L'assurance vie fournit un paiement forfaitaire à vos bénéficiaires si vous décédez. Cela semble simple, mais beaucoup de Néo-Zélandais n'ont soit aucune couverture, soit un montant inadéquat. Comprendre le fonctionnement de l'assurance vie vous aide à prendre des décisions éclairées pour protéger votre famille.
L'assurance vie n'est pas pour vous. C'est pour les personnes qui dépendent de vous financièrement.
Ce Que l'Assurance Vie Fait Réellement
Lorsque vous décédez, votre assurance vie verse une somme forfaitaire non imposable à la personne que vous avez désignée. Cet argent peut couvrir tout ce dont votre famille a besoin : paiements hypothécaires, frais de subsistance, coûts d'éducation, ou simplement une sécurité financière pendant une période difficile.
Le montant du versement dépend de la couverture que vous avez achetée. Quelqu'un avec une couverture de 500 000 $ qui décède aura 500 000 $ versés à ses bénéficiaires.
L'assurance vie ne couvre pas la maladie, le handicap ou l'incapacité de travailler. Ce sont des produits d'assurance séparés. L'assurance vie ne verse qu'en cas de décès.
Qui A Besoin d'une Assurance Vie
Toute personne ayant des personnes à charge qui dépendent de son revenu devrait envisager une assurance vie. Cela inclut les parents avec de jeunes enfants, les personnes avec des partenaires qui ne pourraient pas gérer financièrement seuls, et ceux avec des dettes importantes.
Si vous mouriez demain, votre famille aurait-elle des difficultés financières ? Si la réponse est oui, l'assurance vie mérite réflexion.
Les personnes célibataires sans personnes à charge n'ont généralement pas besoin d'assurance vie. Il n'y a personne qui dépend de leur revenu, donc il n'y a rien à protéger.
Combien de Couverture Avez-Vous Besoin
Le montant de couverture dont vous avez besoin dépend de vos circonstances. Considérez quelles obligations financières resteraient si vous décédiez : hypothèque, autres dettes, frais de garde d'enfants, financement de l'éducation et frais de subsistance pour votre famille.
Une approche courante est de calculer combien d'années de revenu vous voulez remplacer. Si vous gagnez 80 000 $ et voulez fournir 10 ans de revenu, cela suggère une couverture de 800 000 $.
Des calculs plus sophistiqués tiennent compte du remboursement des dettes, des rendements d'investissement sur le versement et des besoins décroissants à mesure que les enfants grandissent. Un conseiller financier peut aider avec des calculs précis.
Types d'Assurance Vie
L'assurance vie temporaire fournit une couverture pour une période définie. Vous payez des primes pendant cette durée, et si vous décédez pendant la période, vos bénéficiaires reçoivent le versement. Si vous survivez à la période, vous ne recevez rien mais avez eu une protection pendant ces années.
L'assurance vie entière fournit une couverture jusqu'au décès, quelle que soit la date. Les primes sont généralement plus élevées, mais la police accumule une valeur de rachat au fil du temps.
La plupart des Néo-Zélandais avec une assurance vie ont une couverture temporaire. Elle fournit une protection quand elle est le plus nécessaire à des primes abordables.
Primes et Tarification
Votre prime dépend de plusieurs facteurs, notamment votre âge, votre santé, votre statut de fumeur, votre profession et vos loisirs. Les personnes plus jeunes et en meilleure santé paient moins parce qu'elles sont statistiquement moins susceptibles de décéder.
Les primes peuvent être progressives, augmentant chaque année à mesure que vous vieillissez, ou nivelées, restant les mêmes tout au long de la durée de la police. Les primes progressives commencent plus bas mais coûtent plus cher avec le temps. Les primes nivelées commencent plus haut mais restent constantes.
Le montant de couverture que vous choisissez affecte directement votre prime. Plus de couverture coûte plus cher.
Le Processus de Demande
Demander une assurance vie implique de répondre à des questions sur la santé et le mode de vie. Les assureurs veulent comprendre votre profil de risque avant d'offrir une couverture.
Vous pourriez avoir besoin d'un examen médical ou de tests sanguins selon votre âge et le montant de couverture que vous recherchez. Des montants de couverture plus élevés nécessitent généralement des informations médicales plus détaillées.
Soyez complètement honnête dans votre demande. Ne pas divulguer des informations pertinentes peut entraîner le refus des réclamations quand votre famille a le plus besoin de l'argent.
Quand les Réclamations Sont Payées
Les réclamations d'assurance vie sont généralement simples si la police est valide et les primes sont à jour. Les bénéficiaires soumettent un certificat de décès et un formulaire de réclamation à l'assureur.
Les versements se produisent généralement dans les semaines suivant la soumission de la réclamation. L'argent va à la personne que vous avez désignée comme bénéficiaire.
Les réclamations peuvent être refusées si l'assureur découvre une non-divulgation importante dans la demande. Cela signifie que la personne assurée n'a pas révélé des informations importantes sur sa santé ou son mode de vie lors de la demande.
Révision de Votre Couverture
Les besoins en assurance vie changent avec le temps. Lorsque vous avez des enfants pour la première fois, vos besoins sont généralement les plus élevés. À mesure que les enfants deviennent indépendants et que votre hypothèque diminue, vos besoins peuvent diminuer.
Révisez votre couverture lorsque des événements majeurs de la vie se produisent : mariage, enfants, divorce, changements d'hypothèque ou changements de carrière. Assurez-vous que votre couverture correspond toujours à vos circonstances.
Ne supposez pas que la couverture que vous avez souscrite il y a des années est toujours appropriée. Des révisions régulières préviennent à la fois la sous-assurance et le paiement pour plus de couverture que nécessaire.
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