人寿保险101：每个新西兰人都应该知道的

人寿保险在您去世时向您的受益人支付一笔一次性款项。概念很简单，但很多新西兰人要么没有保险，要么保额不当。了解人寿保险的运作方式有助于您做出保护家人的明智决定。

人寿保险不是为您准备的。它是为依赖您经济支持的人准备的。

人寿保险的运作方式

当您去世时，您的人寿保险会向您指定的人支付一笔免税的一次性款项。这笔钱可以用于支付您家人需要的任何东西：房贷还款、生活费用、教育费用或困难时期的经济保障。

支付金额取决于您购买的保额。购买了50万保额的人去世后会向受益人支付50万。

人寿保险不承保疾病、残疾或无法工作。这些是其他保险产品。人寿保险只赔付死亡。

谁需要人寿保险

任何有人在经济上依赖其收入的人都应该考虑人寿保险。有孩子的父母、伴侣无法独立维持生活的人以及有大量债务的人。

如果您明天去世，您的家人会陷入经济困难吗？如果答案是肯定的，您应该考虑人寿保险。

没有人在经济上依赖的单身人士可能不需要人寿保险。没有人依赖他们的收入，所以没有什么需要保护的。

需要多少保额

您需要的保额取决于您的情况。考虑如果您去世将留下什么经济责任：房贷、其他债务、育儿费用、教育基金以及您家人的生活费用。

常见的经验法则是计算您想要替代的收入年数。如果您年收入8万，想提供10年收入，那就是80万保额。

更复杂的计算会考虑债务偿还、支付的投资回报以及孩子长大后需求减少。财务顾问可以帮助进行准确计算。

人寿保险的类型

定期人寿保险提供固定期限的保障。您在该期限内支付保费，如果您在此期间去世，您的受益人获得赔付。如果您在期限结束后还活着，您什么都得不到，但您在那些年里得到了保障。

终身人寿保险提供直到去世的保障，无论何时去世。保费更高，但保单会随着时间积累现金价值。

大多数拥有人寿保险的新西兰人是定期保险。它以可负担的保费在最需要时提供保护。

影响保费的因素

您的保费取决于几个因素，包括年龄、健康状况、吸烟情况、职业和爱好。年轻、健康的人支付较少，因为他们统计上死亡的可能性较低。

保费可以是阶梯式的，随着年龄增长每年增加，或是平准式的，在整个保单期间保持不变。阶梯式保费开始较低，但随时间增加。平准式保费开始较高，但保持稳定。

您选择的保额也会影响保费。保额越高，保费越高。

申请流程

申请人寿保险涉及回答关于您健康状况和生活方式的问题。保险公司希望在提供保障前了解您的风险。

根据您的年龄和申请的保额，您可能需要进行健康检查或血液检测。保额越高，需要的健康信息越详细。

您必须在申请中诚实。未能披露准确信息可能导致在您家人最需要钱的时候理赔被拒绝。

理赔何时支付

如果保单有效且保费已支付，人寿保险理赔很简单。受益人向保险公司提交死亡证明和理赔表格。

赔付通常在提交理赔后几周内到账。钱会转给您指定的受益人。

如果保险公司发现申请中有重大不实陈述，理赔可能被拒绝。这意味着被保险人在申请时未披露重要的健康信息或生活方式事实。

审核您的保障

人寿保险需求会随时间变化。当您第一次有孩子时，您的需求最高。当孩子长大、房贷减少时，您的需求可能下降。

在重大生活事件发生时审核您的保障：结婚、生孩子、离婚、房贷变化或工作变动。确保您的保障符合您的情况。

不要假设您多年前安排的保障仍然正确。定期审核可以防止保额不足和支付超出需要的保费。