Pourquoi Calculer Vos Besoins en Assurance Vie est Important
L'assurance vie fournit une sécurité financière à votre famille si vous décédez. Mais combien de couverture avez-vous réellement besoin ? Trop peu laisse votre famille en difficulté financière. Trop entraîne des primes inutiles.
Le bon montant dépend de votre situation unique. Des facteurs comme la dette, les personnes à charge, les dépenses courantes et les objectifs futurs jouent tous un rôle dans la détermination d'une couverture adéquate.
Travailler avec un conseiller en assurance peut aider à s'assurer que vous ne payez pas trop pour la couverture tout en protégeant ce qui compte le plus.
Composantes Clés à Considérer
Remboursement de Dettes
Votre hypothèque est généralement la plus grande dette à couvrir. Si vous décédez, vous voulez que votre famille garde la maison sans être accablée par les paiements d'hypothèque.
Additionnez également les autres dettes : prêts auto, cartes de crédit, prêts personnels et dettes étudiantes. Votre couverture devrait idéalement effacer ces obligations.
N'oubliez pas les dettes professionnelles si vous possédez une entreprise. Les garanties personnelles sur les prêts professionnels pourraient affecter votre famille.
Remplacement de Revenus
Considérez combien d'années de revenu votre famille aurait besoin de remplacer. Cela dépend de l'âge de vos enfants et si votre partenaire peut travailler à temps plein.
Une règle courante suggère 10-15 fois votre revenu annuel, mais c'est une simplification. Considérez les circonstances spécifiques de votre famille.
Tenez compte de l'inflation et de la croissance des investissements lors du calcul des besoins futurs. Un conseiller financier peut aider avec ces projections.
Dépenses d'Éducation
Si vous avez des enfants, considérez les futurs coûts d'éducation. Les écoles privées, les contributions universitaires et les frais de subsistance pendant les études s'accumulent.
En Nouvelle-Zélande, les droits universitaires représentent actuellement environ 7 000 à 10 000 dollars par an, plus les frais de subsistance. Ces coûts augmentent généralement chaque année.
Multipliez par le nombre d'enfants et les années d'éducation attendues pour estimer ce composant.
Fonds d'Urgence
Incluez un tampon pour les dépenses inattendues. Les experts suggèrent généralement l'équivalent de six mois de dépenses de subsistance.
Cela donne à votre famille une marge de manœuvre pour s'adapter aux circonstances changées sans pression financière immédiate.
Méthodes de Calcul
Approche DIME
DIME signifie Dette, Revenu, Hypothèque et Éducation. Additionnez ces quatre composantes pour un calcul simple.
Bien qu'utile comme point de départ, cette méthode ne tient pas compte des actifs existants ou des circonstances individuelles.
Approche par Analyse des Besoins
Une analyse complète des besoins examine les dépenses continues de votre famille, les besoins ponctuels et les actifs existants.
C'est plus précis mais plus complexe. Les conseillers en assurance utilisent généralement cette méthode pour déterminer une couverture appropriée.
Actifs à Déduire
N'oubliez pas de soustraire les actifs existants qui pourraient soutenir votre famille :
- •Économies et investissements existants
- •Solde KiwiSaver (accessible au partenaire en cas de décès)
- •Couverture d'assurance vie existante par le travail
- •Autres revenus ou actifs
Votre besoin net est le total calculé moins ces actifs existants.
Situations Spéciales
Couples à Double Revenu
Si les deux partenaires travaillent, calculez la couverture pour chacun séparément. La perte de l'un ou l'autre revenu affecterait les finances de la famille.
Considérez les coûts de garde d'enfants qui pourraient augmenter si un parent décède et l'autre doit travailler plus.
Propriétaires d'Entreprise
Les propriétaires d'entreprise ont besoin d'une couverture supplémentaire pour les dettes professionnelles, les responsabilités d'associés et la continuité des activités.
Envisagez une couverture de personnes clés et des accords d'achat-vente financés par l'assurance.
Parents Seuls
Les parents seuls ont souvent besoin d'une couverture plus élevée car il n'y a pas de deuxième revenu sur lequel se replier. La couverture devrait permettre aux enfants d'être pris en charge selon vos souhaits.
Révision Régulière
Vos besoins en assurance vie changent au fil du temps. Passez en revue votre couverture lorsque :
- •Vous avez un bébé ou adoptez
- •Vous achetez ou vendez une propriété
- •Votre hypothèque diminue significativement
- •Les enfants deviennent financièrement indépendants
- •Votre revenu change substantiellement
Une révision annuelle avec votre conseiller permet de s'assurer que la couverture reste appropriée.
Coût vs Couverture
Des montants de couverture plus élevés signifient des primes plus élevées. Équilibrez une protection adéquate avec ce que vous pouvez raisonnablement vous permettre.
Une assurance temporaire fournit une couverture plus élevée à moindre coût mais expire après le terme. L'assurance vie entière coûte plus mais dure indéfiniment.
Un conseiller en assurance peut aider à trouver le bon équilibre pour votre situation et votre budget.
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