KiwiSaver मॉर्गेज उधार के साथ कई तरह से इंटरैक्ट करता है। आपका बैलेंस आपकी जमा राशि में योगदान देता है, आपके योगदान आकलन योग्य आय को प्रभावित करते हैं, और आपका निवेश इतिहास बचत अनुशासन को दर्शाता है। इन संबंधों को समझना आपको अपनी KiwiSaver रणनीति और अपने मॉर्गेज आवेदन दोनों को अनुकूलित करने में मदद करता है।
ऋणदाता आपकी पूरी वित्तीय स्थिति का मूल्यांकन करते हैं, और KiwiSaver उस मूल्यांकन में एक महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है।
जमा के रूप में KiwiSaver
आपका KiwiSaver बैलेंस, जिसमें से $1,000 शेष रहना चाहिए, आपके पहले घर की खरीद के समय आपकी जमा राशि का हिस्सा बन सकता है। यह सीधे तौर पर प्रभावित करता है कि आपको कितना उधार लेने की आवश्यकता है और आपका लोन-टू-वैल्यू अनुपात (LVR) क्या है।
$700,000 की संपत्ति पर $50,000 का KiwiSaver बैलेंस खरीद मूल्य का 7 प्रतिशत योगदान देता है। अन्य बचत के साथ मिलकर, यह आपको 10 या 20 प्रतिशत जमा जैसे महत्वपूर्ण थ्रेशोल्ड से आगे बढ़ा सकता है।
उच्च जमा राशि का आम तौर पर मतलब बेहतर ब्याज दरें और कम इक्विटी प्रीमियम से बचना होता है। जमा राशि में आपके KiwiSaver योगदान के आपके मॉर्गेज अवधि के दौरान सीधे वित्तीय लाभ होते हैं।
आकलन योग्य आय पर प्रभाव
आपकी उधार लेने की क्षमता की गणना करते समय, ऋणदाता कुछ कटौतियों के बाद आपकी आय का आकलन करते हैं। KiwiSaver योगदान आपके सकल वेतन से गणना किए जाते हैं और पेरोल के माध्यम से काटे जाते हैं। वे एक अलग कर कटौती की तरह आपकी कर योग्य आय को कम नहीं करते हैं, लेकिन वे आपकी टेक-होम पे (हाथ में आने वाला वेतन) को कम करते हैं।
ऋणदाता आम तौर पर सेवाक्षमता की गणना करते समय KiwiSaver कटौतियों से पहले आपकी सकल आय का उपयोग करते हैं। आपकी KiwiSaver योगदान दर इस बात को कम नहीं करती है कि वे सोचते हैं कि आप कितना उधार ले सकते हैं।
हालांकि, कुछ ऋणदाता मौजूदा खर्चों के साथ ऋण चुकाने की आपकी क्षमता का आकलन करते समय KiwiSaver के बाद आपकी शुद्ध टेक-होम पे पर विचार कर सकते हैं।
बचत अनुशासन का प्रदर्शन
बढ़ता हुआ KiwiSaver बैलेंस समय के साथ लगातार बचत को दर्शाता है। यह ऋणदाताओं के लिए आपकी वित्तीय जिम्मेदारी और पैसे का प्रबंधन करने की क्षमता का आकलन करने के लिए सकारात्मक प्रमाण है।
नियमित योगदान यह दिखाते हैं कि आप स्वचालित बचत के लिए प्रतिबद्ध हो सकते हैं, जो नियमित मॉर्गेज भुगतान के लिए प्रतिबद्ध होने के समान है। यह आपकी साख मूल्यांकन का समर्थन करता है।
ऋणदाता यह भी देखना पसंद करते हैं कि आपने बचत से निकासी नहीं की है या खराब वित्तीय निर्णय नहीं लिए हैं। एक स्थिर, बढ़ता हुआ KiwiSaver खाता एक सकारात्मक संकेतक है।
योगदान दर के निर्णय
KiwiSaver योगदान विकल्प अब आपके सकल वेतन या मजदूरी का 3.5%, 4%, 6%, 8%, या 10% हैं। आपके नियोक्ता को 1 अप्रैल 2026 से कम से कम 3.5% योगदान करना होगा, नियोक्ता सुपरएनुएशन योगदान कर (ESCT) से पहले। न्यूनतम दर 1 अप्रैल 2028 से 4% तक बढ़ने वाली है। उच्च योगदान दरें आपकी जमा राशि को तेजी से बढ़ाती हैं लेकिन आपकी टेक-होम पे को कम करती हैं।
यदि आप अपनी उधार लेने की सीमा के करीब हैं, तो अपनी योगदान दर को न्यूनतम 3.5% तक कम करना, या यदि पात्र हैं तो अस्थायी 3% दर में कमी के लिए आवेदन करना, आपकी आकलन योग्य आय और उधार लेने की क्षमता को बढ़ा सकता है। हालांकि, आप तेजी से जमा वृद्धि खो देते हैं।
अपनी समय-सीमा पर विचार करें। यदि खरीद में कुछ समय है, तो 6%, 8%, या 10% जैसे उच्च योगदान अधिक जमा राशि बनाते हैं। यदि जल्द ही खरीद रहे हैं, तो आप सेवाक्षमता गणना के लिए टेक-होम पे को अधिकतम करने के लिए न्यूनतम 3.5% पर टिके रह सकते हैं।
सरकारी योगदान
सरकार आपके द्वारा योगदान किए गए प्रत्येक डॉलर के लिए 25 सेंट का योगदान करती है, प्रति वर्ष अधिकतम $260.72 तक (यदि आप सालाना कम से कम $1,042.86 का योगदान करते हैं)। यह अनिवार्य रूप से मुफ्त पैसा है जो आपके KiwiSaver बैलेंस को बढ़ाता है।
पूरा सरकारी योगदान प्राप्त करने के लिए, आपको प्रति सप्ताह $20 से थोड़ा अधिक योगदान करने की आवश्यकता है। भले ही आप काम नहीं कर रहे हों, प्रति वर्ष $1,042.86 का स्वैच्छिक योगदान यह सुनिश्चित करता है कि आपको अधिकतम सरकारी टॉप-अप मिलता है, जो किसी भी निवेश लाभ से पहले प्रभावी 25% रिटर्न है।
KiwiSaver का जल्दी या देर से उपयोग करना
आपके KiwiSaver निकासी का समय आपके मॉर्गेज आवेदन को प्रभावित करता है। निपटान में किसी भी देरी से बचने के लिए सशर्त ऋण स्वीकृति मिलने के बाद निकासी के लिए आवेदन करें।
आपके ऋणदाता को यह जानने की आवश्यकता है कि आपके पास कितनी जमा राशि उपलब्ध है। अपने ऋण आवेदन को अंतिम रूप देने से पहले अपने KiwiSaver बैलेंस और अपेक्षित निकासी राशि की पुष्टि करें।
प्रसंस्करण में 10-15 कार्य दिवस लगते हैं, इसलिए इसे अपनी निपटान समय-सीमा में शामिल करें। यह सुनिश्चित करने के लिए अपने वकील के साथ समन्वय करें कि आवश्यकता पड़ने पर धन प्राप्त हो।
निवेश संपत्ति संबंधी विचार
KiwiSaver का उपयोग निवेश संपत्तियों के लिए नहीं किया जा सकता है। यदि आपके पास पहले से ही एक घर है और आप एक निवेश खरीदना चाहते हैं, तो आपका KiwiSaver बैलेंस उस खरीद के लिए उपलब्ध नहीं है।
यह आपके पहले घर की खरीद को विशेष रूप से महत्वपूर्ण बनाता है। अपने पहले घर के लिए KiwiSaver का उपयोग करने से जमा राशि में वृद्धि होती है जो बाद की संपत्ति खरीद के लिए उपलब्ध नहीं होगी।
संपत्ति खरीद की परवाह किए बिना आपका KiwiSaver सेवानिवृत्ति के लिए बढ़ता रहता है। ये अलग-अलग वित्तीय रास्ते हैं जो केवल पहले घर की खरीद के लिए प्रतिच्छेद करते हैं।
अपनी रणनीति की योजना बनाना
अपनी लक्षित खरीद तिथि पर अपने अनुमानित KiwiSaver बैलेंस की गणना करें। इसका उपयोग यह समझने के लिए करें कि आपको अपनी वांछित जमा राशि के लिए कितनी अतिरिक्त बचत की आवश्यकता है।
विचार करें कि क्या अब योगदान बढ़ाने से आपकी समय-सीमा तेज होती है। विभिन्न परिदृश्यों का मॉडल बनाएं यह देखने के लिए कि योगदान परिवर्तन KiwiSaver बैलेंस और टेक-होम पे दोनों को कैसे प्रभावित करते हैं।
एक मॉर्गेज सलाहकार के साथ काम करें जो आपकी विशिष्ट स्थिति के लिए KiwiSaver, बचत और उधार लेने की क्षमता के बीच संबंध को अनुकूलित करने में आपकी मदद कर सकता है।
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