L'Impact de KiwiSaver sur les Demandes Hypothécaires
KiwiSaver joue plusieurs rôles dans les demandes hypothécaires. Elle peut constituer votre dépôt, affecter les calculs de votre capacité d'emprunt, et les cotisations peuvent impacter les évaluations de capacité de service.
KiwiSaver Comme Dépôt
Le Retrait Premier Logement
Si vous êtes éligible, vous pouvez retirer vos cotisations KiwiSaver (moins 1 000 $) pour constituer votre dépôt.
Exigences :
- •Avoir cotisé pendant au moins 3 ans
- •Être un premier acheteur (ou se qualifier pour Seconde Chance)
- •Avoir l'intention de vivre dans la propriété
- •Ne pas posséder d'autre propriété
Combien Pouvez-Vous Retirer ?
Vous pouvez retirer :
- •Vos cotisations
- •Cotisations de l'employeur
- •Cotisations gouvernementales
- •Retours sur investissement
Moins un minimum obligatoire de 1 000 $ qui doit rester dans le compte.
Le Timing Est Important
Les retraits KiwiSaver ne sont pas instantanés. Prévoyez :
- •Temps de traitement de la demande (jusqu'à 10 jours ouvrés)
- •Fournisseur vérifiant l'éligibilité
- •Coordination avec le règlement de la propriété
Comment les Prêteurs Considèrent KiwiSaver
Comme Dépôt Véritable
Beaucoup de prêteurs acceptent KiwiSaver comme dépôt véritable, ce qui signifie qu'elle compte comme de vraies économies (pas un cadeau ou un prêt).
Important : Certains prêteurs peuvent vouloir voir des économies vérifiables en plus de KiwiSaver, surtout si le solde KiwiSaver est la seule épargne.
Évaluations de Capacité de Service
Les prêteurs évaluent si vous pouvez vous permettre les remboursements. Les cotisations KiwiSaver affectent cela :
Si vous cotisez 3% : Certains prêteurs comptent cela comme dépense réduite si vous pouvez baisser à 3%.
Si vous cotisez 4%, 6%, 8% ou 10% : Certains prêteurs peuvent supposer que vous pouvez réduire les cotisations, augmentant les revenus disponibles pour le service.
Différents prêteurs ont des politiques différentes, donc cela vaut la peine de demander.
Pause des Cotisations
Vous pouvez suspendre les cotisations pendant les difficultés financières. Certains prêteurs peuvent envisager cela comme option, mais sachez que :
- •La pause nécessite de répondre à des critères de difficultés
- •Elle affecte votre épargne-retraite à long terme
- •Vous perdez les cotisations de l'employeur et gouvernementales pendant la pause
Considérations Stratégiques
Construire le Dépôt Via KiwiSaver
Si vous prévoyez d'utiliser KiwiSaver pour le dépôt :
- •Des taux de cotisation plus élevés signifient plus de dépôt plus vite
- •Les cotisations de l'employeur s'ajoutent au dépôt (minimum 3%)
- •La cotisation gouvernementale s'ajoute jusqu'à 521 $ par an
- •Les retours sur investissement font croître le solde
Équilibrer Cotisations et Économies
Pesez KiwiSaver contre :
- •Les économies bancaires (accessibles à tout moment)
- •Les avantages fiscaux (les cotisations KiwiSaver viennent du brut, mais les retours sont imposés)
- •La flexibilité (les économies bancaires peuvent être utilisées pour n'importe quoi)
Sélection du Type de Fonds
Quand vous approchez de l'achat :
- •Envisagez de passer à des fonds conservateurs pour réduire le risque
- •Cela protège votre dépôt des baisses du marché
- •Mais cela signifie des retours potentiellement plus bas
La Subvention Premier Logement
En plus du retrait, les premiers acheteurs éligibles peuvent obtenir la Subvention Premier Logement :
| Années de Cotisation | Maison Existante | Nouvelle Construction |
|---|---|---|
| 3 ans | 3 000 $ | 6 000 $ |
| 4 ans | 4 000 $ | 8 000 $ |
| 5+ ans | 5 000 $ | 10 000 $ |
Limites de revenus :
- •Individuel : 95 000 $ ou moins au cours des 12 derniers mois
- •Couple/plusieurs acheteurs : 150 000 $ combinés ou moins
Plafonds de prix : Varient selon la région, vérifiez les niveaux actuels sur le site de Kainga Ora.
Questions Courantes des Demandeurs Hypothécaires
Puis-je utiliser KiwiSaver pour un dépôt de 20% ?
Oui, si votre solde est suffisamment important. Beaucoup de premiers acheteurs utilisent KiwiSaver pour constituer leur dépôt jusqu'à 10-20%.
Et si mon KiwiSaver n'est pas suffisant ?
Vous pouvez combiner :
- •Retrait KiwiSaver
- •Subvention Premier Logement
- •Économies personnelles
- •Dons familiaux
- •Certaines options de prêt à faible dépôt
Dois-je retirer la totalité de mon KiwiSaver ?
Non, vous pouvez retirer juste ce dont vous avez besoin (minimum 1 000 $ restant). Cependant, la plupart des premiers acheteurs retirent le maximum pour le plus grand dépôt.
Travailler avec un Courtier
Un courtier hypothécaire peut aider à :
- •Calculer combien de KiwiSaver peut contribuer
- •Trouver des prêteurs avec des politiques KiwiSaver favorables
- •Coordonner le timing des retraits
- •Maximiser la capacité d'emprunt
Prochaines Étapes
Pour les premiers acheteurs utilisant KiwiSaver :
Comprendre les aspects KiwiSaver des prêts hypothécaires aide à maximiser votre pouvoir d'achat.
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