遗嘱与保险：确保您的家人受到保护

购买人寿保险是一种爱的行为。这是一个财务承诺，确保在您不能再为家人提供保障时，他们仍能得到照顾。然而，许多新西兰人认为仅仅拥有一份保单就足够了。他们相信，一旦他们去世，这笔钱会立即出现在伴侣的银行账户中。

不幸的是，如果没有正确的法律结构或有效的遗嘱，这笔财务安全网可能会被锁定数月，甚至分配给您从未打算让其受益的人。

保险提供资金；您的遗嘱提供指示。如果这两份文件不能相互配合，对遗属来说可能在财务上和情感上都是毁灭性的。

"遗嘱认证"陷阱：为什么现金并不总是快速流动

新西兰的一个常见误解是，人寿保险保单会自动绕过您的遗产，直接到达您的亲人手中。这并不总是正确的。这完全取决于谁拥有保单。

如果您是自己人寿保险保单的唯一所有者，而您去世了，保险赔付将成为您"遗产"的一部分。它的处理方式与您的KiwiSaver余额、汽车或银行储蓄一样。在保险公司释放资金之前，您的遗嘱执行人必须向高等法院申请"遗嘱认证"，这是一份法律文件，证明您的遗嘱有效并授权他们行事。

遗嘱认证可能需要数月才能处理完毕。在此期间，您的家人可能无法获得原本用于支付房贷或购买日用品的保险金。他们可能资产充裕但现金匮乏，而这恰恰是他们最脆弱的时刻。

保单所有权的力量

有一个简单的方法可以确保您的伴侣无需等待法院就能立即获得资金：联名所有权。

如果您和您的伴侣联名拥有一份人寿保险保单，通常适用"生存权规则"。如果其中一人去世，保单的所有权自动转移给幸存者。保险公司通常只需要一份死亡证明就可以将赔付直接支付给幸存的伴侣。这可以将赔付时间从数月缩短到几天或几周。

这种结构对于有共同债务（如房贷）的夫妇至关重要。它确保幸存的伴侣有流动资金立即清偿债务。然而，联名所有权并不总是正确的解决方案，特别是对于重组家庭或商业伙伴而言，这就是为什么审查您的保险结构与审查保额同样重要。

没有遗嘱时：无遗嘱继承规则

如果您没有遗嘱就去世（称为"无遗嘱"去世），您将失去对谁获得您的保险金和资产的控制权。相反，您遗产的管理将由1969年《遗产管理法》规定。

许多人认为他们的伴侣会自动获得一切。根据新西兰现行法律，这并不能保证。如果您有伴侣和子女，标准的无遗嘱继承公式通常分配如下：

所有个人动产（家具、汽车等）归您的伴侣。

法定金额（目前为155,000美元）归您的伴侣。

遗产的剩余余额然后分割：三分之一给您的伴侣，三分之二给您的子女。

如果您的人寿保险赔付金额可观，比如1,000,000美元，并且由于所有权结构不当而落入您的遗产，您幸存的伴侣可能最终只能获得这笔钱的一部分，其余部分被锁定在信托中，直到子女年满18岁。这可能导致您的伴侣无法偿还房贷或获取日常生活资金，尽管保险的计算正是为了覆盖这些需求。

监护权与财务管理

对于有幼儿的父母来说，遗嘱可以做到保险做不到的事情：指定遗嘱监护人。这些是在父母双方都去世时将合法照顾您孩子的人。

然而，照顾孩子和管理资金之间有一个重要的区别。最适合抚养您孩子的人（也许是一个充满爱心但财务混乱的兄弟姐妹）可能不是管理五十万美元保险赔付的最佳人选。

您的遗嘱允许您分开这些角色。您可以指定一位监护人负责照顾，指定一位受托人负责财务。这确保保险金得到明智投资并根据您的规则分配，也许用于教育或首付购房，而不是在孩子年满18岁时一次性交给他们。

遗嘱信托的作用

当涉及大额保险金时，简单地将钱留给个人可能存在风险。如果您的受益人有债务问题、婚姻财产纠纷或成瘾问题，遗产可能会很快流失。

许多现代遗嘱包含遗嘱信托。保险金不是直接流向个人，而是流入由您的遗嘱创建的信托。这种结构提供了重要的保护。资金受到保护，免受受益人个人债权人或前伴侣的侵害，受托人可以根据需要分配收入或本金。

这对于重组家庭尤其重要。如果您想确保您现在的伴侣在其一生中得到照顾，但剩余的资本最终归您前一段婚姻的孩子，遗嘱中的信托结构通常是保证这一结果的唯一方法。

保持文件一致

生活变化很快。结婚、离婚、孩子出生或购买企业都可能立即使您的法律文件过时。

遗嘱会因结婚而自动撤销（除非是在预期该婚姻的情况下立的），但不会因离婚而自动撤销。如果不更新，您在技术上可能会将人寿保险赔付留给前伴侣。相反，如果您分居但不更新保单所有权，您可能会发现前伴侣仍然拥有您生命的保单，使他们控制索赔过程。

新西兰关于婚姻财产和继承的法律很复杂。DIY遗嘱套件很少能考虑到保险所有权、家庭信托或商业利益的细微差别。

建立协调的防护

财务规划的目标不仅仅是积累财富，而是确保财富在正确的时间到达正确的人手中。保险提供解决问题的流动性，但遗嘱提供交付它的法律框架。

将这两份文件视为一个引擎的组成部分。当它们协调工作时，正确的保单所有权与您遗嘱中的意图相匹配，您可以在家人最需要的时候为他们提供确定性和速度。当它们不一致时，您可能会给他们留下一个法律难题，而不是一份遗产。

定期与律师和保险顾问坐下来对您的计划进行"压力测试"，是确保您的意愿得到尊重的最佳方式。