Wasiat dan Asuransi: Memastikan Keluarga Anda Terlindungi

Membeli asuransi jiwa adalah tindakan cinta. Ini adalah janji finansial bahwa keluarga Anda akan diurus jika Anda tidak lagi ada untuk menafkahi mereka. Namun, banyak warga New Zealand berasumsi bahwa sekadar memiliki polis sudah cukup. Mereka percaya bahwa begitu mereka meninggal, uangnya akan langsung muncul di rekening bank pasangan mereka.

Sayangnya, tanpa struktur hukum yang benar atau Wasiat yang sah, jaring pengaman finansial tersebut bisa terkunci selama berbulan-bulan, atau bahkan didistribusikan kepada orang-orang yang tidak pernah Anda maksudkan untuk menerima manfaatnya.

Asuransi menyediakan uangnya; Wasiat Anda menyediakan instruksinya. Jika kedua dokumen ini tidak saling berkomunikasi, hasilnya bisa menghancurkan secara finansial dan emosional bagi mereka yang ditinggalkan.

Jebakan "Probate": Mengapa Uang Tunai Tidak Selalu Mengalir Cepat

Kesalahpahaman umum di New Zealand adalah bahwa polis asuransi jiwa secara otomatis melewati warisan Anda dan langsung ke orang-orang tercinta. Ini tidak selalu benar. Semuanya tergantung pada siapa yang memiliki polis tersebut.

Jika Anda adalah pemilik tunggal polis asuransi jiwa atas hidup Anda sendiri, dan Anda meninggal, pembayaran asuransi menjadi bagian dari "warisan" Anda. Ini diperlakukan sama seperti saldo KiwiSaver, mobil, atau tabungan bank Anda. Sebelum perusahaan asuransi dapat melepaskan dana, pelaksana wasiat Anda harus mengajukan ke Pengadilan Tinggi untuk "Probate", dokumen hukum yang membuktikan Wasiat Anda sah dan memberi mereka wewenang untuk bertindak.

Probate bisa memakan waktu berbulan-bulan untuk diproses. Selama waktu ini, keluarga Anda mungkin tidak memiliki akses ke uang asuransi yang dimaksudkan untuk membayar hipotek atau membeli kebutuhan sehari-hari. Mereka mungkin kaya aset tetapi miskin uang tunai pada saat mereka paling rentan.

Kekuatan Kepemilikan Polis

Ada cara sederhana untuk memastikan pasangan Anda mendapat akses langsung ke dana tanpa menunggu pengadilan: Kepemilikan Bersama.

Jika Anda dan pasangan memiliki polis asuransi jiwa secara bersama, "aturan kelangsungan hidup" biasanya berlaku. Jika salah satu dari Anda meninggal, kepemilikan polis secara otomatis berpindah ke yang masih hidup. Perusahaan asuransi umumnya hanya memerlukan sertifikat kematian untuk membayar klaim langsung ke pasangan yang masih hidup. Ini dapat mengurangi waktu pembayaran dari berbulan-bulan menjadi hanya beberapa hari atau minggu.

Struktur ini sangat penting bagi pasangan dengan utang bersama, seperti hipotek. Ini memastikan pasangan yang masih hidup memiliki likuiditas untuk melunasi utang segera. Namun, kepemilikan bersama tidak selalu solusi yang tepat, terutama untuk keluarga campuran atau mitra bisnis, itulah mengapa meninjau asuransi Anda sama pentingnya dengan meninjau jumlah pertanggungan.

Ketika Tidak Ada Wasiat: Aturan Intestasi

Jika Anda meninggal tanpa Wasiat (dikenal sebagai meninggal "intestasi"), Anda kehilangan kendali atas siapa yang mendapat uang asuransi dan aset Anda. Sebaliknya, administrasi warisan Anda ditentukan oleh Administration Act 1969.

Banyak orang berasumsi pasangan mereka akan secara otomatis mendapat segalanya. Berdasarkan hukum New Zealand saat ini, ini tidak dijamin. Jika Anda memiliki pasangan dan anak-anak, formula intestasi standar umumnya mengalokasikan:

Semua barang pribadi (furnitur, mobil, dll.) kepada pasangan Anda.

Jumlah statutori yang ditetapkan (saat ini $155.000) kepada pasangan Anda.

Saldo yang tersisa dari warisan kemudian dibagi: sepertiga kepada pasangan Anda, dan dua pertiga kepada anak-anak Anda.

Jika pembayaran asuransi jiwa Anda substansial, katakanlah $1.000.000, dan masuk ke warisan Anda karena struktur kepemilikan yang buruk, pasangan yang masih hidup mungkin hanya mendapat sebagian dari uang itu, dengan sisanya terkunci dalam perwalian untuk anak-anak sampai mereka berusia 18 tahun. Ini bisa membuat pasangan Anda tidak mampu melunasi hipotek atau mengakses dana untuk kehidupan sehari-hari, meskipun asuransi tersebut dihitung untuk menutupi kebutuhan tersebut.

Perwalian vs. Pengelolaan Keuangan

Bagi orang tua dengan anak kecil, Wasiat melakukan sesuatu yang tidak bisa dilakukan asuransi: menominasikan wali testamenter. Mereka adalah orang-orang yang akan secara hukum merawat anak-anak Anda jika kedua orang tua meninggal.

Namun, ada perbedaan vital antara merawat anak-anak dan merawat uangnya. Orang yang paling cocok untuk membesarkan anak-anak Anda (mungkin saudara yang penuh kasih tetapi tidak terorganisir secara finansial) mungkin bukan orang terbaik untuk mengelola pembayaran asuransi setengah juta dolar.

Wasiat Anda memungkinkan Anda memisahkan peran-peran ini. Anda dapat menunjuk wali untuk perawatan dan wali amanat untuk keuangan. Ini memastikan uang asuransi diinvestasikan dengan bijak dan didistribusikan sesuai aturan Anda, mungkin untuk pendidikan atau uang muka rumah pertama, daripada diserahkan sebagai lump sum begitu anak berusia 18 tahun.

Peran Trust Testamenter

Ketika jumlah asuransi besar terlibat, sekadar meninggalkan uang kepada individu bisa berisiko. Jika penerima manfaat Anda memiliki masalah kreditor, sengketa harta hubungan, atau masalah kecanduan, warisan bisa cepat hilang.

Banyak Wasiat modern menggabungkan Trust Testamenter. Alih-alih uang asuransi langsung ke seseorang, ia mengalir ke trust yang dibuat oleh Wasiat Anda. Struktur ini menawarkan perlindungan signifikan. Dana terlindung dari kreditor pribadi penerima manfaat atau mantan pasangan, dan wali amanat dapat mendistribusikan pendapatan atau modal sesuai kebutuhan.

Ini sangat relevan untuk keluarga campuran. Jika Anda ingin memastikan pasangan Anda saat ini diurus seumur hidupnya, tetapi modal yang tersisa akhirnya pergi ke anak-anak Anda dari hubungan sebelumnya, struktur trust dalam Wasiat Anda seringkali satu-satunya cara untuk menjamin hasil ini.

Menjaga Dokumen Anda Tetap Selaras

Hidup berubah cepat. Pernikahan, perceraian, kelahiran anak, atau pembelian bisnis dapat langsung membuat dokumen hukum Anda usang.

Wasiat secara otomatis dicabut oleh pernikahan (kecuali dibuat dalam kontemplasi pernikahan tersebut), tetapi tidak secara otomatis dicabut oleh perceraian. Tanpa pembaruan, Anda secara teknis bisa meninggalkan hasil asuransi jiwa Anda kepada mantan pasangan. Sebaliknya, jika Anda berpisah tetapi tidak memperbarui kepemilikan polis, Anda mungkin menemukan mantan pasangan masih memiliki polis atas hidup Anda, memberi mereka kendali atas proses klaim.

Hukum New Zealand mengenai harta hubungan dan suksesi itu kompleks. Kit Wasiat DIY jarang memperhitungkan nuansa kepemilikan asuransi, trust keluarga, atau kepentingan bisnis.

Membangun Pertahanan Terkoordinasi

Tujuan perencanaan keuangan bukan hanya mengumpulkan kekayaan, tetapi memastikan kekayaan itu berakhir di tangan yang tepat pada waktu yang tepat. Asuransi menyediakan likuiditas untuk menyelesaikan masalah, tetapi Wasiat menyediakan kerangka hukum untuk menyampaikannya.

Perlakukan kedua dokumen ini sebagai bagian dari satu mesin. Ketika bekerja harmonis, dengan kepemilikan polis yang benar mencerminkan niat dalam Wasiat Anda, Anda memberikan keluarga Anda kepastian dan kecepatan saat mereka paling membutuhkannya. Ketika tidak selaras, Anda berisiko meninggalkan mereka dengan sakit kepala hukum alih-alih warisan.

Secara rutin duduk bersama pengacara dan penasihat asuransi untuk "menguji stres" rencana Anda adalah cara terbaik untuk memastikan keinginan Anda dihormati.