Qu'est-ce qu'un Complément de Prêt Immobilier ?
Un complément de prêt immobilier est un emprunt supplémentaire ajouté à votre prêt existant. La banque augmente le montant dû sur votre prêt et libère la différence en espèces. C'est essentiellement emprunter davantage contre la valeur actuelle de votre propriété.
Cependant, le montant de prêt augmenté signifie payer plus d'intérêts dans le temps, souvent significativement plus si la période de remboursement est étendue. Peser soigneusement le coût à long terme avant de décider est essentiel.
Quand un Complément de Prêt Immobilier Est-il Judicieux ?
Les compléments ont du sens quand les fonds augmentent la valeur de la maison ou la qualité de vie de manière significative, comme :
- •Rénovations de cuisine ou salle de bain
- •Installation d'isolation, pompes à chaleur, ou double vitrage
- •Construction de terrasse ou espace de vie extérieur
Les compléments fonctionnent aussi pour la consolidation de dettes. Si vous payez 20% d'intérêts sur les cartes de crédit et consolidez à 7% via le prêt immobilier, vous économiserez de l'argent, tant que vous n'étendez pas le remboursement sur 30 ans.
Ce Que les Banques Évaluent
Les banques évaluent votre capacité à rembourser les montants de prêt accrus en vérifiant :
- •Stabilité et continuité des revenus
- •Habitudes de dépenses
- •Dettes actuelles (prêts auto, prêts étudiants, cartes de crédit)
- •Score de crédit
- •Accessibilité sous des taux d'intérêt plus élevés
Sous les règles de prêt CCCFA plus strictes, les banques exigent trois mois de relevés bancaires reflétant les dépenses typiques.
Règles de Ratio Prêt-Valeur (LVR)
La plupart des banques ne permettront pas au total des prêts de dépasser 80% de la valeur de la propriété. Sur une maison de 800 000$, le prêt total ne devrait pas dépasser 640 000$ sans exemptions.
Comment les Banques Voient l'Utilisation des Fonds
L'utilisation prévue affecte la structure du prêt :
- •Améliorations de la maison : Le complément est ajouté à la durée globale du prêt (généralement 30 ans)
- •Voitures ou meubles : Structuré comme prêt à court terme (souvent 5 ans)
- •Vacances ou mariages : Un remboursement plus rapide est requis pour minimiser les coûts d'intérêts
Emprunter pour des dépenses de style de vie à court terme a un coût élevé, un voyage de 10 000$ peut coûter 20 000$ avec les intérêts sur 30 ans.
Améliorer Vos Chances d'Approbation
Mot d'Avertissement
Les compléments ne sont des outils financiers utiles que lorsqu'ils sont utilisés judicieusement. Emprunter contre la maison pour des dépenses non essentielles crée une pression financière à long terme. Chaque dollar emprunté nécessite un remboursement, avec intérêts, sur la durée du prêt.
Prêt complémentaire ou refinancement : lequel vous convient le mieux ?
Un prêt complémentaire (top-up) est un emprunt supplémentaire. Le refinancement consiste à transférer votre prêt hypothécaire à un autre prêteur. Parfois, la meilleure solution est un prêt complémentaire auprès de votre banque actuelle. Parfois, il s'agit d'un refinancement combiné à un prêt complémentaire, car un autre prêteur peut offrir une meilleure structure, un remboursement en espèces (cashback) ou une politique plus adaptée. Parfois, aucune des deux options n'est appropriée, car l'emprunt supplémentaire mettrait trop de pression sur le budget du ménage.
La manière la plus sûre de comparer les options est de séparer l'objectif du prêteur. Demandez d'abord à quoi servira l'argent, à quelle vitesse il doit être remboursé et si le coût total des intérêts est acceptable. Comparez ensuite si votre prêteur actuel ou un nouveau prêteur est mieux placé pour soutenir ce plan. Notre centre de refinancement, notre liste de contrôle des documents et notre guide de consolidation de dettes expliquent les étapes suivantes.
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