Saat mengajukan hipotek, bank melihat pendapatan dan pengeluaran Anda untuk memutuskan berapa yang bisa Anda pinjam. Kontribusi KiwiSaver Anda adalah bagian dari perhitungan ini, dan memahami bagaimana pengaruhnya terhadap kapasitas pinjaman itu penting.
Bagaimana Bank Menghitung Kapasitas Pinjaman
Bank menggunakan pendapatan dan pengeluaran Anda untuk menghitung kemampuan membayar utang. Mereka melihat:
- •Total pendapatan Anda
- •Pengeluaran tetap (termasuk kontribusi KiwiSaver)
- •Pembayaran utang lain
- •Estimasi biaya hidup
Mereka menggunakan ini untuk menghitung pembayaran bulanan yang mampu Anda tanggung, yang menentukan berapa yang bisa Anda pinjam.
Dampak Kontribusi KiwiSaver
Kontribusi KiwiSaver Anda dipotong dari pendapatan, mengurangi pendapatan yang tersedia. Jika Anda berkontribusi 8% bukan 3%, pendapatan bulanan tersedia Anda lebih sedikit, yang dapat mengurangi jumlah pinjaman maksimum.
Misalnya, dengan pendapatan $100,000:
- •Kontribusi 3% = $3,000/tahun atau $250/bulan
- •Kontribusi 8% = $8,000/tahun atau $667/bulan
Selisih $417/bulan mempengaruhi penilaian bank tentang kemampuan bayar Anda.
Menurunkan Kontribusi Sementara
Beberapa pembeli rumah menurunkan tingkat kontribusi KiwiSaver sementara sebelum mengajukan hipotek. Ini dapat meningkatkan pendapatan tersedia, sehingga meningkatkan kapasitas pinjaman.
Anda dapat menurunkan kontribusi ke minimum 3% (atau dalam beberapa kasus mengajukan penghentian kontribusi). Perubahan biasanya berlaku setelah satu hingga dua periode gaji.
Apakah Ini Strategi yang Baik?
Menurunkan kontribusi untuk meningkatkan kapasitas pinjaman memiliki kelebihan dan kekurangan:
Kelebihan:
- •Dapat memungkinkan pinjaman lebih besar
- •Lebih banyak uang tunai jangka pendek untuk uang muka atau biaya lain
- •Dapat membantu masuk ke pasar
Kekurangan:
- •Mengurangi tabungan pensiun
- •Kehilangan matching pemberi kerja dan kontribusi pemerintah
- •Dapat menyebabkan meminjam lebih dari yang nyaman Anda mampu
Pertimbangkan dengan cermat apakah ini cocok untuk kesehatan keuangan jangka panjang Anda.
Pandangan Bank
Bank berbeda mungkin memperlakukan kontribusi KiwiSaver sedikit berbeda. Beberapa bank mungkin menanyakan apakah Anda bersedia menurunkan kontribusi untuk meningkatkan kapasitas pinjaman, yang lain mungkin menghitung dengan tingkat kontribusi saat ini.
Diskusikan dengan bank atau penasihat hipotek tentang bagaimana mereka memperlakukan kontribusi KiwiSaver dalam perhitungan mereka.
Menggunakan KiwiSaver sebagai Uang Muka
Meskipun kontribusi KiwiSaver mungkin mengurangi kapasitas pinjaman, saldo KiwiSaver Anda dapat meningkatkan uang muka. Uang muka lebih besar berarti perlu meminjam lebih sedikit.
Pembeli rumah pertama biasanya dapat menarik sebagian besar saldo KiwiSaver (menyisakan $1,000) sebagai uang muka. Ini mungkin lebih berharga daripada mencoba memaksimalkan kapasitas pinjaman.
Pendekatan Seimbang
Pertimbangkan pendekatan seimbang:
- •Jangan meminjam berlebihan hanya karena Anda bisa
- •KiwiSaver adalah tabungan pensiun jangka panjang
- •Anda dapat meningkatkan kontribusi setelah membeli rumah
- •Pembayaran hipotek juga membangun aset
Beberapa orang menurunkan kontribusi sementara sebelum membeli rumah, lalu memulihkan atau meningkatkan kontribusi setelah keuangan stabil.
Dapatkan Saran Personal
Setiap situasi berbeda. Bicara dengan penasihat hipotek yang dapat:
- •Menilai situasi spesifik Anda
- •Menghitung dampak tingkat kontribusi berbeda terhadap kapasitas pinjaman
- •Membantu memutuskan pendekatan terbaik
- •Membandingkan kebijakan bank berbeda
Mereka dapat membantu menemukan keseimbangan antara masuk ke pasar properti dan tidak mengorbankan keamanan keuangan jangka panjang.
Ingat Tujuan Jangka Panjang
Meskipun masuk ke pasar properti penting, ingat tabungan pensiun juga penting. Efek compounding KiwiSaver berarti kontribusi awal sangat berharga.
Buat keputusan bijak yang mempertimbangkan tujuan perumahan sekarang dan kebutuhan pensiun masa depan.
Need Help With Your KiwiSaver?
Our expert advisers are here to guide you through every step of your KiwiSaver journey. Get in touch for a free, no-obligation consultation.
Talk to an Adviser
