Life Insurance Needs Calculate करना क्यों Important है
Life insurance अगर आप die करते हैं तो आपकी family को financial security provide करती है। लेकिन actually आपको कितनी coverage चाहिए? बहुत कम आपकी family को financial hardship में छोड़ता है। बहुत ज्यादा unnecessary premiums में result होता है।
Right amount आपकी unique situation पर depend करता है। Debt, dependents, ongoing expenses और future goals जैसे factors सभी adequate coverage determine करने में role play करते हैं।
Insurance adviser के साथ work करने से ensure होता है कि आप coverage के लिए overpay नहीं कर रहे जबकि जो matter करता है उसे protect कर रहे हैं।
Consider करने वाले Key Components
Debt Repayment
आपका mortgage typically सबसे बड़ा debt है cover करने के लिए। अगर आप die करते हैं, आप चाहते हैं कि आपकी family mortgage payments से burden होने के बिना घर रखे।
Other debts भी add करें: car loans, credit cards, personal loans और student debt। आपकी coverage ideally इन obligations को clear कर दे।
Business debts मत भूलिए अगर आप business own करते हैं। Business loans पर personal guarantees आपकी family को affect कर सकती हैं।
Income Replacement
Consider करें कि आपकी family को कितने years का income replace करना होगा। यह आपके children की age पर depend करता है और क्या आपका partner full-time work कर सकता है।
Common guideline आपकी annual income का 10-15 times suggest करती है, लेकिन यह oversimplification है। अपनी family की specific circumstances consider करें।
Future needs calculate करते समय inflation और investment growth को factor करें। Financial adviser इन projections में help कर सकता है।
Education Expenses
अगर आपके children हैं, future education costs consider करें। Private schools, university contributions और study के दौरान living costs add up होती हैं।
New Zealand में university fees currently approximately $7,000-$10,000 per year हैं plus living expenses। ये costs typically हर साल increase होती हैं।
इस component estimate करने के लिए children की number और expected education years से multiply करें।
Emergency Fund
Unexpected expenses के लिए buffer include करें। Experts typically six months की living expenses equivalent recommend करते हैं।
यह आपकी family को immediate financial pressure के बिना changed circumstances पर adjust करने की breathing room देता है।
Calculation Methods
DIME Approach
DIME का मतलब है Debt, Income, Mortgage और Education। Straightforward calculation के लिए ये four components add करें।
Starting point के रूप में useful होते हुए, यह method existing assets या individual circumstances account नहीं करता।
Needs Analysis Approach
Comprehensive needs analysis आपकी family के ongoing expenses, one-time needs और existing assets examine करती है।
यह more accurate है लेकिन more complex है। Insurance advisers typically appropriate coverage determine करने के लिए यह method use करते हैं।
Deduct करने वाले Assets
Existing assets subtract करना मत भूलिए जो आपकी family को support कर सकते हैं:
- •Existing savings और investments
- •KiwiSaver balance (death पर partner को accessible)
- •Work के through existing life insurance coverage
- •Other income या assets
आपकी net need calculated total minus इन existing assets है।
Special Situations
Dual Income Couples
अगर दोनों partners work करते हैं, हर एक के लिए coverage separately calculate करें। Either income का loss family finances affect करेगा।
Childcare costs consider करें जो increase हो सकती हैं अगर one parent dies और दूसरे को more work करना हो।
Business Owners
Business owners को business debts, partnership obligations और business continuity के लिए additional coverage चाहिए।
Key person cover और insurance-funded buy-sell agreements consider करें।
Single Parents
Single parents को अक्सर higher coverage चाहिए क्योंकि fall back करने के लिए second income नहीं है। Coverage children को आपकी wishes के according care होने allow करे।
Regular Review
आपकी life insurance needs time के साथ change होती हैं। अपनी coverage review करें जब:
- •आपके baby हो या adopt करें
- •Property buy या sell करें
- •आपका mortgage significantly decrease हो
- •Children financially independent हो जाएं
- •आपकी income substantially change हो
Adviser के साथ annual review ensure करता है कि coverage appropriate रहती है।
Cost vs Coverage
Higher coverage amounts का मतलब higher premiums है। Adequate protection को जो आप reasonably afford कर सकते हैं उससे balance करें।
Term insurance lower cost पर higher coverage provide करती है लेकिन term के बाद expire होती है। Whole life insurance more cost करती है लेकिन indefinitely last करती है।
Insurance adviser आपकी situation और budget के लिए right balance find करने में help कर सकता है।
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