Memutuskan jumlah asuransi jiwa adalah salah satu keputusan terpenting untuk keamanan finansial keluarga Anda. Terlalu sedikit perlindungan membuat keluarga Anda rentan, sementara terlalu banyak berarti membayar untuk pertanggungan yang tidak diperlukan.
Mengapa Jumlah yang Tepat Penting
Pembayaran asuransi jiwa menggantikan kontribusi finansial Anda saat Anda tidak lagi bisa bekerja. Ini termasuk penghasilan Anda, pekerjaan tidak dibayar yang Anda lakukan di rumah, dan kontribusi Anda terhadap tujuan masa depan keluarga.
Jumlah yang tepat memastikan keluarga Anda dapat mempertahankan gaya hidup mereka, melunasi utang, dan terus mencapai tujuan jangka panjang seperti pendidikan anak.
Metode Penggantian Pendapatan
Satu pendekatan umum adalah menghitung berapa tahun pendapatan yang perlu digantikan keluarga Anda jika Anda meninggal lebih awal.
Mulai dengan pendapatan tahunan Anda. Kalikan dengan jumlah tahun keluarga Anda membutuhkan dukungan finansial, biasanya sampai anak termuda mandiri secara finansial, atau pasangan Anda mencapai usia pensiun.
Diskon angka ini karena investasi lump sum dapat menghasilkan keuntungan. Penasihat keuangan sering menggunakan tingkat pengembalian 4% hingga 6% untuk perhitungan. Ini berarti Anda membutuhkan modal kurang dari yang disarankan perkalian sederhana.
Jika Anda menghasilkan $80.000 per tahun dan perlu mengganti 20 tahun dengan asumsi pengembalian investasi 5%, Anda membutuhkan sekitar $1 juta, bukan $1,6 juta.
Pertanggungan Utang
Jumlahkan semua utang Anda. Termasuk hipotek, pinjaman pribadi, saldo kartu kredit, dan kewajiban lainnya.
Asuransi jiwa Anda harus menutup utang-utang ini sehingga keluarga Anda tidak terbebani oleh utang Anda. Perlindungan hipotek sangat penting di Selandia Baru di mana biaya perumahan tinggi.
Tambahkan total utang ke kebutuhan penggantian pendapatan Anda untuk mendapatkan angka dasar pertama.
Pendanaan Pendidikan
Jika Anda memiliki anak atau berencana memiliki anak, pertimbangkan biaya pendidikan mereka. Biaya universitas Selandia Baru ditambah biaya hidup bisa mencapai $20.000 hingga $40.000 per tahun.
Gelar profesional mungkin membutuhkan waktu lebih lama untuk diselesaikan. Gelar kedokteran, hukum, dan teknik biasanya membutuhkan 4 hingga 6 tahun studi.
Jika pendidikan sekolah swasta penting bagi keluarga Anda, hitung biaya sekolah dari sekarang hingga lulus. Ini bisa menambahkan jumlah yang signifikan ke kebutuhan Anda.
Pemakaman dan Biaya Langsung
Selama masa berkabung, keluarga Anda akan menghadapi biaya langsung. Pemakaman di Selandia Baru biasanya berkisar antara $8.000 hingga $15.000 tergantung jenis yang Anda pilih.
Biaya hukum, administrasi estate, dan biaya administratif lainnya juga bertambah. Menyertakan tambahan $10.000 hingga $20.000 untuk tujuan ini memberikan buffer.
Pertimbangkan juga periode berkabung dan penyesuaian. Pasangan Anda mungkin perlu cuti, atau mungkin memerlukan bantuan dengan pengasuhan anak atau urusan rumah tangga.
Aset dan Pertanggungan yang Ada
Kurangi apa yang sudah Anda miliki. Ini termasuk polis asuransi jiwa yang ada, saldo KiwiSaver (ada manfaat kematian), tabungan, dan investasi yang bisa dijual.
Pertimbangkan juga pertanggungan ACC untuk kecelakaan jika kematian Anda disebabkan oleh kecelakaan. Manfaat ACC dapat memenuhi sebagian kebutuhan keluarga Anda.
Saldo setelah pengurangan adalah jumlah yang perlu Anda asuransikan.
Pertimbangan Inflasi
Jumlah hari ini tidak akan membeli hal yang sama dalam 10 atau 20 tahun. Inflasi mengikis daya beli pertanggungan Anda.
Beberapa polis menawarkan pertanggungan yang terkait dengan inflasi yang meningkat secara otomatis seiring waktu. Lainnya menawarkan opsi untuk meningkatkan jumlah pertanggungan setelah peristiwa tertentu.
Tinjau jumlah pertanggungan Anda secara berkala untuk memastikan mengikuti kenaikan biaya hidup. Meninjau setiap tahun atau setelah perubahan hidup besar adalah praktik yang baik.
Tipe Keluarga yang Berbeda
Keluarga berpenghasilan tunggal biasanya membutuhkan asuransi jiwa lebih tinggi. Jika satu pasangan menyediakan semua penghasilan, kematian mereka akan segera berdampak dramatis pada keuangan.
Keluarga berpenghasilan ganda mungkin membutuhkan asuransi lebih sedikit per orang dewasa, tetapi tetap harus menanggung kedua pasangan. Kehilangan satu penghasilan masih menyebabkan kesulitan yang signifikan.
Orang tua tunggal harus mempertimbangkan pengaturan perwalian anak dan kebutuhan pengasuh saat memastikan pertanggungan.
Perubahan Seiring Waktu
Kebutuhan asuransi jiwa Anda tidak statis. Kebutuhan berubah seiring perubahan hidup Anda.
Kebutuhan Anda biasanya tertinggi saat Anda memiliki hipotek dan anak kecil. Seiring hipotek terbayar, anak dewasa, dan aset tumbuh, Anda membutuhkan lebih sedikit asuransi.
Bayangkan kebutuhan Anda sebagai kurva yang menurun seiring waktu. Tinjauan rutin membantu memastikan Anda memiliki pertanggungan yang tepat tanpa terlalu banyak asuransi.
Realitas Anggaran
Jumlah yang tepat juga tergantung pada premi yang Anda mampu. Pertanggungan lebih tinggi berarti premi lebih tinggi.
Premi tergantung pada usia, kesehatan, status merokok, dan jumlah pertanggungan. Orang muda dan sehat membayar lebih sedikit untuk tingkat pertanggungan yang sama.
Jika jumlah ideal tidak terjangkau, mulailah dengan apa yang Anda mampu. Beberapa pertanggungan lebih baik daripada tidak ada. Anda dapat meningkatkan pertanggungan seiring penghasilan meningkat.
Asuransi Jiwa Berjangka vs Seumur Hidup
Asuransi berjangka menyediakan pertanggungan untuk periode tertentu dan biasanya biayanya lebih rendah. Sangat baik untuk menutupi kebutuhan yang akan hilang seperti hipotek atau periode membesarkan anak.
Asuransi seumur hidup atau permanen menanggung seumur hidup Anda tetapi biayanya lebih tinggi. Lebih cocok untuk kebutuhan permanen seperti perencanaan estate atau biaya pemakaman.
Kebanyakan keluarga Selandia Baru mendapatkan nilai terbaik dari asuransi berjangka karena kebutuhan utama mereka terbatas waktu.
Mendapatkan Bantuan Profesional
Meskipun kalkulator dan panduan dapat memberikan titik awal, saran profesional dapat memastikan Anda tidak melewatkan apa pun. Penasihat asuransi dapat membantu Anda menimbang semua faktor dan menemukan polis yang tepat.
Mereka juga dapat membantu Anda membandingkan opsi dari beberapa perusahaan asuransi untuk mendapatkan kombinasi pertanggungan dan harga terbaik.
Need Help With Your Insurance?
Our expert advisers will help you find the best adviser for you. Get in touch to be connected with a professional insurance adviser.
Talk to an Adviser
