KiwiSaver interagit avec l'emprunt hypothécaire de plusieurs manières. Votre solde contribue à votre apport personnel, vos cotisations affectent le revenu évaluable, et votre historique d'investissement démontre une discipline d'épargne. Comprendre ces relations vous aide à optimiser à la fois votre stratégie KiwiSaver et votre demande de prêt hypothécaire.
Les prêteurs évaluent votre situation financière complète, et KiwiSaver joue un rôle significatif dans cette évaluation.
KiwiSaver En Tant qu'Apport Personnel
Votre solde KiwiSaver, moins les 1 000 $ qui doivent rester, peut constituer une partie de votre apport personnel lors de l'achat de votre première maison. Cela affecte directement le montant que vous devez emprunter et votre ratio prêt-valeur (LVR).
Un solde KiwiSaver de 50 000 $ sur une propriété de 700 000 $ représente 7 % du prix d'achat. Combiné à d'autres économies, cela peut vous aider à dépasser des seuils importants comme un apport de 10 ou 20 %.
Des apports personnels plus élevés signifient généralement de meilleurs taux d'intérêt et l'évitement des primes pour faible apport. Votre contribution KiwiSaver à l'apport personnel présente des avantages financiers directs tout au long de la durée de votre prêt hypothécaire.
Impact Sur le Revenu Évaluable
Lors du calcul de votre capacité d'emprunt, les prêteurs évaluent votre revenu après certaines déductions. Les cotisations KiwiSaver sont calculées à partir de votre salaire brut et déduites via la paie. Elles ne réduisent pas votre revenu imposable comme une déduction fiscale distincte, mais elles réduisent votre salaire net.
Les prêteurs utilisent généralement votre revenu brut avant les déductions KiwiSaver lors du calcul de la capacité de remboursement. Votre taux de cotisation KiwiSaver ne réduit pas ce qu'ils estiment que vous pouvez vous permettre d'emprunter.
Cependant, certains prêteurs peuvent prendre en compte votre salaire net après KiwiSaver lors de l'évaluation de votre capacité à rembourser le prêt en plus de vos dépenses existantes.
Démontrer une Discipline d'Épargne
Un solde KiwiSaver croissant démontre une épargne constante au fil du temps. C'est une preuve positive pour les prêteurs qui évaluent votre responsabilité financière et votre capacité à gérer votre argent.
Des cotisations régulières montrent que vous pouvez vous engager dans une épargne automatisée, ce qui est similaire à l'engagement de paiements hypothécaires réguliers. Cela soutient votre évaluation de solvabilité.
Les prêteurs apprécient également de voir que vous n'avez pas retiré d'argent de votre épargne ou pris de mauvaises décisions financières. Un compte KiwiSaver stable et croissant est un indicateur positif.
Décisions Relatives au Taux de Cotisation
Les choix de taux de cotisation KiwiSaver sont désormais de 3,5 %, 4 %, 6 %, 8 % ou 10 % de votre salaire brut. Votre employeur doit cotiser au moins 3,5 % à partir du 1er avril 2026, avant l'impôt sur les cotisations de retraite de l'employeur (ESCT). Le minimum devrait passer à 4 % à partir du 1er avril 2028. Des taux de cotisation plus élevés augmentent votre apport personnel plus rapidement mais réduisent votre salaire net.
Si vous êtes proche de votre limite d'emprunt, réduire votre taux de cotisation au minimum de 3,5 %, ou demander une réduction temporaire de 3 % si vous êtes éligible, pourrait augmenter votre revenu évaluable et votre capacité d'emprunt. Cependant, vous perdez la croissance plus rapide de votre apport personnel.
Considérez votre échéancier. Si l'achat est dans un certain temps, des cotisations plus élevées comme 6 %, 8 % ou 10 % augmentent davantage l'apport personnel. Si l'achat est imminent, vous pourriez vous en tenir au minimum de 3,5 % pour maximiser le salaire net pour le calcul de la capacité de remboursement.
Contribution Gouvernementale
Le gouvernement contribue 25 cents pour chaque dollar que vous cotisez, jusqu'à un maximum de 260,72 $ par an (si vous cotisez au moins 1 042,86 $ annuellement). C'est essentiellement de l'argent gratuit qui augmente votre solde KiwiSaver.
Pour recevoir la pleine contribution gouvernementale, vous devez cotiser un peu plus de 20 $ par semaine. Même si vous ne travaillez pas, effectuer des cotisations volontaires de 1 042,86 $ par an vous assure d'obtenir le complément gouvernemental maximal, un rendement effectif de 25 % avant tout gain d'investissement.
Utiliser KiwiSaver Tôt ou Tard
Le moment de votre retrait KiwiSaver affecte votre demande de prêt hypothécaire. Demandez le retrait après avoir obtenu l'approbation conditionnelle du prêt pour éviter tout retard lors du règlement.
Votre prêteur doit savoir quel apport personnel vous avez disponible. Confirmez votre solde KiwiSaver et le montant de retrait prévu avant de finaliser votre demande de prêt.
Le traitement prend 10 à 15 jours ouvrables, alors tenez-en compte dans votre calendrier de règlement. Coordonnez-vous avec votre avocat pour vous assurer que les fonds arrivent au moment voulu.
Considérations Relatives aux Propriétés d'Investissement
KiwiSaver ne peut pas être utilisé pour les propriétés d'investissement. Si vous possédez déjà une maison et souhaitez acheter un investissement, votre solde KiwiSaver n'est pas disponible pour cet achat.
Cela rend l'achat de votre première maison particulièrement important. L'utilisation de KiwiSaver pour votre première maison fournit l'augmentation de l'apport personnel qui ne sera pas disponible pour les achats de propriétés ultérieurs.
Votre KiwiSaver continue de croître pour la retraite, indépendamment des achats de propriétés. Ce sont des parcours financiers distincts qui ne se croisent que pour l'achat d'une première maison.
Planifier Votre Approche
Calculez votre solde KiwiSaver projeté à la date d'achat visée. Utilisez cela pour comprendre quelles économies supplémentaires vous avez besoin pour l'apport personnel souhaité.
Déterminez si l'augmentation des cotisations maintenant accélère votre échéancier. Modélisez différents scénarios pour voir comment les changements de cotisations affectent à la fois le solde KiwiSaver et le salaire net.
Travaillez avec un conseiller hypothécaire qui peut vous aider à optimiser la relation entre KiwiSaver, l'épargne et la capacité d'emprunt pour votre situation spécifique.
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