जब banks investment properties के लिए mortgage applications decline करती हैं, equity hurdle अक्सर cause होती है।
Equity Hurdle समझना
Banks हर mortgage application तीन primary criteria से evaluate करती हैं: equity hurdle (deposit sufficiency), income hurdle (affordability), और credit hurdle (financial history)। Equity hurdle Loan-to-Value Ratio (LVR) पर centered है, जो measure करती है कि property की assessed value के relative कितना borrow कर रहे हैं।
New Zealand banks LVR settings को starting point की तरह use करती हैं, लेकिन outcome borrower, property, lender policy और पूरी application पर depend करता है:
- •Owner-occupied homes: servicing और policy fit होने पर अक्सर लगभग 80% LVR
- •Existing investment properties: आमतौर पर larger deposit या equity buffer चाहिए क्योंकि 70% LVR से ऊपर investor loans RBNZ restrictions के तहत high-LVR होते हैं
- •Qualifying new-build या construction investment lending: ज्यादा flexibility दे सकती है, लेकिन 80% LVR automatic नहीं है
First Step: Property Valuations Verify करें
Banks outdated council valuations या conservative desktop estimates पर rely कर सकती हैं। अगर आपकी property renovated हुई है या significantly appreciate हुई है, bank-approved systems use करके broker के through registered valuation obtain करें।
New-Build Investment Properties
Qualifying new-build या construction investment lending RBNZ criteria meet करने पर ज्यादा flexible LVR treatment दे सकती है, जिसमें completion के 6 months के भीतर developer से खरीदे गए कुछ newly built homes शामिल हो सकते हैं। इससे available equity stretch हो सकती है, लेकिन यह automatic 80% LVR approval नहीं है। Lender policy, servicing, valuation, borrower eligibility, property eligibility और loan structure अभी भी apply होते हैं।
Non-Bank Lenders
जब existing properties 70% LVR high-LVR threshold hit करती हैं, non-bank lenders investment properties पर 80% LVR तक offer कर सकती हैं, हालांकि आमतौर पर mainstream banks से 1-2% higher rates पर। यह strategy temporarily well work करती है; एक बार property values increase होती हैं या renovations value add करती हैं, traditional lenders के साथ refinancing viable बन जाती है।
Family Financial Support
Parental gifts properly documented होने पर equity gaps close कर सकती हैं। Gift funds transparency require करती हैं, जबकि loans declare होने चाहिए और repayments affordability calculations में factor होनी चाहिए।
Key Strategies Overview
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