Testaments et Assurance : Garantir la Protection de Votre Famille

Souscrire une assurance vie est un acte d'amour. C'est une promesse financière que votre famille sera prise en charge si vous n'êtes plus là pour subvenir à ses besoins. Cependant, de nombreux Néo-Zélandais pensent qu'il suffit d'avoir une police d'assurance. Ils croient qu'au moment de leur décès, l'argent apparaîtra instantanément sur le compte bancaire de leur partenaire.

Malheureusement, sans la structure juridique appropriée ou un testament valide, ce filet de sécurité financier peut rester bloqué pendant des mois, voire être distribué à des personnes que vous n'aviez jamais eu l'intention de favoriser.

L'assurance fournit l'argent ; votre testament fournit les instructions. Si ces deux documents ne communiquent pas entre eux, les conséquences peuvent être financièrement et émotionnellement dévastatrices pour ceux qui restent.

Le Piège de l'« Homologation » : Pourquoi l'Argent ne Circule pas Toujours Rapidement

Une idée reçue courante en Nouvelle-Zélande est que les polices d'assurance vie contournent automatiquement votre succession et vont directement à vos proches. Ce n'est pas toujours vrai. Cela dépend entièrement de qui est propriétaire de la police.

Si vous êtes l'unique propriétaire d'une police d'assurance vie sur votre propre vie et que vous décédez, le versement de l'assurance fait partie de votre « succession ». Il est traité comme votre solde KiwiSaver, votre voiture ou vos économies bancaires. Avant que la compagnie d'assurance puisse libérer les fonds, votre exécuteur testamentaire doit faire une demande auprès de la Haute Cour pour obtenir l'« Homologation », un document juridique prouvant que votre testament est valide et lui donnant l'autorité d'agir.

L'homologation peut prendre des mois à être traitée. Pendant ce temps, votre famille peut ne pas avoir accès à l'argent de l'assurance destiné à payer le prêt immobilier ou à acheter des provisions. Elle pourrait être riche en actifs mais pauvre en liquidités au moment même où elle est la plus vulnérable.

Le Pouvoir de la Propriété de Police

Il existe un moyen simple de garantir que votre partenaire obtienne un accès immédiat aux fonds sans attendre les tribunaux : la Copropriété.

Si vous et votre partenaire êtes copropriétaires d'une police d'assurance vie, la « règle de survie » s'applique généralement. Si l'un de vous décède, la propriété de la police passe automatiquement au survivant. La compagnie d'assurance n'exige généralement qu'un certificat de décès pour verser la prestation directement au partenaire survivant. Cela peut réduire le délai de versement de plusieurs mois à quelques jours ou semaines seulement.

Cette structure est cruciale pour les couples ayant des dettes communes, comme un prêt immobilier. Elle garantit que le partenaire survivant dispose des liquidités nécessaires pour rembourser la dette immédiatement. Cependant, la copropriété n'est pas toujours la bonne solution, en particulier pour les familles recomposées ou les partenaires commerciaux, c'est pourquoi réviser votre assurance est tout aussi important que de réviser le montant assuré.

Quand il n'y a pas de Testament : Les Règles de la Succession ab Intestat

Si vous décédez sans testament (on dit alors mourir « intestat »), vous perdez le contrôle sur qui reçoit l'argent de votre assurance et vos actifs. Au lieu de cela, l'administration de votre succession est dictée par la Loi sur l'Administration de 1969 (Administration Act 1969).

Beaucoup de gens supposent que leur partenaire recevra automatiquement tout. Selon la législation néo-zélandaise actuelle, ce n'est pas garanti. Si vous avez un partenaire et des enfants, la formule standard de succession ab intestat attribue généralement :

Tous les biens meubles personnels (meubles, voiture, etc.) à votre partenaire.

Un montant légal fixe (actuellement 155 000 $) à votre partenaire.

Le solde restant de la succession est ensuite réparti : un tiers à votre partenaire et deux tiers à vos enfants.

Si le versement de votre assurance vie est substantiel, disons 1 000 000 $, et qu'il tombe dans votre succession en raison d'une mauvaise structure de propriété, votre partenaire survivant pourrait ne recevoir qu'une partie de cet argent, le reste étant bloqué en fiducie pour les enfants jusqu'à leurs 18 ans. Cela pourrait laisser votre partenaire incapable de rembourser le prêt immobilier ou d'accéder aux fonds pour la vie quotidienne, malgré le fait que l'assurance avait été calculée pour couvrir exactement ces besoins.

Tutelle vs. Gestion Financière

Pour les parents de jeunes enfants, un testament fait quelque chose que l'assurance ne peut pas faire : il nomme des tuteurs testamentaires. Ce sont les personnes qui s'occuperont légalement de vos enfants si les deux parents décèdent.

Cependant, il y a une distinction vitale entre s'occuper des enfants et s'occuper de l'argent. La personne la mieux placée pour élever vos enfants (peut-être un frère ou une sœur aimant mais désorganisé financièrement) n'est peut-être pas la meilleure personne pour gérer un versement d'assurance d'un demi-million de dollars.

Votre testament vous permet de séparer ces rôles. Vous pouvez nommer un tuteur pour les soins et un fiduciaire pour les finances. Cela garantit que l'argent de l'assurance est investi judicieusement et distribué selon vos règles, peut-être pour l'éducation ou un apport pour un premier achat immobilier, plutôt que d'être remis en une somme forfaitaire au moment où l'enfant atteint 18 ans.

Le Rôle des Fiducies Testamentaires

Lorsque des sommes d'assurance importantes sont en jeu, laisser simplement l'argent à un individu peut être risqué. Si votre bénéficiaire a des problèmes de créanciers, des litiges de biens relationnels ou des problèmes d'addiction, un héritage pourrait être rapidement dilapidé.

De nombreux testaments modernes intègrent une Fiducie Testamentaire. Au lieu que l'argent de l'assurance aille directement à une personne, il est versé dans une fiducie créée par votre testament. Cette structure offre une protection significative. Les fonds sont protégés des créanciers personnels du bénéficiaire ou de ses ex-partenaires, et les fiduciaires peuvent distribuer les revenus ou le capital selon les besoins.

Ceci est particulièrement pertinent pour les familles recomposées. Si vous voulez vous assurer que votre partenaire actuel est pris en charge pendant toute sa vie, mais que le capital restant revienne finalement à vos enfants d'une relation précédente, une structure de fiducie dans votre testament est souvent le seul moyen de garantir ce résultat.

Garder Vos Documents Alignés

La vie change rapidement. Un mariage, un divorce, la naissance d'un enfant ou l'achat d'une entreprise peuvent instantanément rendre vos documents juridiques obsolètes.

Un testament est automatiquement révoqué par le mariage (sauf s'il a été fait en prévision de ce mariage), mais il n'est pas automatiquement révoqué par le divorce. Sans mise à jour, vous pourriez techniquement léguer le produit de votre assurance vie à un ex-partenaire. Inversement, si vous vous séparez mais ne mettez pas à jour la propriété de votre police, vous pourriez constater que votre ex-partenaire est toujours propriétaire de la police sur votre vie, lui donnant le contrôle du processus de réclamation.

La législation néo-zélandaise concernant les biens relationnels et les successions est complexe. Un kit de testament à faire soi-même tient rarement compte des nuances de la propriété d'assurance, des fiducies familiales ou des intérêts commerciaux.

Construire une Défense Coordonnée

L'objectif de la planification financière n'est pas seulement d'accumuler de la richesse, mais de s'assurer qu'elle se retrouve entre les bonnes mains au bon moment. L'assurance fournit les liquidités pour résoudre les problèmes, mais le testament fournit le cadre juridique pour les distribuer.

Traitez ces deux documents comme les parties d'un seul moteur. Lorsqu'ils fonctionnent en harmonie, avec une propriété de police correcte reflétant les intentions de votre testament, vous offrez à votre famille certitude et rapidité quand elle en a le plus besoin. Lorsqu'ils sont mal alignés, vous risquez de leur laisser un casse-tête juridique au lieu d'un héritage.

S'asseoir régulièrement avec un avocat et un conseiller en assurance pour « tester » votre plan est le meilleur moyen de garantir que vos souhaits seront honorés.