Insurance para sa mga Self-Employed: Pagbuo ng Sarili Mong Safety Net

Para sa maraming mga New Zealander, ang self-employment ang ultimate goal. Ang kalayaan na pumili ng iyong oras, bumuo ng sarili mong brand, at kontrolin ang iyong income ay napaka-appealing. Gayunpaman, ang pag-alis sa mundo ng empleyado ay nangangahulugang pag-alis din sa mga automatic safety nets na kasama ng suweldo, sick leave, madaling mapatunayan na income, at mga employer-subsidised benefits.

Kapag nagtatrabaho ka para sa sarili mo, ikaw ang asset. Kung hindi ka makatrabaho, humihinto ang makina. Ang pag-unawa kung paano naaangkop ang landscape ng insurance sa New Zealand sa mga may-ari ng negosyo ay mahalaga para matiyak na ang pansamantalang injury o sakit ay hindi magiging permanenteng financial disaster.

Ang ACC Reality Check

Ang Accident Compensation Corporation (ACC) ng New Zealand ay isang natatanging sistema na nagbibigay ng mahusay na coverage para sa mga aksidente, ngunit mayroon itong mga partikular na pitfalls para sa mga self-employed.

Karamihan sa mga self-employed ay automatic na inilalagay sa ACC CoverPlus. Sa ilalim ng standard model na ito, kung ikaw ay nainjure at hindi makatrabaho, nagbabayad ang ACC ng hanggang 80% ng iyong taxable income batay sa iyong pinakabagong tax return. Lumilikha ito ng malaking problema para sa mga may-ari ng negosyo na lehitimong nagpapaliit ng kanilang taxable income para magbayad ng mas mababang buwis, o para sa mga naghahati ng income sa asawa. Kung ang iyong tax return ay nagpapakita ng net profit na $40,000 pero ang actual na gastos ng iyong lifestyle ay $80,000, babayaran lamang ng ACC batay sa $40,000 na figure.

Ang solusyon para sa marami ay ang ACC CoverPlus Extra (CPX). Ito ay isang optional na produkto kung saan nakikipag-negotiate ka ng "Agreed Value" sa ACC. Nagbabayad ka ng levies batay sa agreed amount na ito (hal., $80,000), at kung gagawa ka ng claim, nagbabayad ang ACC ng 100% ng figure na iyon nang hindi mo kailangang patunayan ang financial loss sa oras ng claim. Nagbibigay ito ng katiyakan at madalas na inihihiwalay ang iyong kompensasyon mula sa profit ng iyong negosyo, na mahalaga kung ang iyong negosyo ay patuloy na kumikita habang wala ka.

Income Protection at ang "Offset" Trap

Habang sinasaklaw ng ACC ang mga aksidente, hindi nito sinasaklaw ang sakit. Kung ikaw ay natumba dahil sa cancer, stroke, o matinding mental health issues, walang ibinibigay ang ACC. Dito nagiging mahalaga ang private Income Protection. Gayunpaman, mahalaga kung paano mo binubuo ang cover na ito.

Ang karaniwang maling pagkakaunawa ay ang pag-assume na matatanggap mo ang buong ACC payments at buong Income Protection payments nang sabay-sabay. Sa karamihan ng mga kaso, ang mga standard na Income Protection policies ay may kasamang offset clause. Kung nakakatanggap ka ng ACC weekly compensation, karaniwang babawasan ng iyong private insurer ang kanilang bayad upang ang kabuuang natatanggap mo ay hindi lalampas sa 75% ng iyong pre-disability income. Sa esensya, nagbabayad ka para sa top-up, hindi double payout.

Para sa mga self-employed, dalawang partikular na uri ng policy ang sulit imbestigahan para pamahalaan ito:

Agreed Value Policies: Ini-lock in nito ang iyong monthly benefit amount sa oras na nag-apply ka para sa insurance, batay sa iyong financials noon. Iniiwasan nito ang stress ng pagpapatunay ng iyong income sa panahon ng claim, lalo na kung nagkaroon ka ng masamang financial year kamakailan.

Mortgage Repayment Cover: Hindi tulad ng standard income protection, ang ilang mortgage repayment policies ay hindi ino-offset ng ACC. Ibig sabihin, kung nagkaroon ka ng aksidente, maaari kang makatanggap ng iyong buong ACC entitlement kasama ang iyong mortgage cover payout.

Pagpapanatili ng Pagpapatakbo ng Negosyo

Pinoprotektahan ng personal insurance ang iyong tahanan at pamilya, pero ano ang nagpoprotekta sa mismong negosyo? Kung ikaw ay sole trader o key director, ang iyong kawalan ay maaaring magdulot ng pagbagsak ng revenue habang ang fixed costs ay nananatili.

Ang Business Overheads Cover (madalas na tinatawag na Business Expenses Insurance) ay idinisenyo para "panatilihing bukas ang ilaw" habang nagpapagaling ka. Sinasaklaw nito ang mga fixed operating expenses tulad ng renta, kuryente, accounting fees, at minsan ang mga suweldo ng mga non-income-generating staff (tulad ng admin assistant). Hindi ka nito binabayaran ng income; binabayaran nito ang mga bill para may mabalikan kang negosyo.

Iba ito sa Key Person Cover, na nagbibigay ng capital injection sa negosyo kung ang isang kritikal na tao ay namatay o nagdusa ng major trauma. Ang perang ito ay maaaring gamitin para mag-recruit ng kapalit, magbayad ng business debts, o pamahalaan ang pagkawala ng revenue sa panahon ng transition.

Ang Kahalagahan ng Paper Trail

Isa sa pinakamalaking hadlang para sa insurance ng self-employed ay ang proseso ng application. Ang mga insurer ay gumagawa ng negosyo sa risk, at sinusuri nila ang risk batay sa financial evidence.

Kung ikaw ay "indemnity" insured (kung saan ang payout ay batay sa income sa oras ng claim), ang mahinang financial records ay maaaring sirain ang iyong claim. Kung hindi mo mapapatunayan ang iyong income sa pamamagitan ng tax returns o profit-and-loss statements, maaaring bawasan ng insurer ang iyong payout.

Ang pagpapanatili ng up-to-date na financials ay hindi lamang isyu ng tax compliance; ito ay isyu ng insurability. Kung ang iyong accounts ay dalawang taon na ang pagkahuli, maaaring mahirapan kang matanggap para sa "Agreed Value" policies, na nag-iiwan sa iyo ng mas hindi siguradong coverage.

Pagsusuri ng Iyong Cover Habang Lumalaki Ka

Ang katangian ng self-employment ay pagbabago. Maaaring magsimula ka bilang sole trader na kumikita ng katamtamang pera, pagkatapos ay umakyat sa limited company na may mga empleyado at mas mataas na turnover. Ang iyong insurance structure ay kailangang umunlad kasama mo.

Maraming may-ari ng negosyo ang nagtatakda ng kanilang mga antas ng insurance sa year one at nakakalimutan ito. Limang taon mamaya, ang kanilang income ay naging doble, pero naka-insure pa rin sila para sa kanilang startup earnings. Sa kabaligtaran, kung nakapagbayad ka na ng malaking bahagi ng utang, maaaring over-insured ka at nagbabayad para sa cover na hindi mo na kailangan.

Tinitiyak ng annual review na ang iyong levies at premiums ay nagbibigay ng value. Ito rin ang tamang oras para suriin kung ang iyong ACC code ay epektibong tumutugma sa iyong day-to-day na trabaho, isang administrative change na minsang makakatipid ng pera sa levies.

Ang Value ng Specialist Advice

Ang insurance para sa mga may-ari ng negosyo ay mas komplikado kaysa sa mga empleyado. May mga tax implications para sa premiums (ang ilan ay deductible business expenses, ang iba ay hindi), at ang interplay sa pagitan ng ACC at private cover ay nangangailangan ng maingat na pagbabalanse para matiyak na hindi ka nagbabayad para sa coverage na hindi mo mako-claim.

Ang pakikipagtrabaho sa isang adviser na nakakaunawa sa mga nuances ng self-employment, mula sa shareholder salaries hanggang retained earnings, ay makakatulong sa iyo na mag-disenyo ng safety net na matibay, tax-efficient, at naka-tailor sa iyong mga partikular na risk.