Bagaimana KiwiSaver Memengaruhi Pinjaman Hipotek Anda

KiwiSaver berinteraksi dengan pinjaman hipotek dalam beberapa cara. Saldo Anda berkontribusi pada uang muka Anda, kontribusi Anda memengaruhi pendapatan yang dapat dinilai, dan riwayat investasi Anda menunjukkan disiplin menabung. Memahami hubungan ini membantu Anda mengoptimalkan strategi KiwiSaver Anda dan aplikasi hipotek Anda.

Pemberi pinjaman mengevaluasi gambaran keuangan Anda secara lengkap, dan KiwiSaver memainkan peran penting dalam penilaian tersebut.

KiwiSaver Sebagai Uang Muka

Saldo KiwiSaver Anda, dikurangi $1.000 yang harus tetap ada, dapat menjadi bagian dari uang muka Anda saat membeli rumah pertama Anda. Ini secara langsung memengaruhi berapa banyak yang perlu Anda pinjam dan rasio pinjaman terhadap nilai (LVR) Anda.

Saldo KiwiSaver sebesar $50.000 pada properti senilai $700.000 berkontribusi 7 persen dari harga pembelian. Dikombinasikan dengan tabungan lain, ini dapat mendorong Anda melewati ambang batas penting seperti uang muka 10 atau 20 persen.

Uang muka yang lebih tinggi umumnya berarti suku bunga yang lebih baik dan menghindari premi ekuitas rendah. Kontribusi KiwiSaver Anda untuk uang muka memiliki manfaat finansial langsung sepanjang jangka waktu hipotek Anda.

Dampak Pada Pendapatan yang Dapat Dinilai

Saat menghitung kapasitas pinjaman Anda, pemberi pinjaman menilai pendapatan Anda setelah dikurangi beberapa hal. Kontribusi KiwiSaver dihitung dari gaji kotor Anda dan dipotong melalui penggajian. Kontribusi ini tidak mengurangi pendapatan kena pajak Anda seperti potongan pajak terpisah, tetapi mengurangi gaji bersih Anda.

Pemberi pinjaman biasanya menggunakan pendapatan kotor Anda sebelum potongan KiwiSaver saat menghitung kemampuan pembayaran. Tingkat kontribusi KiwiSaver Anda tidak mengurangi apa yang mereka anggap mampu Anda pinjam.

Namun, beberapa pemberi pinjaman mungkin mempertimbangkan gaji bersih Anda setelah KiwiSaver saat menilai kemampuan Anda untuk membayar pinjaman bersama dengan pengeluaran yang ada.

Menunjukkan Disiplin Menabung

Saldo KiwiSaver yang terus bertumbuh menunjukkan tabungan yang konsisten dari waktu ke waktu. Ini adalah bukti positif bagi pemberi pinjaman yang menilai tanggung jawab keuangan dan kemampuan Anda mengelola uang.

Kontribusi rutin menunjukkan bahwa Anda dapat berkomitmen pada tabungan otomatis, yang mirip dengan berkomitmen pada pembayaran hipotek rutin. Ini mendukung penilaian kelayakan kredit Anda.

Pemberi pinjaman juga senang melihat bahwa Anda tidak menarik dana dari tabungan atau membuat keputusan keuangan yang buruk. Akun KiwiSaver yang stabil dan bertumbuh adalah indikator positif.

Keputusan Tingkat Kontribusi

Pilihan kontribusi KiwiSaver sekarang adalah 3.5%, 4%, 6%, 8%, atau 10% dari gaji kotor atau upah Anda. Pemberi kerja Anda harus berkontribusi setidaknya 3.5% mulai 1 April 2026, sebelum pajak kontribusi superannuasi pemberi kerja (ESCT). Minimum ini dijadwalkan naik menjadi 4% mulai 1 April 2028. Tingkat kontribusi yang lebih tinggi membangun uang muka Anda lebih cepat tetapi mengurangi gaji bersih Anda.

Jika Anda mendekati batas pinjaman Anda, mengurangi tingkat kontribusi Anda ke minimum 3.5%, atau mengajukan pengurangan tingkat sementara 3% jika memenuhi syarat, dapat meningkatkan pendapatan yang dapat dinilai dan kapasitas pinjaman Anda. Namun, Anda kehilangan pertumbuhan uang muka yang lebih cepat.

Pertimbangkan jangka waktu Anda. Jika pembelian masih lama, kontribusi yang lebih tinggi seperti 6%, 8%, atau 10% membangun lebih banyak uang muka. Jika akan membeli segera, Anda mungkin tetap dengan minimum 3.5% untuk memaksimalkan gaji bersih untuk perhitungan kemampuan pembayaran.

Kontribusi Pemerintah

Pemerintah berkontribusi 25 sen untuk setiap dolar yang Anda kontribusikan, hingga maksimum $260.72 per tahun (jika Anda berkontribusi setidaknya $1,042.86 setiap tahun). Ini pada dasarnya adalah uang gratis yang meningkatkan saldo KiwiSaver Anda.

Untuk menerima kontribusi pemerintah penuh, Anda perlu berkontribusi sedikit di atas $20 per minggu. Bahkan jika Anda tidak bekerja, melakukan kontribusi sukarela sebesar $1,042.86 per tahun memastikan Anda mendapatkan tambahan maksimum dari pemerintah, pengembalian efektif 25% sebelum keuntungan investasi apa pun.

Menggunakan KiwiSaver Lebih Awal Atau Terlambat

Waktu penarikan KiwiSaver Anda memengaruhi aplikasi hipotek Anda. Ajukan penarikan setelah Anda mendapatkan persetujuan pinjaman bersyarat untuk menghindari penundaan saat penyelesaian.

Pemberi pinjaman Anda perlu tahu berapa uang muka yang Anda miliki. Konfirmasikan saldo KiwiSaver Anda dan jumlah penarikan yang diharapkan sebelum menyelesaikan aplikasi pinjaman Anda.

Prosesnya memakan waktu 10-15 hari kerja, jadi perhitungkan ini dalam jadwal penyelesaian Anda. Berkoordinasi dengan pengacara Anda untuk memastikan dana tiba saat dibutuhkan.

Pertimbangan Properti Investasi

KiwiSaver tidak dapat digunakan untuk properti investasi. Jika Anda sudah memiliki rumah dan ingin membeli investasi, saldo KiwiSaver Anda tidak tersedia untuk pembelian tersebut.

Ini membuat pembelian rumah pertama Anda sangat penting. Menggunakan KiwiSaver untuk rumah pertama Anda memberikan dorongan uang muka yang tidak akan tersedia untuk pembelian properti selanjutnya.

KiwiSaver Anda terus bertumbuh untuk pensiun terlepas dari pembelian properti. Ini adalah jalur keuangan terpisah yang hanya berpotongan untuk pembelian rumah pertama.

Merencanakan Pendekatan Anda

Hitung proyeksi saldo KiwiSaver Anda pada tanggal pembelian target Anda. Gunakan ini untuk memahami tabungan tambahan apa yang Anda butuhkan untuk uang muka yang Anda inginkan.

Pertimbangkan apakah meningkatkan kontribusi sekarang mempercepat jangka waktu Anda. Modelkan skenario yang berbeda untuk melihat bagaimana perubahan kontribusi memengaruhi saldo KiwiSaver dan gaji bersih.

Bekerja dengan penasihat hipotek yang dapat membantu Anda mengoptimalkan hubungan antara KiwiSaver, tabungan, dan kapasitas pinjaman untuk situasi spesifik Anda.