कई न्यूज़ीलैंडवासियों के लिए, स्व-रोजगार अंतिम लक्ष्य है। अपने घंटे चुनने, अपना खुद का ब्रांड बनाने और अपनी आय को नियंत्रित करने की स्वतंत्रता अविश्वसनीय रूप से आकर्षक है। हालांकि, कर्मचारी की दुनिया छोड़ने का मतलब है वेतन के साथ आने वाले स्वचालित सुरक्षा जालों को पीछे छोड़ना, बीमार छुट्टी, आसानी से साबित होने वाली आय, और नियोक्ता-सब्सिडी वाले लाभ।
जब आप खुद के लिए काम करते हैं, तो आप ही संपत्ति हैं। अगर आप काम नहीं कर सकते, तो मशीन रुक जाती है। यह समझना कि न्यूज़ीलैंड का बीमा परिदृश्य व्यापार मालिकों पर कैसे लागू होता है, यह सुनिश्चित करने के लिए महत्वपूर्ण है कि एक अस्थायी चोट या बीमारी स्थायी वित्तीय आपदा न बन जाए।
ACC वास्तविकता जांच
न्यूज़ीलैंड का Accident Compensation Corporation (ACC) एक अनूठी प्रणाली है जो दुर्घटनाओं के लिए उत्कृष्ट कवरेज प्रदान करती है, लेकिन इसमें स्व-रोजगार के लिए विशिष्ट खामियां हैं।
अधिकांश स्व-रोजगार लोगों को स्वचालित रूप से ACC CoverPlus पर रखा जाता है। इस मानक मॉडल के तहत, अगर आप घायल हैं और काम नहीं कर सकते, तो ACC आपकी सबसे हाल की टैक्स रिटर्न के आधार पर आपकी कर योग्य आय का 80% तक भुगतान करता है। यह व्यापार मालिकों के लिए एक महत्वपूर्ण समस्या पैदा करता है जो कम टैक्स देने के लिए वैध रूप से अपनी कर योग्य आय को कम करते हैं, या उनके लिए जो पति/पत्नी के साथ आय विभाजित करते हैं। अगर आपकी टैक्स रिटर्न $40,000 का शुद्ध लाभ दिखाती है लेकिन आपकी वास्तविक जीवनशैली की लागत $80,000 है, तो ACC केवल $40,000 के आंकड़े के आधार पर भुगतान करेगा।
कई लोगों के लिए समाधान ACC CoverPlus Extra (CPX) है। यह एक वैकल्पिक उत्पाद है जहां आप ACC के साथ एक "सहमत मूल्य" पर बातचीत करते हैं। आप इस सहमत राशि (जैसे, $80,000) के आधार पर लेवी का भुगतान करते हैं, और अगर आप दावा करते हैं, तो ACC उस राशि का 100% भुगतान करता है बिना आपको दावे के समय वित्तीय नुकसान साबित करने की आवश्यकता के। यह निश्चितता प्रदान करता है और अक्सर आपके मुआवजे को आपके व्यापार लाभ से अलग करता है, जो महत्वपूर्ण है अगर आपका व्यापार आपकी अनुपस्थिति में कुछ आय उत्पन्न करता रहता है।
आय सुरक्षा और "ऑफसेट" जाल
जबकि ACC दुर्घटनाओं को कवर करता है, यह बीमारी को कवर नहीं करता। अगर आप कैंसर, स्ट्रोक, या गंभीर मानसिक स्वास्थ्य समस्याओं के कारण अक्षम हो जाते हैं, तो ACC कुछ भी प्रदान नहीं करता। यहीं पर निजी आय सुरक्षा आवश्यक हो जाती है। हालांकि, आप इस कवर को कैसे संरचित करते हैं, यह बहुत मायने रखता है।
एक आम गलतफहमी यह मान लेना है कि आप एक साथ पूर्ण ACC भुगतान और पूर्ण आय सुरक्षा भुगतान प्राप्त करेंगे। अधिकांश मामलों में, मानक आय सुरक्षा पॉलिसियों में एक ऑफसेट क्लॉज शामिल होता है। अगर आप ACC साप्ताहिक मुआवजा प्राप्त कर रहे हैं, तो आपका निजी बीमाकर्ता आमतौर पर अपना भुगतान कम कर देगा ताकि आपको मिलने वाली कुल राशि आपकी विकलांगता-पूर्व आय के 75% से अधिक न हो। आप अनिवार्य रूप से एक टॉप-अप के लिए भुगतान कर रहे हैं, दोहरे भुगतान के लिए नहीं।
स्व-रोजगार लोगों के लिए, इसे प्रबंधित करने के लिए दो विशिष्ट पॉलिसी प्रकार जांच के योग्य हैं:
सहमत मूल्य पॉलिसी: ये आपके मासिक लाभ राशि को बीमा के लिए आवेदन करते समय लॉक कर देती हैं, उस समय आपके वित्तीय आंकड़ों के आधार पर। यह दावे के दौरान आपकी आय साबित करने के तनाव से बचाता है, विशेष रूप से अगर आपका हाल ही में खराब वित्तीय वर्ष रहा हो।
मॉर्गेज भुगतान कवर: मानक आय सुरक्षा के विपरीत, कुछ मॉर्गेज भुगतान पॉलिसियां ACC द्वारा ऑफसेट नहीं होतीं। इसका मतलब है कि अगर आपकी दुर्घटना होती है, तो आप संभावित रूप से अपना पूर्ण ACC हकदारी और अपना मॉर्गेज कवर भुगतान प्राप्त कर सकते हैं।
व्यापार को चालू रखना
व्यक्तिगत बीमा आपके घर और परिवार की रक्षा करता है, लेकिन स्वयं व्यापार की रक्षा क्या करता है? अगर आप एकल व्यापारी या मुख्य निदेशक हैं, तो आपकी अनुपस्थिति राजस्व को गिरा सकती है जबकि निश्चित लागतें बनी रहती हैं।
Business Overheads Cover (जिसे अक्सर Business Expenses Insurance कहा जाता है) आपके ठीक होने के दौरान "लाइट्स ऑन" रखने के लिए डिज़ाइन की गई है। यह किराया, बिजली, अकाउंटिंग फीस, और कभी-कभी गैर-आय-उत्पादक कर्मचारियों (जैसे एडमिन असिस्टेंट) के वेतन जैसे निश्चित परिचालन खर्चों को कवर करता है। यह आपको आय नहीं देता; यह बिल चुकाता है ताकि आपके पास लौटने के लिए एक व्यापार हो।
यह Key Person Cover से अलग है, जो व्यापार में पूंजी इंजेक्शन प्रदान करता है अगर कोई महत्वपूर्ण व्यक्ति मर जाता है या किसी बड़े ट्रॉमा से पीड़ित होता है। इस पैसे का उपयोग प्रतिस्थापन की भर्ती करने, व्यापार ऋणों का भुगतान करने, या संक्रमण के दौरान राजस्व की हानि का प्रबंधन करने के लिए किया जा सकता है।
पेपर ट्रेल का महत्व
स्व-रोजगार बीमा के लिए सबसे बड़ी बाधाओं में से एक आवेदन प्रक्रिया है। बीमाकर्ता जोखिम में काम करते हैं, और वे वित्तीय साक्ष्य के आधार पर जोखिम का आकलन करते हैं।
अगर आप "क्षतिपूर्ति" बीमाकृत हैं (जहां भुगतान दावे के समय आय पर आधारित है), तो खराब वित्तीय रिकॉर्ड आपके दावे को नष्ट कर सकते हैं। अगर आप टैक्स रिटर्न या लाभ-हानि विवरण के माध्यम से अपनी आय साबित नहीं कर सकते, तो बीमाकर्ता आपका भुगतान कम कर सकता है।
अप-टू-डेट वित्तीय विवरण बनाए रखना केवल टैक्स अनुपालन का मुद्दा नहीं है; यह बीमा योग्यता का मुद्दा है। अगर आपके खाते दो साल पीछे हैं, तो आपको "सहमत मूल्य" पॉलिसियों के लिए स्वीकृत होने में कठिनाई हो सकती है, जिससे आपको कम सुरक्षित कवरेज मिलता है।
जैसे-जैसे आप बढ़ते हैं अपने कवर की समीक्षा करना
स्व-रोजगार की प्रकृति परिवर्तन है। आप मामूली कमाई वाले एकल व्यापारी के रूप में शुरू कर सकते हैं, फिर कर्मचारियों और उच्च टर्नओवर वाली लिमिटेड कंपनी तक पहुंच सकते हैं। आपकी बीमा संरचना को आपके साथ विकसित होना चाहिए।
कई व्यापार मालिक पहले वर्ष में अपने बीमा स्तर निर्धारित करते हैं और उन्हें भूल जाते हैं। पांच साल बाद, उनकी आय दोगुनी हो गई है, लेकिन वे अभी भी अपनी स्टार्टअप कमाई के लिए बीमाकृत हैं। इसके विपरीत, अगर आपने महत्वपूर्ण ऋण चुका दिया है, तो आप अधिक-बीमाकृत हो सकते हैं और उस कवर के लिए भुगतान कर रहे हैं जिसकी आपको अब आवश्यकता नहीं है।
एक वार्षिक समीक्षा सुनिश्चित करती है कि आपकी लेवी और प्रीमियम मूल्य प्रदान कर रहे हैं। यह जांचने का भी सही समय है कि क्या आपका ACC कोड प्रभावी रूप से आपके दिन-प्रतिदिन के काम से मेल खाता है, एक प्रशासनिक परिवर्तन जो कभी-कभी लेवी पर पैसे बचा सकता है।
विशेषज्ञ सलाह का मूल्य
व्यापार मालिकों के लिए बीमा कर्मचारियों की तुलना में काफी अधिक जटिल है। प्रीमियम के लिए कर निहितार्थ हैं (कुछ कटौती योग्य व्यापार व्यय हैं, अन्य नहीं हैं), और ACC और निजी कवर के बीच परस्पर क्रिया के लिए सावधानीपूर्वक संतुलन की आवश्यकता होती है ताकि यह सुनिश्चित हो कि आप उस कवरेज के लिए भुगतान नहीं कर रहे जिसका आप दावा नहीं कर सकते।
एक सलाहकार के साथ काम करना जो स्व-रोजगार की बारीकियों को समझता है, शेयरधारक वेतन से लेकर प्रतिधारित आय तक, आपको एक सुरक्षा जाल डिज़ाइन करने में मदद कर सकता है जो मजबूत, कर-कुशल और आपके विशिष्ट जोखिमों के अनुरूप है।
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