वसीयत और बीमा: अपने परिवार की सुरक्षा सुनिश्चित करना

लाइफ इंश्योरेंस खरीदना प्यार का एक कार्य है। यह एक वित्तीय वादा है कि अगर आप उनकी देखभाल करने के लिए नहीं रहे तो आपके परिवार की देखभाल की जाएगी। हालांकि, कई न्यूज़ीलैंड वासी मानते हैं कि बस एक पॉलिसी होना काफी है। उन्हें लगता है कि जैसे ही उनकी मृत्यु होगी, पैसा तुरंत उनके साथी के बैंक खाते में आ जाएगा।

दुर्भाग्य से, सही कानूनी संरचना या वैध वसीयत के बिना, वह वित्तीय सुरक्षा जाल महीनों तक बंद रह सकता है, या उन लोगों को भी वितरित हो सकता है जिन्हें आप कभी लाभ देना नहीं चाहते थे।

बीमा पैसा प्रदान करता है; आपकी वसीयत निर्देश प्रदान करती है। अगर ये दोनों दस्तावेज़ एक-दूसरे से मेल नहीं खाते, तो परिणाम पीछे छूटे लोगों के लिए आर्थिक और भावनात्मक रूप से विनाशकारी हो सकते हैं।

"प्रोबेट" का जाल: नकद हमेशा जल्दी क्यों नहीं मिलता

न्यूज़ीलैंड में एक आम गलतफहमी है कि लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसियां स्वचालित रूप से आपकी एस्टेट को बायपास करती हैं और सीधे आपके प्रियजनों को जाती हैं। यह हमेशा सच नहीं है। यह पूरी तरह से इस बात पर निर्भर करता है कि पॉलिसी का मालिक कौन है।

अगर आप अपने जीवन पर लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी के एकमात्र मालिक हैं, और आपकी मृत्यु होती है, तो बीमा भुगतान आपकी "एस्टेट" का हिस्सा बन जाता है। इसे आपके KiwiSaver बैलेंस, आपकी कार, या आपकी बैंक बचत की तरह ही माना जाता है। बीमा कंपनी द्वारा फंड जारी करने से पहले, आपके एक्ज़ीक्यूटर को हाई कोर्ट में "प्रोबेट" के लिए आवेदन करना होगा, जो एक कानूनी दस्तावेज़ है जो साबित करता है कि आपकी वसीयत वैध है और उन्हें कार्य करने का अधिकार देता है।

प्रोबेट में महीनों लग सकते हैं। इस दौरान, आपके परिवार के पास मॉर्गेज भुगतान या किराने का सामान खरीदने के लिए बीमा के पैसों तक पहुंच नहीं हो सकती। वे संपत्ति में अमीर लेकिन नकदी में गरीब हो सकते हैं ठीक उस समय जब वे सबसे कमज़ोर होते हैं।

पॉलिसी स्वामित्व की शक्ति

यह सुनिश्चित करने का एक सरल तरीका है कि आपके साथी को अदालतों का इंतज़ार किए बिना तुरंत फंड मिले: संयुक्त स्वामित्व।

अगर आप और आपके साथी संयुक्त रूप से लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी के मालिक हैं, तो "उत्तरजीविता नियम" आमतौर पर लागू होता है। अगर आप में से किसी एक की मृत्यु होती है, तो पॉलिसी का स्वामित्व स्वचालित रूप से जीवित व्यक्ति को हस्तांतरित हो जाता है। बीमा कंपनी को आमतौर पर दावे का भुगतान सीधे जीवित साथी को करने के लिए केवल मृत्यु प्रमाण पत्र की आवश्यकता होती है। यह भुगतान समय को महीनों से घटाकर कुछ दिनों या हफ्तों में कर सकता है।

यह संरचना साझा ऋण वाले जोड़ों के लिए महत्वपूर्ण है, जैसे मॉर्गेज। यह सुनिश्चित करता है कि जीवित साथी के पास ऋण को तुरंत चुकाने की तरलता है। हालांकि, संयुक्त स्वामित्व हमेशा सही समाधान नहीं है, विशेष रूप से मिश्रित परिवारों या व्यावसायिक साझेदारों के लिए, यही कारण है कि अपने बीमा की समीक्षा करना उतना ही महत्वपूर्ण है जितना बीमित राशि की समीक्षा करना।

जब कोई वसीयत नहीं है: निर्वसीयती के नियम

अगर आप बिना वसीयत के मरते हैं (जिसे "निर्वसीयती" मृत्यु कहा जाता है), तो आप इस पर नियंत्रण खो देते हैं कि आपके बीमा के पैसे और संपत्ति किसे मिलती है। इसके बजाय, आपकी एस्टेट का प्रशासन Administration Act 1969 द्वारा निर्धारित होता है।

कई लोग मानते हैं कि उनके साथी को स्वचालित रूप से सब कुछ मिल जाएगा। वर्तमान न्यूज़ीलैंड कानून के तहत, इसकी गारंटी नहीं है। अगर आपके साथी और बच्चे हैं, तो मानक निर्वसीयती फॉर्मूला आमतौर पर इस प्रकार आवंटित करता है:

सभी व्यक्तिगत चल संपत्ति (फर्नीचर, कार, आदि) आपके साथी को।

एक निर्धारित वैधानिक राशि (वर्तमान में $155,000) आपके साथी को।

एस्टेट का शेष बैलेंस फिर विभाजित होता है: एक-तिहाई आपके साथी को, और दो-तिहाई आपके बच्चों को।

अगर आपका लाइफ इंश्योरेंस भुगतान पर्याप्त है, मान लीजिए $1,000,000, और यह खराब स्वामित्व संरचना के कारण आपकी एस्टेट में आता है, तो आपके जीवित साथी को उस पैसे का केवल एक हिस्सा मिल सकता है, बाकी बच्चों के लिए ट्रस्ट में तब तक बंद रहता है जब तक वे 18 के नहीं हो जाते। इससे आपका साथी मॉर्गेज चुकाने या दैनिक जीवन के लिए फंड एक्सेस करने में असमर्थ हो सकता है, इस तथ्य के बावजूद कि बीमा ठीक इन्हीं ज़रूरतों को कवर करने के लिए गणना की गई थी।

अभिभावकत्व बनाम वित्तीय प्रबंधन

छोटे बच्चों के माता-पिता के लिए, वसीयत वह काम करती है जो बीमा नहीं कर सकता: यह वसीयती अभिभावकों को नामित करती है। ये वे लोग हैं जो कानूनी रूप से आपके बच्चों की देखभाल करेंगे अगर दोनों माता-पिता की मृत्यु हो जाती है।

हालांकि, बच्चों की देखभाल करने और पैसे की देखभाल करने के बीच एक महत्वपूर्ण अंतर है। जो व्यक्ति आपके बच्चों को पालने के लिए सबसे उपयुक्त है (शायद एक प्यारा लेकिन आर्थिक रूप से अव्यवस्थित भाई-बहन) वह पांच लाख डॉलर के बीमा भुगतान का प्रबंधन करने के लिए सबसे अच्छा व्यक्ति नहीं हो सकता।

आपकी वसीयत आपको इन भूमिकाओं को अलग करने की अनुमति देती है। आप देखभाल के लिए एक अभिभावक और वित्त के लिए एक ट्रस्टी नियुक्त कर सकते हैं। यह सुनिश्चित करता है कि बीमा का पैसा बुद्धिमानी से निवेश किया जाता है और आपके नियमों के अनुसार वितरित किया जाता है, शायद शिक्षा या पहले घर के डिपॉज़िट के लिए, बजाय इसके कि बच्चे के 18 वर्ष का होते ही एकमुश्त राशि के रूप में सौंप दिया जाए।

वसीयती ट्रस्ट की भूमिका

जब बड़ी बीमा राशि शामिल हो, तो किसी व्यक्ति को सीधे पैसा छोड़ना जोखिम भरा हो सकता है। अगर आपके लाभार्थी को लेनदार समस्याएं, संबंध संपत्ति विवाद, या व्यसन की समस्याएं हैं, तो विरासत जल्दी खो सकती है।

कई आधुनिक वसीयतें वसीयती ट्रस्ट को शामिल करती हैं। बीमा का पैसा सीधे किसी व्यक्ति को जाने के बजाय, आपकी वसीयत द्वारा बनाए गए ट्रस्ट में जाता है। यह संरचना महत्वपूर्ण सुरक्षा प्रदान करती है। फंड लाभार्थी के व्यक्तिगत लेनदारों या पूर्व-साथियों से संरक्षित होते हैं, और ट्रस्टी आवश्यकतानुसार आय या पूंजी वितरित कर सकते हैं।

यह मिश्रित परिवारों के लिए विशेष रूप से प्रासंगिक है। अगर आप सुनिश्चित करना चाहते हैं कि आपके वर्तमान साथी की उनके जीवनकाल में देखभाल हो, लेकिन शेष पूंजी अंततः आपके पिछले संबंध के बच्चों को जाए, तो आपकी वसीयत में ट्रस्ट संरचना अक्सर इस परिणाम की गारंटी देने का एकमात्र तरीका है।

अपने दस्तावेज़ों को संरेखित रखना

जीवन जल्दी बदलता है। शादी, तलाक, बच्चे का जन्म, या व्यवसाय की खरीद तुरंत आपके कानूनी दस्तावेज़ों को पुराना कर सकती है।

शादी से वसीयत स्वचालित रूप से रद्द हो जाती है (जब तक कि उस शादी के विचार में न बनाई गई हो), लेकिन तलाक से स्वचालित रूप से रद्द नहीं होती। अपडेट के बिना, आप तकनीकी रूप से अपने लाइफ इंश्योरेंस की आय अपने पूर्व-साथी को छोड़ सकते हैं। इसके विपरीत, अगर आप अलग होते हैं लेकिन अपनी पॉलिसी स्वामित्व अपडेट नहीं करते, तो आप पा सकते हैं कि आपका पूर्व-साथी अभी भी आपके जीवन पर पॉलिसी का मालिक है, जो उन्हें दावा प्रक्रिया पर नियंत्रण देता है।

संबंध संपत्ति और उत्तराधिकार के बारे में न्यूज़ीलैंड का कानून जटिल है। DIY वसीयत किट शायद ही कभी बीमा स्वामित्व, पारिवारिक ट्रस्ट, या व्यावसायिक हितों की बारीकियों को ध्यान में रखती है।

एक समन्वित रक्षा का निर्माण

वित्तीय योजना का लक्ष्य केवल धन संचय करना नहीं है, बल्कि यह सुनिश्चित करना है कि यह सही समय पर सही हाथों में पहुंचे। बीमा समस्याओं को हल करने के लिए तरलता प्रदान करता है, लेकिन वसीयत इसे वितरित करने के लिए कानूनी ढांचा प्रदान करती है।

इन दोनों दस्तावेज़ों को एक ही इंजन के हिस्सों के रूप में मानें। जब वे सामंजस्य में काम करते हैं, सही पॉलिसी स्वामित्व के साथ जो आपकी वसीयत में इरादों को दर्शाता है, तो आप अपने परिवार को निश्चितता और गति प्रदान करते हैं जब उन्हें इसकी सबसे अधिक आवश्यकता होती है। जब वे असंरेखित होते हैं, तो आप उन्हें विरासत के बजाय कानूनी सिरदर्द के साथ छोड़ने का जोखिम उठाते हैं।

नियमित रूप से एक वकील और एक बीमा सलाहकार के साथ बैठकर अपनी योजना का "स्ट्रेस टेस्ट" करना यह सुनिश्चित करने का सबसे अच्छा तरीका है कि आपकी इच्छाओं का सम्मान किया जाए।