Quand les gens pensent à protéger financièrement leur famille, l'assurance vie vient généralement à l'esprit en premier. Mais l'assurance protection du revenu est probablement plus importante pour de nombreux Néo-Zélandais actifs. Comprendre la différence vous aide à prendre de meilleures décisions concernant votre couverture.
Ce Que Fait l'Assurance Vie
L'assurance vie verse une somme forfaitaire à vos bénéficiaires lorsque vous décédez. Le paiement peut être utilisé comme ils le souhaitent, que ce soit pour rembourser l'hypothèque, couvrir les dépenses courantes, financer l'éducation des enfants, ou simplement fournir une sécurité financière.
Le montant est fixé lorsque vous souscrivez la police. Une police d'assurance vie de 500 000 $ paie 500 000 $ que vous mouriez demain ou dans 30 ans (en supposant que vous continuez à payer les primes).
L'assurance vie est particulièrement importante quand d'autres dépendent de votre revenu. Si vous avez une hypothèque, des enfants, ou un partenaire qui aurait des difficultés financières sans votre revenu, l'assurance vie les protège de ce scénario.
Elle est moins critique si vous êtes célibataire sans personnes à charge, avez des actifs substantiels qui passeraient à votre succession, ou êtes retraité sans revenu continu à remplacer.
Ce Que Fait la Protection du Revenu
L'assurance protection du revenu verse un revenu régulier si vous ne pouvez pas travailler en raison d'une maladie ou d'une blessure. Plutôt qu'une somme forfaitaire au décès, elle remplace votre revenu pendant que vous êtes en vie mais incapable de gagner.
La couverture paie généralement 60-75% de votre revenu pré-invalidité (plafonné à une prestation mensuelle maximale). Les paiements commencent après une "période d'attente" (généralement 4-13 semaines) et continuent jusqu'à ce que vous récupériez, que la police prenne fin, ou que vous atteigniez la période de prestation maximale.
Les périodes de prestations varient. Certaines polices paient pendant deux ans, d'autres jusqu'à 65 ans ou à vie. Des périodes de prestations plus longues coûtent plus cher mais offrent une meilleure protection contre l'invalidité permanente.
La protection du revenu est importante car l'invalidité est plus courante que le décès pendant les années de travail. Vos chances de ne pas pouvoir travailler pendant une période prolongée en raison d'une maladie ou d'une blessure sont significativement plus élevées que de mourir avant la retraite. Pourtant, la plupart des gens ont une assurance vie mais pas de protection du revenu.
Comparaison des Deux
L'assurance vie protège contre un événement (le décès). La protection du revenu protège contre de nombreux événements qui pourraient vous empêcher de travailler.
L'assurance vie paie une fois. La protection du revenu peut payer à plusieurs reprises pour différentes maladies ou blessures tout au long de votre vie.
L'assurance vie aide votre famille après votre décès. La protection du revenu vous aide, vous et votre famille, pendant que vous êtes encore là mais incapable de gagner.
L'assurance vie est plus simple. Vous mourez, la police paie. La protection du revenu implique une gestion continue des réclamations, des évaluations médicales et des litiges potentiels sur la capacité de travail.
Les primes d'assurance vie sont généralement plus basses pour le même montant de prestation. La protection du revenu couvre un événement plus probable et des paiements continus, donc elle coûte plus cher.
Avez-Vous Besoin des Deux ?
Pour la plupart des personnes actives avec des personnes à charge ou des engagements hypothécaires, les deux types de couverture ont du sens.
L'assurance vie protège votre famille si vous mourez. Sans elle, votre décès pourrait signifier que votre famille perd sa maison ou fait face à de graves difficultés financières.
La protection du revenu protège tout le monde (y compris vous-même) si vous ne pouvez pas travailler. Sans elle, une maladie grave ou un accident pourrait signifier perdre votre maison et votre sécurité financière pendant que vous êtes encore en vie.
La question n'est généralement pas "laquelle" mais "combien de chaque".
Combien de Couverture Vie ?
Les approches courantes pour calculer les besoins en assurance vie incluent le remplacement du revenu (10-15 fois le revenu annuel fournit suffisamment pour investir et tirer un revenu de remplacement), l'analyse des besoins (calculer le remboursement de l'hypothèque plus les coûts d'éducation plus le remplacement du revenu pendant une période plus les frais finaux), et la couverture de la dette (suffisamment pour rembourser l'hypothèque et autres dettes majeures).
Pour quelqu'un avec une hypothèque de 500 000 $ et deux enfants, une couverture vie de 750 000-1 000 000 $ pourrait être appropriée. Le montant exact dépend de la capacité de gain de votre partenaire, des autres actifs, et de la durée nécessaire du remplacement du revenu.
Combien de Protection du Revenu ?
La protection du revenu couvre généralement 60-75% de votre revenu, pas 100%. Les assureurs limitent la couverture pour éviter la sur-assurance et réduire les incitations à la fraude.
La période d'attente (temps avant le début des paiements) affecte significativement le coût. Une attente de 4 semaines coûte beaucoup plus qu'une attente de 13 semaines. Si vous avez des économies substantielles ou des congés maladie pour passer quelques mois, une période d'attente plus longue économise sur les coûts de prime.
La période de prestation (combien de temps les paiements continuent) compte plus que beaucoup de gens ne le réalisent. Une période de prestation de deux ans est moins chère mais vous laisse exposé à l'invalidité permanente. Une couverture jusqu'à 65 ans offre une protection plus complète.
Pour la plupart des gens, une police couvrant 60-75% du revenu, avec une période d'attente de 4-8 semaines, et des paiements de prestations jusqu'à 65 ans offre une protection solide.
Autres Types de Couverture
La vie et la protection du revenu sont les catégories principales, mais d'autres produits comblent des lacunes spécifiques.
L'assurance traumatisme (maladie grave) verse une somme forfaitaire sur diagnostic de conditions graves spécifiées comme le cancer, la crise cardiaque ou l'AVC. Elle fournit des fonds immédiats pour le traitement, les ajustements de style de vie, ou la réduction de l'hypothèque, que vous puissiez travailler ou non.
La couverture invalidité totale et permanente (TPD) verse une somme forfaitaire si vous devenez définitivement incapable de travailler. Elle comble le fossé entre le décès et l'invalidité temporaire.
L'assurance protection hypothécaire couvre spécifiquement les paiements hypothécaires si vous ne pouvez pas travailler. Elle est plus simple que la protection du revenu mais plus limitée.
Considérations d'Accessibilité
Une couverture complète dans toutes les catégories est coûteuse, particulièrement en vieillissant. Beaucoup de gens doivent prioriser.
Si vous devez choisir, la protection du revenu offre souvent une meilleure valeur que l'assurance vie pour ceux qui ont des années de travail devant eux. Le risque d'invalidité pendant la vie active dépasse le risque de décès, et l'impact financier peut être tout aussi grave.
Si vous avez un budget limité, considérez des franchises/périodes d'attente plus élevées plutôt que de réduire les montants de couverture. Une police qui paie lors d'une réclamation grave est plus précieuse qu'une couverture moins chère qui laisse des lacunes.
Revoyez la couverture à mesure que les circonstances changent. Ce qui avait du sens à 35 ans peut ne pas convenir à 55 ans. À mesure que votre hypothèque diminue et que les enfants deviennent indépendants, vos besoins en assurance diminuent généralement.
Obtenir la Bonne Couverture
L'assurance est complexe, et les polices varient significativement dans leurs définitions, exclusions et termes. Obtenir des conseils d'un conseiller en assurance qualifié aide à vous assurer que vous avez une couverture appropriée pour votre situation.
Méfiez-vous des polices bon marché avec des définitions restrictives. Les polices de protection du revenu varient dans la façon dont elles définissent "l'invalidité". Certaines paient seulement si vous ne pouvez pas du tout travailler. D'autres paient si vous ne pouvez pas faire votre occupation spécifique. La différence compte énormément si vous devenez partiellement invalide.
Soyez honnête sur les demandes. La non-divulgation d'antécédents médicaux ou de facteurs de style de vie peut annuler votre couverture entièrement. Le moment de découvrir qu'une police ne paiera pas n'est pas quand vous faites une réclamation.
Revoyez et mettez à jour la couverture régulièrement. La vie change, la santé change, et les besoins en assurance changent. Une revue annuelle assure que votre couverture reste à jour.
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