KiwiSaver 如何影响您的抵押贷款借款能力

KiwiSaver 以多种方式与抵押贷款借款相互作用。您的余额构成您的首付，您的供款影响可评估收入，您的投资历史则展示了储蓄纪律。了解这些关系有助于您优化您的 KiwiSaver 策略和抵押贷款申请。

贷款机构会评估您的整体财务状况，而 KiwiSaver 在此评估中扮演着重要角色。

KiwiSaver 作为首付

您的 KiwiSaver 余额，减去必须保留的 1,000 纽币，可以在您购买首套住房时作为您首付的一部分。这直接影响您需要借款的金额和您的贷款价值比（LVR）。

对于一套 700,000 纽币的房产，50,000 纽币的 KiwiSaver 余额贡献了购买价格的 7%。结合其他储蓄，这可以帮助您突破 10% 或 20% 首付等重要门槛。

更高的首付通常意味着更好的利率并避免低产权溢价。您的 KiwiSaver 对首付的贡献在您的整个抵押贷款期限内都具有直接的财务效益。

对可评估收入的影响

在计算您的借款能力时，贷款机构会评估您在某些扣除后的收入。KiwiSaver 供款是从您的总工资中计算并经由工资单扣除的。它们不像单独的税收抵扣那样减少您的应税收入，但它们确实减少了您的实得工资。

贷款机构在计算还款能力时通常使用您扣除 KiwiSaver 之前的总收入。您的 KiwiSaver 供款率不会降低他们认为您能负担的借款金额。

然而，一些贷款机构在评估您在现有开支之外的贷款偿还能力时，可能会考虑您扣除 KiwiSaver 后的净实得工资。

展示储蓄纪律

不断增长的 KiwiSaver 余额表明了长期持续的储蓄。这对于贷款机构评估您的财务责任感和资金管理能力来说是一个积极的证据。

定期供款表明您可以致力于自动化储蓄，这类似于承诺定期偿还抵押贷款。这支持了您的信用评估。

贷款机构也乐于看到您没有从储蓄中提款或做出糟糕的财务决策。一个稳定、增长的 KiwiSaver 账户是一个积极的指标。

供款率决策

KiwiSaver 供款选择现在是您总工资或薪水的 3.5%、4%、6%、8% 或 10%。您的雇主必须从 2026 年 4 月 1 日起至少供款 3.5%（不含雇主退休金供款税）。最低供款率计划从 2028 年 4 月 1 日起提高到 4%。更高的供款率能更快地积累您的首付，但会减少您的实得工资。

如果您接近借款上限，将供款率降至最低 3.5%，或者如果符合条件申请临时 3% 的费率降低，可能会增加您的可评估收入和借款能力。然而，您会失去更快的首付增长。

考虑您的时间表。如果购房还有一段时间，更高的供款率（如 6%、8% 或 10%）会积累更多的首付。如果即将购房，您可能会坚持最低 3.5% 的供款率，以最大化实得工资用于还款能力计算。

政府供款

政府为您每供款一纽币，就供款 25 纽分，每年最高可达 260.72 纽币（如果您每年至少供款 1,042.86 纽币）。这基本上是免费的资金，可以增加您的 KiwiSaver 余额。

要获得全部政府供款，您每周只需供款略高于 20 纽币。即使您没有工作，每年自愿供款 1,042.86 纽币也能确保您获得最高的政府补贴，在任何投资收益之前，这相当于 25% 的有效回报。

提前或延迟使用 KiwiSaver

您提取 KiwiSaver 的时机影响您的抵押贷款申请。在获得有条件贷款批准后申请提取，以避免在结算时出现任何延误。

您的贷款机构需要知道您有多少可用首付。在最终确定您的贷款申请之前，请确认您的 KiwiSaver 余额和预期提取金额。

处理需要 10-15 个工作日，因此请将其纳入您的结算时间表。与您的律师协调，确保资金在需要时到账。

投资房产考量

KiwiSaver 不能用于投资房产。如果您已经拥有一套住房并想购买投资房产，您的 KiwiSaver 余额不能用于该购买。

这使得您的首套住房购买尤为重要。将 KiwiSaver 用于您的首套住房可以提供首付助力，而这在以后的房产购买中将不可用。

无论是否购买房产，您的 KiwiSaver 都会继续增长以备退休。这些是独立的财务路径，仅在购买首套住房时才会有交集。

规划您的方法

计算您在目标购买日期时的预计 KiwiSaver 余额。利用此信息了解您所需首付还需要多少额外储蓄。

考虑现在增加供款是否能加快您的时间表。模拟不同的情景，看看供款变化如何影响 KiwiSaver 余额和实得工资。

与抵押贷款顾问合作，他们可以帮助您根据您的具体情况优化 KiwiSaver、储蓄和借款能力之间的关系。