जब लोग अपनी फैमिली को फाइनेंशियली प्रोटेक्ट करने के बारे में सोचते हैं, लाइफ इंश्योरेंस आमतौर पर पहले दिमाग में आता है। लेकिन इनकम प्रोटेक्शन इंश्योरेंस कई वर्किंग न्यूज़ीलैंडर्स के लिए शायद ज्यादा इंपॉर्टेंट है। डिफरेंस समझना आपको अपनी कवर के बारे में बेहतर डिसीजन्स लेने में मदद करता है।
लाइफ इंश्योरेंस क्या करता है
लाइफ इंश्योरेंस जब आप डाई करते हैं तो आपके बेनिफिशियरीज़ को लम्प सम पे करता है। पेमेंट को वे जैसे चाहें यूज़ कर सकते हैं, चाहे मॉर्गेज पे ऑफ करना हो, लिविंग एक्सपेंसेस कवर करना हो, बच्चों की एजुकेशन फंड करना हो, या बस फाइनेंशियल सिक्योरिटी प्रोवाइड करना हो।
अमाउंट पॉलिसी लेते समय फिक्स होता है। $500,000 की लाइफ पॉलिसी $500,000 पे करती है चाहे आप कल डाई करें या 30 साल बाद (मानते हुए कि आप प्रीमियम पे करते रहें)।
लाइफ इंश्योरेंस खासतौर पर तब इंपॉर्टेंट है जब दूसरे आपकी इनकम पर डिपेंड करते हैं। अगर आपकी मॉर्गेज है, बच्चे हैं, या पार्टनर है जो आपकी इनकम के बिना फाइनेंशियली स्ट्रगल करेगा, लाइफ कवर उन्हें उस सिनेरियो से प्रोटेक्ट करती है।
यह कम क्रिटिकल है अगर आप सिंगल हैं बिना डिपेंडेंट्स के, सब्सटैंशियल एसेट्स हैं जो आपकी एस्टेट में जाएंगे, या रिटायर्ड हैं बिना ऑनगोइंग इनकम रिप्लेस करने की।
इनकम प्रोटेक्शन क्या करता है
इनकम प्रोटेक्शन इंश्योरेंस रेगुलर इनकम पे करता है अगर आप इलनेस या इंजरी के कारण काम नहीं कर सकते। डेथ पर लम्प सम के बजाय, यह आपकी इनकम रिप्लेस करता है जब आप अलाइव हैं लेकिन अर्न नहीं कर सकते।
कवर टिपिकली आपकी प्री-डिसेबिलिटी इनकम का 60-75% पे करती है (मैक्सिमम मंथली बेनिफिट पर कैप्ड)। पेमेंट्स "वेटिंग पीरियड" (टिपिकली 4-13 वीक्स) के बाद शुरू होते हैं और जब तक आप रिकवर करें, पॉलिसी एंड डेट आए, या मैक्सिमम बेनिफिट पीरियड तक रीच करें तब तक जारी रहते हैं।
बेनिफिट पीरियड्स वेरी करते हैं। कुछ पॉलिसीज़ दो साल पे करती हैं, दूसरी 65 तक या लाइफ के लिए। लॉन्गर बेनिफिट पीरियड्स ज्यादा कॉस्ट करते हैं लेकिन परमानेंट डिसेबिलिटी के खिलाफ बेहतर प्रोटेक्शन प्रोवाइड करते हैं।
इनकम प्रोटेक्शन मैटर करता है क्योंकि वर्किंग इयर्स में डिसेबिलिटी डेथ से ज्यादा कॉमन है। इलनेस या इंजरी के कारण एक्सटेंडेड पीरियड के लिए काम न कर पाने के आपके चांसेस रिटायरमेंट से पहले डाई करने से सिग्निफिकेंटली हायर हैं। फिर भी ज्यादातर लोगों के पास लाइफ कवर है लेकिन इनकम प्रोटेक्शन नहीं।
दोनों की कम्पेरिज़न
लाइफ इंश्योरेंस एक इवेंट (डेथ) से प्रोटेक्ट करता है। इनकम प्रोटेक्शन कई इवेंट्स से प्रोटेक्ट करता है जो आपको काम करने से रोक सकते हैं।
लाइफ इंश्योरेंस एक बार पे करता है। इनकम प्रोटेक्शन आपकी लाइफ में अलग-अलग इलनेसेस या इंजरीज़ के लिए बार-बार पे कर सकता है।
लाइफ इंश्योरेंस आपके जाने के बाद आपकी फैमिली की मदद करता है। इनकम प्रोटेक्शन आपकी और आपकी फैमिली की मदद करता है जब आप अभी यहां हैं लेकिन अर्न नहीं कर सकते।
लाइफ इंश्योरेंस सिम्पलर है। आप डाई करते हैं, पॉलिसी पे करती है। इनकम प्रोटेक्शन में ऑनगोइंग क्लेम्स मैनेजमेंट, मेडिकल असेसमेंट्स, और वर्क कैपेसिटी के बारे में पोटेंशियल डिस्प्यूट्स इन्वॉल्व्ड हैं।
लाइफ इंश्योरेंस प्रीमियम्स जेनरली सेम बेनिफिट अमाउंट के लिए लोअर होते हैं। इनकम प्रोटेक्शन एक मोर लाइकली इवेंट और ऑनगोइंग पेमेंट्स कवर करता है, इसलिए यह ज्यादा कॉस्ट करता है।
क्या आपको दोनों चाहिए?
ज्यादातर वर्किंग पीपल के लिए जिनके डिपेंडेंट्स या मॉर्गेज कमिटमेंट्स हैं, दोनों टाइप्स की कवर सेंस मेक करती है।
लाइफ इंश्योरेंस आपकी फैमिली को प्रोटेक्ट करता है अगर आप डाई करते हैं। इसके बिना, आपकी डेथ का मतलब हो सकता है कि आपकी फैमिली अपना होम खो दे या सीवियर फाइनेंशियल हार्डशिप फेस करे।
इनकम प्रोटेक्शन एवरीवन (खुद आपको इन्क्लूड करते हुए) प्रोटेक्ट करता है अगर आप काम नहीं कर सकते। इसके बिना, सीरियस इलनेस या एक्सीडेंट का मतलब हो सकता है आप अलाइव रहते हुए अपना होम और फाइनेंशियल सिक्योरिटी खो दें।
क्वेश्चन आमतौर पर "कौन सी" नहीं बल्कि "दोनों की कितनी" है।
कितनी लाइफ कवर?
लाइफ इंश्योरेंस नीड्स कैलकुलेट करने के कॉमन अप्रोचेस में इनकम रिप्लेसमेंट (एनुअल इनकम का 10-15 टाइम्स इन्वेस्ट करने और रिप्लेसमेंट इनकम ड्रॉ करने के लिए काफी प्रोवाइड करता है), नीड्स एनालिसिस (मॉर्गेज पेऑफ प्लस एजुकेशन कॉस्ट्स प्लस एक पीरियड के लिए इनकम रिप्लेसमेंट प्लस फाइनल एक्सपेंसेस कैलकुलेट करें), और डेट कवरेज (मॉर्गेज और अन्य मेजर डेट्स पे ऑफ करने के लिए काफी) शामिल हैं।
$500,000 मॉर्गेज और दो बच्चों वाले किसी के लिए, $750,000-1,000,000 की लाइफ कवर एप्रोप्रिएट हो सकती है। एक्जैक्ट अमाउंट आपके पार्टनर की अर्निंग कैपेसिटी, अन्य एसेट्स, और कितने समय तक इनकम रिप्लेसमेंट चाहिए उस पर डिपेंड करता है।
कितनी इनकम प्रोटेक्शन?
इनकम प्रोटेक्शन टिपिकली आपकी इनकम का 60-75% कवर करती है, 100% नहीं। इंश्योरर्स ओवर-इंश्योरेंस प्रीवेंट करने और फ्रॉड इंसेंटिव्स रिड्यूस करने के लिए कवर लिमिट करते हैं।
वेटिंग पीरियड (पेमेंट्स शुरू होने से पहले का टाइम) सिग्निफिकेंटली कॉस्ट अफेक्ट करता है। 4-वीक वेट 13-वीक वेट से बहुत ज्यादा कॉस्ट करता है। अगर आपके पास कुछ महीने ब्रिज करने के लिए सब्सटैंशियल सेविंग्स या सिक लीव है, लॉन्गर वेटिंग पीरियड प्रीमियम कॉस्ट्स सेव करता है।
बेनिफिट पीरियड (पेमेंट्स कितने समय जारी रहते हैं) बहुत से लोगों की समझ से ज्यादा मैटर करता है। टू-ईयर बेनिफिट पीरियड सस्ता है लेकिन आपको परमानेंट डिसेबिलिटी के लिए एक्सपोज़्ड छोड़ता है। 65 तक कवर मोर कम्प्लीट प्रोटेक्शन प्रोवाइड करती है।
ज्यादातर लोगों के लिए, 60-75% इनकम कवर करने वाली, 4-8 वीक वेटिंग पीरियड के साथ, और 65 तक बेनिफिट पेमेंट्स वाली पॉलिसी सॉलिड प्रोटेक्शन प्रोवाइड करती है।
अन्य टाइप्स की कवर
लाइफ और इनकम प्रोटेक्शन मेन कैटेगरीज़ हैं, लेकिन अन्य प्रोडक्ट्स स्पेसिफिक गैप्स फिल करते हैं।
ट्रॉमा (क्रिटिकल इलनेस) इंश्योरेंस कैंसर, हार्ट अटैक, या स्ट्रोक जैसी स्पेसिफाइड सीरियस कंडीशंस के डायग्नोसिस पर लम्प सम पे करता है। यह ट्रीटमेंट, लाइफस्टाइल एडजस्टमेंट्स, या मॉर्गेज रिडक्शन के लिए इमीडिएट फंड्स प्रोवाइड करता है चाहे आप काम कर सकें या नहीं।
टोटल एंड परमानेंट डिसेबिलिटी (TPD) कवर लम्प सम पे करती है अगर आप परमानेंटली काम करने में अनेबल हो जाते हैं। यह डेथ और टेम्पररी डिसेबिलिटी के बीच का गैप ब्रिज करती है।
मॉर्गेज प्रोटेक्शन इंश्योरेंस स्पेसिफिकली मॉर्गेज पेमेंट्स कवर करता है अगर आप काम नहीं कर सकते। यह इनकम प्रोटेक्शन से सिम्पलर है लेकिन ज्यादा लिमिटेड है।
अफोर्डेबिलिटी कंसीडरेशंस
सभी कैटेगरीज़ में कॉम्प्रिहेंसिव कवर एक्सपेंसिव है, खासकर जैसे-जैसे आप एज करते हैं। कई लोगों को प्रायोरिटाइज़ करना पड़ता है।
अगर चूज़ करना पड़े, इनकम प्रोटेक्शन अक्सर लाइफ इंश्योरेंस से बेहतर वैल्यू प्रोवाइड करता है जिनके आगे वर्किंग इयर्स हैं। वर्किंग लाइफ में डिसेबिलिटी का रिस्क डेथ के रिस्क से ज्यादा है, और फाइनेंशियल इम्पैक्ट उतना ही सीवियर हो सकता है।
अगर बजट लिमिटेड है, कवर अमाउंट्स रिड्यूस करने के बजाय हायर एक्सेसेस/वेटिंग पीरियड्स कंसीडर करें। सीरियस क्लेम में पे करने वाली पॉलिसी गैप्स छोड़ने वाली सस्ती कवर से ज्यादा वैल्युएबल है।
सर्कमस्टांसेस चेंज होने पर कवर रिव्यू करें। 35 पर जो सेंस मेक करता था वो 55 पर फिट न हो। जैसे-जैसे आपकी मॉर्गेज रिड्यूस होती है और बच्चे इंडिपेंडेंट होते हैं, आपकी इंश्योरेंस नीड्स टिपिकली डिक्रीज़ होती हैं।
राइट कवर पाना
इंश्योरेंस कॉम्प्लेक्स है, और पॉलिसीज़ उनकी डेफिनिशंस, एक्सक्लूज़न्स, और टर्म्स में सिग्निफिकेंटली वेरी करती हैं। क्वालिफाइड इंश्योरेंस एडवाइज़र से एडवाइस लेना यह एंश्योर करने में मदद करता है कि आपके पास आपकी सिचुएशन के लिए एप्रोप्रिएट कवर है।
रिस्ट्रिक्टिव डेफिनिशंस वाली चीप पॉलिसीज़ से सावधान रहें। इनकम प्रोटेक्शन पॉलिसीज़ "डिसेबिलिटी" को कैसे डिफाइन करती हैं इसमें वेरी करती हैं। कुछ केवल तब पे करती हैं जब आप बिल्कुल काम नहीं कर सकते। दूसरी तब पे करती हैं जब आप अपना स्पेसिफिक ऑक्यूपेशन नहीं कर सकते। अगर आप पार्शियली डिसेबल्ड हो जाते हैं तो डिफरेंस बहुत मैटर करता है।
एप्लीकेशंस पर ऑनेस्ट रहें। मेडिकल हिस्ट्री या लाइफस्टाइल फैक्टर्स की नॉन-डिस्क्लोज़र आपकी कवर पूरी तरह वॉइड कर सकती है। पॉलिसी पे नहीं करेगी यह डिस्कवर करने का टाइम तब नहीं है जब आप क्लेम कर रहे हों।
रेगुलरली कवर रिव्यू और अपडेट करें। लाइफ चेंज होती है, हेल्थ चेंज होती है, और इंश्योरेंस नीड्स चेंज होती हैं। एनुअल रिव्यू एंश्योर करता है कि आपकी कवर पेस कीप करती है।
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