Asuransi untuk Wiraswasta: Membangun Jaring Pengaman Anda Sendiri

Bagi banyak warga Selandia Baru, wiraswasta adalah tujuan utama. Kebebasan untuk memilih jam kerja, membangun merek sendiri, dan mengendalikan pendapatan sangat menarik. Namun, meninggalkan dunia karyawan berarti meninggalkan jaring pengaman otomatis yang datang dengan gaji, cuti sakit, pendapatan yang mudah dibuktikan, dan tunjangan yang disubsidi pemberi kerja.

Ketika Anda bekerja untuk diri sendiri, Anda adalah asetnya. Jika Anda tidak bisa bekerja, mesin berhenti. Memahami bagaimana lanskap asuransi Selandia Baru berlaku bagi pemilik bisnis sangat penting untuk memastikan bahwa cedera atau penyakit sementara tidak menjadi bencana keuangan permanen.

Realitas ACC

Accident Compensation Corporation (ACC) Selandia Baru adalah sistem unik yang memberikan perlindungan sangat baik untuk kecelakaan, tetapi memiliki jebakan khusus untuk wiraswasta.

Kebanyakan wiraswasta secara otomatis terdaftar di ACC CoverPlus. Dalam model standar ini, jika Anda cedera dan tidak bisa bekerja, ACC membayar hingga 80% dari pendapatan kena pajak Anda berdasarkan SPT terakhir. Ini menciptakan masalah signifikan bagi pemilik bisnis yang secara sah meminimalkan pendapatan kena pajak untuk membayar lebih sedikit pajak, atau bagi mereka yang membagi pendapatan dengan pasangan. Jika SPT Anda menunjukkan laba bersih $40.000 tetapi biaya hidup aktual Anda $80.000, ACC hanya akan membayar berdasarkan angka $40.000.

Solusi bagi banyak orang adalah ACC CoverPlus Extra (CPX). Ini adalah produk opsional di mana Anda menegosiasikan "Nilai yang Disepakati" dengan ACC. Anda membayar iuran berdasarkan jumlah yang disepakati ini (misalnya, $80.000), dan jika Anda mengajukan klaim, ACC membayar 100% dari angka tersebut tanpa Anda perlu membuktikan kerugian finansial saat klaim. Ini memberikan kepastian dan sering memisahkan kompensasi Anda dari laba bisnis, yang vital jika bisnis Anda terus menghasilkan pendapatan saat Anda tidak ada.

Perlindungan Pendapatan dan Jebakan "Offset"

Sementara ACC menanggung kecelakaan, ACC tidak menanggung penyakit. Jika Anda terhenti karena kanker, stroke, atau masalah kesehatan mental yang parah, ACC tidak memberikan apa-apa. Di sinilah Perlindungan Pendapatan swasta menjadi penting. Namun, bagaimana Anda menyusun perlindungan ini sangat penting.

Kesalahpahaman umum adalah mengasumsikan Anda akan menerima pembayaran ACC penuh dan pembayaran Perlindungan Pendapatan penuh secara bersamaan. Dalam kebanyakan kasus, polis Perlindungan Pendapatan standar mencakup klausul offset. Jika Anda menerima kompensasi mingguan ACC, perusahaan asuransi swasta Anda biasanya akan mengurangi pembayaran mereka sehingga total yang Anda terima tidak melebihi 75% dari pendapatan pra-disabilitas Anda. Anda pada dasarnya membayar untuk tambahan, bukan pembayaran ganda.

Untuk wiraswasta, dua jenis polis khusus layak diselidiki untuk mengelola ini:

Polis Nilai yang Disepakati: Ini mengunci jumlah manfaat bulanan Anda pada saat Anda mengajukan asuransi, berdasarkan kondisi keuangan Anda saat itu. Ini menghindari stres membuktikan pendapatan saat klaim, terutama jika Anda baru-baru ini mengalami tahun keuangan yang buruk.

Perlindungan Pembayaran KPR: Berbeda dengan perlindungan pendapatan standar, beberapa polis pembayaran KPR tidak di-offset oleh ACC. Ini berarti jika Anda mengalami kecelakaan, Anda berpotensi menerima hak ACC penuh Anda ditambah pembayaran perlindungan KPR Anda.

Menjaga Bisnis Tetap Berjalan

Asuransi pribadi melindungi rumah dan keluarga Anda, tetapi apa yang melindungi bisnis itu sendiri? Jika Anda adalah pedagang tunggal atau direktur kunci, ketidakhadiran Anda dapat menyebabkan pendapatan anjlok sementara biaya tetap tetap ada.

Business Overheads Cover (sering disebut Asuransi Biaya Bisnis) dirancang untuk "menjaga lampu tetap menyala" saat Anda pulih. Ini menanggung biaya operasional tetap seperti sewa, listrik, biaya akuntansi, dan terkadang gaji staf yang tidak menghasilkan pendapatan (seperti asisten administrasi). Ini tidak membayar Anda pendapatan; ini membayar tagihan sehingga Anda memiliki bisnis untuk kembali.

Ini berbeda dari Key Person Cover, yang memberikan injeksi modal ke bisnis jika seseorang yang kritis meninggal atau menderita trauma besar. Uang ini dapat digunakan untuk merekrut pengganti, melunasi utang bisnis, atau mengelola kehilangan pendapatan selama transisi.

Pentingnya Jejak Dokumen

Salah satu hambatan terbesar untuk asuransi wiraswasta adalah proses aplikasi. Perusahaan asuransi berurusan dengan risiko, dan mereka menilai risiko berdasarkan bukti keuangan.

Jika Anda diasuransikan "indemnity" (di mana pembayaran didasarkan pada pendapatan saat klaim), catatan keuangan yang buruk dapat menghancurkan klaim Anda. Jika Anda tidak dapat membuktikan pendapatan melalui SPT atau laporan laba rugi, perusahaan asuransi dapat mengurangi pembayaran Anda.

Memelihara keuangan yang up-to-date bukan hanya masalah kepatuhan pajak; ini adalah masalah kelayakan asuransi. Jika catatan Anda tertinggal dua tahun, Anda mungkin kesulitan diterima untuk polis "Nilai yang Disepakati", meninggalkan Anda dengan perlindungan yang kurang aman.

Meninjau Perlindungan Anda Seiring Pertumbuhan

Sifat wiraswasta adalah perubahan. Anda mungkin memulai sebagai pedagang tunggal dengan penghasilan sederhana, kemudian berkembang menjadi perseroan terbatas dengan karyawan dan omset lebih tinggi. Struktur asuransi Anda perlu berkembang bersama Anda.

Banyak pemilik bisnis menetapkan tingkat asuransi mereka di tahun pertama dan melupakannya. Lima tahun kemudian, pendapatan mereka telah berlipat ganda, tetapi mereka masih diasuransikan untuk penghasilan startup mereka. Sebaliknya, jika Anda telah melunasi utang signifikan, Anda mungkin terlalu diasuransikan dan membayar untuk perlindungan yang tidak lagi Anda butuhkan.

Tinjauan tahunan memastikan iuran dan premi Anda memberikan nilai. Ini juga waktu yang tepat untuk memeriksa apakah kode ACC Anda secara efektif sesuai dengan pekerjaan sehari-hari Anda, perubahan administratif yang terkadang dapat menghemat uang pada iuran.

Nilai Nasihat Spesialis

Asuransi untuk pemilik bisnis jauh lebih kompleks daripada untuk karyawan. Ada implikasi pajak untuk premi (beberapa adalah biaya bisnis yang dapat dikurangkan, yang lain tidak), dan interaksi antara ACC dan perlindungan swasta memerlukan keseimbangan yang cermat untuk memastikan Anda tidak membayar untuk perlindungan yang tidak dapat Anda klaim.

Bekerja dengan penasihat yang memahami nuansa wiraswasta, dari gaji pemegang saham hingga laba ditahan, dapat membantu Anda merancang jaring pengaman yang kuat, efisien pajak, dan disesuaikan dengan risiko spesifik Anda.