自雇人士保险：构建您自己的安全网

对于许多新西兰人来说，自雇是终极目标。自由选择工作时间、建立自己的品牌、掌控自己的收入，这些都极具吸引力。然而，离开雇员世界意味着放弃随工资而来的自动安全网, , 带薪病假、易于证明的收入以及雇主补贴的福利。

当您为自己工作时，您本身就是资产。如果您无法工作，整个机器就会停转。了解新西兰的保险体系如何适用于企业主，对于确保暂时的伤病不会演变成永久性的财务灾难至关重要。

ACC现实核查

新西兰的意外伤害赔偿公司（ACC）是一个独特的系统，为意外事故提供出色的保障，但对于自雇人士来说存在特定的陷阱。

大多数自雇人士会自动被纳入ACC CoverPlus计划。在这个标准模式下，如果您受伤无法工作，ACC将根据您最近的纳税申报表支付最高80%的应税收入。这对于那些合法减少应税收入以少缴税款的企业主，或与配偶分摊收入的人来说，会产生重大问题。如果您的纳税申报表显示净利润为40,000新西兰元，但您的实际生活成本为80,000新西兰元，ACC只会根据40,000新西兰元的数字进行赔付。

对于许多人来说，解决方案是ACC CoverPlus Extra（CPX）。这是一个可选产品，您可以与ACC协商一个"约定价值"。您根据这个约定金额（例如80,000新西兰元）支付征税，如果您提出索赔，ACC将支付该金额的100%，而无需您在索赔时证明财务损失。这提供了确定性，并且通常将您的赔偿与企业利润脱钩，这对于您不在时企业仍能产生一些收入的情况至关重要。

收入保障与"抵扣"陷阱

虽然ACC涵盖意外事故，但它不涵盖疾病。如果您因癌症、中风或严重的心理健康问题而无法工作，ACC不提供任何保障。这就是私人收入保障保险变得至关重要的原因。然而，您如何构建这种保障非常重要。

一个常见的误解是认为您可以同时获得全额ACC赔付和全额收入保障保险赔付。在大多数情况下，标准收入保障保险保单包含抵扣条款。如果您正在领取ACC每周赔偿，您的私人保险公司通常会减少其支付金额，使您获得的总额不超过您残疾前收入的75%。您实际上是在为补充支付而非双倍支付买单。

对于自雇人士，有两种特定的保单类型值得研究以管理这一点：

约定价值保单： 这些保单在您申请保险时根据当时的财务状况锁定您的每月福利金额。这避免了在索赔期间证明收入的压力，尤其是如果您最近经历了财务困难的年份。

贷款还款保障： 与标准收入保障不同，一些贷款还款保单不会被ACC抵扣。这意味着如果您发生意外，您可能同时获得全额ACC赔付和贷款保障赔付。

维持企业运营

个人保险保护您的家庭和家人，但什么保护企业本身？如果您是个体经营者或关键董事，您的缺席可能导致收入骤降，而固定成本仍然存在。

企业经营费用保障（通常称为企业费用保险）旨在在您康复期间"维持运营"。它涵盖固定运营费用，如租金、电费、会计费用，有时还包括非创收员工（如行政助理）的工资。它不支付您的收入；它支付账单，这样您就有企业可以回归。

这与关键人物保障不同，后者在关键人物去世或遭受重大创伤时为企业提供资本注入。这笔钱可用于招聘替代人员、偿还企业债务或管理过渡期间的收入损失。

文件记录的重要性

自雇保险的最大障碍之一是申请流程。保险公司处理的是风险，他们根据财务证据评估风险。

如果您购买的是"赔偿"保险（赔付金额基于索赔时的收入），糟糕的财务记录可能会毁掉您的索赔。如果您无法通过纳税申报表或损益表证明您的收入，保险公司可能会减少您的赔付。

维护最新的财务记录不仅仅是税务合规问题；这也是可保性问题。如果您的账目落后两年，您可能会发现很难获得"约定价值"保单的批准，只能获得不太安全的保障。

随着成长审查您的保障

自雇的本质就是变化。您可能从收入不高的个体经营者起步，然后发展成拥有员工和更高营业额的有限公司。您的保险结构需要随着您一起发展。

许多企业主在第一年设定保险水平后就忘记了它。五年后，他们的收入翻了一番，但仍然按照创业时的收入投保。相反，如果您已经偿还了大量债务，您可能保障过度，为不再需要的保障付费。

年度审查确保您的征税和保费物有所值。这也是检查您的ACC代码是否与您的日常工作有效匹配的好时机, , 这个行政变更有时可以节省征税费用。

专业建议的价值

企业主的保险比雇员复杂得多。保费有税务影响（有些是可扣除的企业费用，有些则不是），ACC与私人保障之间的相互作用需要仔细平衡，以确保您不会为无法索赔的保障付费。

与了解自雇细微差别的顾问合作, , 从股东薪资到留存收益, , 可以帮助您设计一个强健、税务高效且针对您特定风险量身定制的安全网。