La Banque a Refusé Votre Prêt pour Bien Locatif ? Voici Quoi Faire Si C'est un Obstacle de Fonds Propres

Quand les banques refusent les demandes de prêt pour des biens locatifs, l'obstacle de fonds propres en est souvent la cause.

Comprendre l'Obstacle de Fonds Propres

Les banques évaluent chaque demande de prêt immobilier en utilisant trois critères principaux : l'obstacle de fonds propres (suffisance de l'apport), l'obstacle de revenus (capacité de remboursement), et l'obstacle de crédit (historique financier). L'obstacle de fonds propres est centré sur le ratio prêt-valeur (LVR), qui mesure combien vous empruntez par rapport à la valeur estimée de la propriété.

Les banques neo-zelandaises utilisent les parametres LVR comme point de depart, mais le resultat depend toujours de l'emprunteur, du bien, de la politique du preteur et de l'ensemble du dossier :

• •Residences principales : souvent autour de 80% LVR lorsque la capacite de remboursement et la politique du preteur le permettent
• •Biens locatifs existants : necessitent souvent un apport ou une marge d'equite plus importante, car les prets investisseurs au-dessus de 70% LVR sont des prets high-LVR selon les restrictions RBNZ
• •Prets admissibles pour construction neuve ou construction : peuvent offrir plus de flexibilite, mais 80% LVR n'est pas automatique

Première Étape : Vérifier les Évaluations de Propriété

Les banques peuvent s'appuyer sur des évaluations municipales obsolètes ou des estimations de bureau conservatrices. Si votre propriété a été rénovée ou s'est significativement appréciée, obtenez une évaluation enregistrée par l'intermédiaire de votre courtier en utilisant des systèmes approuvés par les banques.

Biens Locatifs Neufs

Les prets admissibles pour construction neuve ou construction peuvent offrir un traitement LVR plus flexible lorsqu'ils respectent les criteres RBNZ, y compris certains logements nouvellement construits achetes aupres du promoteur dans les 6 mois suivant l'achevement. Cela peut aider a mieux utiliser l'equite disponible, mais ce n'est pas une approbation automatique a 80% LVR. La politique du preteur, la capacite de remboursement, la valorisation, l'admissibilite de l'emprunteur, l'admissibilite du bien et la structure du pret s'appliquent toujours.

Prêteurs Non Bancaires

Quand les proprietes existantes depassent le seuil high-LVR investisseur de 70%, les prêteurs non bancaires peuvent offrir jusqu'à 80% LVR sur les biens locatifs, bien que généralement à des taux 1-2% plus élevés que les banques traditionnelles. Cette stratégie fonctionne bien temporairement ; une fois que les valeurs immobilières augmentent ou que les rénovations ajoutent de la valeur, le refinancement auprès de prêteurs traditionnels devient viable.

Soutien Financier Familial

Les dons parentaux peuvent combler les écarts de fonds propres s'ils sont correctement documentés. Les fonds donnés nécessitent de la transparence, tandis que les prêts doivent être déclarés et les remboursements pris en compte dans les calculs de capacité de remboursement.

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