Mga Will at Insurance: Pagtitiyak na Protektado ang Iyong Pamilya

Ang pagbili ng life insurance ay isang pagpapakita ng pagmamahal. Ito ay isang pangako sa pananalapi na aalagaan ang iyong pamilya kung wala ka na para tustusan sila. Gayunpaman, maraming New Zealander ang nag-aakalang sapat na ang pagkakaroon lang ng polisiya. Naniniwala sila na sa sandaling mamatay sila, agad na lalabas ang pera sa bank account ng kanilang partner.

Sa kasamaang-palad, kung walang tamang legal na istraktura o valid na Will, ang financial safety net na iyon ay maaaring ma-lock ng ilang buwan, o maipamahagi pa sa mga taong hindi mo intensyong bigyan ng benepisyo.

Ang insurance ay nagbibigay ng pera; ang iyong Will ay nagbibigay ng mga tagubilin. Kung ang dalawang dokumentong ito ay hindi nagkakaugnayan, ang mga resulta ay maaaring maging mapangwasak sa pananalapi at emosyonal para sa mga naiwan.

Ang "Probate" Trap: Bakit Hindi Palaging Mabilis Dumaloy ang Cash

Isang karaniwang maling akala sa New Zealand ay ang mga polisiya ng life insurance ay awtomatikong lumalampas sa iyong estate at direktang pumupunta sa iyong mga mahal sa buhay. Hindi ito palaging totoo. Ganap itong nakadepende sa kung sino ang nagmamay-ari ng polisiya.

Kung ikaw lang ang may-ari ng life insurance policy sa sarili mong buhay, at namatay ka, ang insurance payout ay nagiging bahagi ng iyong "estate." Ito ay tinatrato katulad ng iyong KiwiSaver balance, ang iyong sasakyan, o ang iyong bank savings. Bago mailabas ng insurance company ang mga pondo, ang iyong executor ay dapat mag-apply sa High Court para sa "Probate", isang legal na dokumento na nagpapatunay na valid ang iyong Will at nagbibigay sa kanila ng awtoridad na kumilos.

Ang Probate ay maaaring tumagal ng ilang buwan bago maproseso. Sa panahong ito, maaaring walang access ang iyong pamilya sa insurance money na nakalaan para bayaran ang mortgage o bumili ng mga groceries. Maaaring asset-rich pero cash-poor sila sa mismong sandaling pinaka-vulnerable sila.

Ang Kapangyarihan ng Policy Ownership

May simpleng paraan para matiyak na agad na makakakuha ng access sa pondo ang iyong partner nang hindi naghihintay sa mga korte: Joint Ownership.

Kung ikaw at ang iyong partner ay magkasamang nagmamay-ari ng life insurance policy, karaniwang naaangkop ang "survivorship rule". Kung mamatay ang isa sa inyo, ang ownership ng polisiya ay awtomatikong napupunta sa natitirang buhay. Ang insurance company ay karaniwang nangangailangan lamang ng death certificate para direktang bayaran ang claim sa surviving partner. Maaari nitong bawasan ang oras ng payout mula ilang buwan hanggang ilang araw o linggo lamang.

Ang istrukturang ito ay mahalaga para sa mga mag-partner na may shared debt, tulad ng mortgage. Tinitiyak nito na ang surviving partner ay may liquidity para agad na burahin ang utang. Gayunpaman, ang joint ownership ay hindi palaging tamang solusyon, lalo na para sa blended families o business partners, kaya ang pagsusuri ng iyong insurance structure ay kasing halaga ng pagsusuri ng sum insured.

Kapag Walang Will: Ang Mga Patakaran ng Intestacy

Kung mamatay ka nang walang Will (kilala bilang "intestate" na pagkamatay), nawawala ang kontrol mo sa kung sino ang makakakuha ng iyong insurance money at mga assets. Sa halip, ang pangangasiwa ng iyong estate ay idinirekta ng Administration Act 1969.

Maraming tao ang nag-aakalang awtomatikong makukuha ng kanilang partner ang lahat. Sa ilalim ng kasalukuyang batas ng New Zealand, hindi ito garantisado. Kung mayroon kang partner at mga anak, ang karaniwang intestacy formula ay karaniwang naglalaan ng:

Lahat ng personal chattels (mga kasangkapan, sasakyan, atbp.) sa iyong partner.

Isang nakatakdang statutory amount (kasalukuyang $155,000) sa iyong partner.

Ang natitirang balanse ng estate ay hinahati: isang-katlo sa iyong partner, at dalawang-katlo sa iyong mga anak.

Kung ang iyong life insurance payout ay malaki, sabihin nating $1,000,000, at napunta ito sa iyong estate dahil sa mahinang ownership structure, ang iyong surviving partner ay maaaring makuha lamang ang isang bahagi ng perang iyon, na ang natitira ay naka-lock sa trust para sa mga bata hanggang mag-18 sila. Maaari itong mag-iwan sa iyong partner na hindi makabayad ng mortgage o ma-access ang mga pondo para sa pang-araw-araw na pamumuhay, sa kabila ng katotohanan na ang insurance ay kinalkula para sakupin ang eksaktong mga pangangailangang iyon.

Guardianship vs. Financial Management

Para sa mga magulang ng maliliit na anak, ang Will ay gumagawa ng isang bagay na hindi magagawa ng insurance: nagno-nominate ito ng testamentary guardians. Ito ang mga taong legal na mag-aalaga sa iyong mga anak kung mamatay ang parehong magulang.

Gayunpaman, may mahalagang pagkakaiba sa pagitan ng pag-aalaga sa mga bata at pag-aalaga sa pera. Ang taong pinakaangkop na mag-alaga sa iyong mga anak (marahil isang mapagmahal pero disorganisado sa pananalapi na kapatid) ay maaaring hindi ang pinakaangkop na tao para pamahalaan ang kalahating milyong dolyar na insurance payout.

Pinapayagan ka ng iyong Will na paghiwalayin ang mga tungkuling ito. Maaari kang mag-appoint ng guardian para sa pag-aalaga at isang trustee para sa mga pananalapi. Tinitiyak nito na ang insurance money ay maingat na iniinvest at ipinapamahagi ayon sa iyong mga patakaran, marahil para sa edukasyon o unang deposito sa bahay, sa halip na ibigay bilang lump sum sa sandaling mag-18 ang bata.

Ang Papel ng mga Testamentary Trust

Kapag may malalaking insurance sums na kasangkot, ang simpleng pag-iiwan ng pera sa isang indibidwal ay maaaring may panganib. Kung ang iyong beneficiary ay may mga isyu sa creditor, mga pagtatalo sa relationship property, o mga problema sa addiction, ang mana ay maaaring mabilis na mawala.

Maraming modernong Will ang nagsasama ng Testamentary Trust. Sa halip na direktang pumunta sa isang tao ang insurance money, dumadaloy ito sa trust na nilikha ng iyong Will. Ang istrukturang ito ay nag-aalok ng makabuluhang proteksyon. Ang mga pondo ay protektado mula sa personal creditors o ex-partners ng beneficiary, at ang mga trustees ay maaaring mamahagi ng kita o kapital kung kinakailangan.

Ito ay partikular na may kaugnayan para sa mga blended family. Kung gusto mong tiyakin na aalagaan ang iyong kasalukuyang partner habang buhay sila, ngunit ang natitirang kapital ay sa huli ay mapupunta sa iyong mga anak mula sa nakaraang relasyon, ang trust structure sa iyong Will ay kadalasang tanging paraan para garantiyahan ang resultang ito.

Panatilihing Aligned ang Iyong mga Dokumento

Mabilis magbago ang buhay. Ang kasal, diborsyo, pagsilang ng anak, o pagbili ng negosyo ay maaaring agad na gawing outdated ang iyong mga legal na dokumento.

Ang Will ay awtomatikong nire-revoke ng kasal (maliban kung ginawa sa pag-iisip ng kasal na iyon), ngunit hindi ito awtomatikong nire-revoke ng diborsyo. Kung walang update, maaari mong teknikal na iwan ang iyong life insurance proceeds sa isang ex-partner. Sa kabilang banda, kung maghiwalay kayo ngunit hindi mo i-update ang iyong policy ownership, maaari mong matuklasan na ang iyong ex-partner ay nagmamay-ari pa rin ng polisiya sa iyong buhay, na nagbibigay sa kanila ng kontrol sa claim process.

Ang batas ng New Zealand tungkol sa relationship property at succession ay komplikado. Ang DIY Will kit ay bihirang nag-aaccount para sa mga nuances ng insurance ownership, family trusts, o business interests.

Pagbuo ng Coordinated na Depensa

Ang layunin ng financial planning ay hindi lamang ang pag-iipon ng kayamanan, kundi ang pagtitiyak na mapupunta ito sa tamang mga kamay sa tamang oras. Ang insurance ay nagbibigay ng liquidity para malutas ang mga problema, ngunit ang Will ay nagbibigay ng legal framework para maihatid ito.

Tratuhin ang dalawang dokumentong ito bilang mga bahagi ng iisang makina. Kapag gumagana sila nang magkakasabay, na ang tamang policy ownership ay tumutugma sa mga intensyon sa iyong Will, nagbibigay ka sa iyong pamilya ng katiyakan at bilis kapag kailangan nila ito ng higit. Kapag hindi sila aligned, nanganganib kang mag-iwan sa kanila ng legal na sakit ng ulo sa halip na pamana.

Ang regular na pakikipag-ugnayan sa isang abogado at insurance adviser para i-"stress test" ang iyong plano ay ang pinakamabuting paraan para matiyak na matutupad ang iyong mga kagustuhan.