成本更高。它更适合永久需求，如遗产规划或丧葬费用。

大多数新西兰家庭通过定期保险获得最佳价值，因为他们的主要需求有时间限制。

获得专业帮助

虽然计算器和指南可以给您一个起点，但专业建议可以确保您不会错过任何东西。保险顾问可以帮助您权衡所有因素并找到合适的保单。

他们还可以帮助您比较多家保险公司的选项，获得最佳保障和价格组合。