La Banque a Refusé Votre Prêt pour Bien Locatif ? Voici Quoi Faire Si C'est un Obstacle de Fonds Propres

Quand les banques refusent les demandes de prêt pour des biens locatifs, l'obstacle de fonds propres en est souvent la cause.

Comprendre l'Obstacle de Fonds Propres

Les banques évaluent chaque demande de prêt immobilier en utilisant trois critères principaux : l'obstacle de fonds propres (suffisance de l'apport), l'obstacle de revenus (capacité de remboursement), et l'obstacle de crédit (historique financier). L'obstacle de fonds propres est centré sur le ratio prêt-valeur (LVR), qui mesure combien vous empruntez par rapport à la valeur estimée de la propriété.

Les banques néo-zélandaises suivent généralement ces directives LVR :

• •Résidences principales : jusqu'à 80% LVR
• •Nouveaux biens locatifs : jusqu'à 80% LVR
• •Biens locatifs existants : jusqu'à 60% LVR

Première Étape : Vérifier les Évaluations de Propriété

Les banques peuvent s'appuyer sur des évaluations municipales obsolètes ou des estimations de bureau conservatrices. Si votre propriété a été rénovée ou s'est significativement appréciée, obtenez une évaluation enregistrée par l'intermédiaire de votre courtier en utilisant des systèmes approuvés par les banques.

Biens Locatifs Neufs

Les constructions neuves permettent des seuils LVR plus élevés (jusqu'à 80%), étirant davantage les fonds propres disponibles. Les propriétés se qualifient comme "constructions neuves" quand elles reçoivent un Certificat de Conformité au Code dans les six mois de l'achat et sont obtenues directement auprès des promoteurs.

Prêteurs Non Bancaires

Quand les propriétés existantes atteignent le plafond LVR de 60%, les prêteurs non bancaires peuvent offrir jusqu'à 80% LVR sur les biens locatifs, bien que généralement à des taux 1-2% plus élevés que les banques traditionnelles. Cette stratégie fonctionne bien temporairement ; une fois que les valeurs immobilières augmentent ou que les rénovations ajoutent de la valeur, le refinancement auprès de prêteurs traditionnels devient viable.

Soutien Financier Familial

Les dons parentaux peuvent combler les écarts de fonds propres s'ils sont correctement documentés. Les fonds donnés nécessitent de la transparence, tandis que les prêts doivent être déclarés et les remboursements pris en compte dans les calculs de capacité de remboursement.

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