人寿保险与收入保障：了解区别

当人们考虑保护家人的财务安全时，首先想到的通常是人寿保险。但对于许多在职的新西兰人来说，收入保障保险可能更重要。了解两者的区别有助于您做出更好的保障决定。

人寿保险的作用

人寿保险在您去世时向受益人支付一笔款项。这笔款项可以按他们选择的方式使用，无论是还清房贷、支付生活费用、资助子女教育，还是单纯提供财务保障。

金额在您购买保单时就已确定。50万纽币的人寿保险无论您明天去世还是30年后去世都支付50万纽币（假设您一直缴纳保费）。

当他人依赖您的收入时，人寿保险尤其重要。如果您有房贷、子女，或者配偶在没有您的收入时会陷入财务困境，人寿保险可以保护他们免受这种情况。

如果您单身没有被抚养人、拥有可以传给遗产的大量资产，或已退休没有持续收入需要替代，人寿保险就不那么关键。

收入保障的作用

收入保障保险在您因疾病或受伤无法工作时支付定期收入。它不是在死亡时支付一笔款项，而是在您活着但无法赚钱时替代您的收入。

保障通常支付您残疾前收入的60-75%（有最高月度给付限额）。付款在"等待期"（通常为4-13周）后开始，一直持续到您康复、保单到期或达到最长给付期限。

给付期限各不相同。有些保单支付两年，有些支付到65岁或终身。更长的给付期限费用更高，但能提供更好的永久残疾保护。

收入保障很重要，因为在工作年龄，残疾比死亡更常见。您因疾病或受伤长期无法工作的可能性远高于在退休前去世。然而大多数人有人寿保险但没有收入保障。

两者比较

人寿保险保护一种情况（死亡）。收入保障保护许多可能阻止您工作的情况。

人寿保险支付一次。收入保障可以为您一生中的不同疾病或受伤多次支付。

人寿保险在您去世后帮助您的家人。收入保障在您仍在世但无法赚钱时帮助您和您的家人。

人寿保险更简单。您去世，保单支付。收入保障涉及持续的理赔管理、医疗评估以及关于工作能力的潜在争议。

相同保障金额下，人寿保险保费通常较低。收入保障涵盖更可能发生的事件和持续付款，所以费用更高。

您需要两者都有吗？

对于大多数有被抚养人或房贷承诺的在职人员来说，两种保障都有意义。

人寿保险在您去世时保护您的家人。没有它，您的死亡可能意味着您的家人失去住房或面临严重的财务困难。

收入保障在您无法工作时保护每个人（包括您自己）。没有它，严重的疾病或事故可能意味着在您活着的时候失去住房和财务保障。

问题通常不是"哪一种"而是"各需要多少"。

需要多少人寿保障？

计算人寿保险需求的常见方法包括收入替代（年收入的10-15倍提供足够的资金进行投资并提取替代收入）、需求分析（计算还清房贷加上教育费用加上一段时间的收入替代加上最终费用）和债务覆盖（足以还清房贷和其他主要债务）。

对于有50万纽币房贷和两个孩子的人，75万至100万纽币的人寿保障可能是合适的。确切金额取决于您配偶的赚钱能力、其他资产以及需要多长时间的收入替代。

需要多少收入保障？

收入保障通常覆盖您收入的60-75%，而非100%。保险公司限制保障以防止过度投保和减少欺诈动机。

等待期（付款开始前的时间）显著影响费用。4周等待期比13周等待期费用高得多。如果您有足够的储蓄或病假来撑过几个月，更长的等待期可以节省保费。

给付期限（付款持续多久）比许多人意识到的更重要。两年给付期限更便宜，但使您面临永久残疾风险。保障到65岁提供更完整的保护。

对于大多数人来说，覆盖60-75%收入、4-8周等待期、给付到65岁的保单提供了可靠的保障。

其他保障类型

人寿和收入保障是主要类别，但其他产品填补特定缺口。

重大疾病保险在诊断出癌症、心脏病发作或中风等指定严重疾病时支付一笔款项。无论您能否工作，它都能为治疗、生活方式调整或减少房贷提供即时资金。

全残保险在您永久无法工作时支付一笔款项。它弥补了死亡和暂时残疾之间的差距。

房贷保障保险专门在您无法工作时覆盖房贷还款。它比收入保障更简单但更有限。

负担能力考虑

全面覆盖所有类别的保障是昂贵的，尤其是随着年龄增长。许多人需要确定优先级。

如果必须选择，对于还有工作年限的人来说，收入保障通常比人寿保险更有价值。工作期间残疾的风险高于死亡风险，而财务影响可能同样严重。

如果预算有限，考虑提高免赔额/等待期而不是减少保障金额。在严重理赔时能够赔付的保单比有缺口的更便宜保障更有价值。

随着情况变化审查保障。35岁时合理的安排在55岁时可能不再适合。随着房贷减少和孩子独立，您的保险需求通常会降低。

获得正确的保障

保险很复杂，保单在定义、免责条款和条款方面差异很大。从合格的保险顾问那里获得建议有助于确保您有适合自己情况的保障。

注意定义限制性的廉价保单。收入保障保单在如何定义"残疾"方面各不相同。有些只在您完全无法工作时才赔付。其他的在您无法从事特定职业时赔付。如果您部分残疾，这种差异非常重要。

在申请时要诚实。不披露病史或生活方式因素可能使您的保障完全无效。发现保单不会赔付的时间不应该是在您提出理赔的时候。

定期审查和更新保障。生活在变化，健康在变化，保险需求也在变化。年度审查确保您的保障与时俱进。