Exigences d'Apport pour les Constructions Neuves en Nouvelle-Zélande

Les constructions neuves offrent un avantage significatif pour de nombreux acheteurs : des exigences d'apport plus faibles que les maisons existantes. Alors que les propriétés existantes nécessitent généralement un apport de 20%, les constructions neuves peuvent avancer avec seulement 10% pour les propriétaires-occupants. Comprendre comment ces exigences fonctionnent vous aide à planifier votre chemin vers l'accession à la propriété.

Le seuil d'apport plus bas existe parce que les banques voient la nouvelle construction différemment des propriétés existantes. Les nouvelles maisons sont accompagnées de garanties, répondent aux normes de construction actuelles et représentent un risque moindre pour les prêteurs. Cette évaluation des risques se traduit par des exigences d'apport plus accessibles.

Exigences d'Apport Standard

Pour les propriétaires-occupants achetant des constructions neuves, les banques exigent généralement un apport de 10%. Sur une propriété de 700 000 $ (terrain et construction combinés), cela signifie 70 000 $ au lieu des 140 000 $ requis pour une propriété existante.

Cette différence rend les constructions neuves accessibles aux acheteurs qui passeraient autrement des années à épargner pour un apport plus important. Les primo-accédants en bénéficient particulièrement, car atteindre 10% tout en payant un loyer est considérablement plus réalisable qu'atteindre 20%.

Les constructions neuves d'investissement nécessitent un apport de 20%. Bien que plus élevé que l'exigence pour les propriétaires-occupants, cela reste inférieur aux 30 à 35% généralement requis pour les propriétés d'investissement existantes. Les investisseurs construisant de nouvelles propriétés locatives font face à des conditions plus favorables que ceux achetant des locations existantes.

Comment l'Apport Est Calculé

Le calcul de l'apport prend en compte le coût total du projet, pas seulement le contrat de construction. Achat du terrain plus coût de construction égale la valeur totale contre laquelle votre apport est évalué.

Pour les packages maison et terrain, le prix total du package détermine votre exigence d'apport. Un terrain de 200 000 $ et une construction de 500 000 $ créent un projet de 700 000 $ nécessitant un apport de 70 000 $ à 10%.

Si vous possédez déjà le terrain, sa valeur compte dans votre position de capitaux propres. Un terrain acheté précédemment et maintenant valant plus que ce que vous avez payé contribue aux capitaux propres qui réduisent l'apport supplémentaire nécessaire pour la construction.

Paiements Progressifs et Apport

Contrairement aux achats de maisons existantes où le montant total change de mains au règlement, les prêts à la construction se libèrent progressivement. Votre apport fournit le tampon initial, avec les fonds empruntés libérés au fur et à mesure que les travaux avancent.

L'apport couvre généralement les paiements initiaux dans le cadre du contrat de construction. Les acomptes au constructeur payés à la signature du contrat proviennent de vos fonds d'apport. Les paiements progressifs ultérieurs proviennent des fonds hypothécaires débloqués.

Comprendre cette libération échelonnée aide à planifier votre trésorerie. Votre apport doit couvrir le paiement initial du constructeur plus tous les coûts qui surviennent avant le premier déblocage de prêt.

Contribution KiwiSaver

Le retrait KiwiSaver peut constituer tout ou partie de votre apport. Après trois ans d'adhésion, vous pouvez retirer presque la totalité de votre solde pour un premier achat immobilier, en gardant seulement 1 000 $ sur votre compte.

Pour de nombreux primo-accédants, KiwiSaver représente une portion substantielle de leur apport. Quelqu'un avec 50 000 $ en KiwiSaver pourrait n'avoir besoin que de 20 000 $ d'économies supplémentaires pour atteindre un apport de 10% sur une construction neuve de 700 000 $.

Programme de Prêt Premier Logement

Le programme de Prêt Premier Logement de Kāinga Ora permet à certains acheteurs d'acheter avec seulement 5% d'apport. Ce programme est disponible pour les constructions neuves répondant à certains critères, rendant la construction encore plus accessible.

Des plafonds de revenus s'appliquent à l'éligibilité au Prêt Premier Logement. Le programme cible les salariés aux revenus modestes qui peuvent assumer un prêt mais ont du mal à épargner un apport standard. Des plafonds de prix de propriété s'appliquent également, variant selon l'emplacement.

Toutes les constructions neuves ne sont pas éligibles, et tous les prêteurs ne participent pas au programme. Votre conseiller en prêts peut évaluer si cette option convient à votre situation.

Préférences des Banques

Différentes banques ont des appétits différents pour les prêts aux constructions neuves. Certaines encouragent activement les prêts à la construction avec des taux compétitifs et des conditions flexibles. D'autres sont plus restrictives sur les prêts à la construction.

Travailler avec un conseiller en prêts donne accès à plusieurs prêteurs. Votre conseiller sait quelles banques conviennent le mieux aux prêts pour constructions neuves et peut présenter votre dossier aux options les plus appropriées.

Une pré-approbation avant de s'engager avec un constructeur ou un terrain confirme votre capacité d'emprunt et l'adéquation de l'apport. Cela évite de découvrir des lacunes de financement après la signature des contrats.

Protéger Votre Apport

Les contrats de construction exigent des acomptes aux constructeurs, généralement 5 à 10% du coût de construction. Cet argent est à risque si le constructeur fait faillite avant de terminer votre maison.

Les garanties Master Build et programmes similaires offrent une protection des acomptes jusqu'à des limites spécifiées. S'assurer que votre constructeur participe à un programme de garantie protège votre apport si les choses tournent mal.

Payer les acomptes sur un compte fiduciaire d'avocat plutôt que directement aux constructeurs offre une sécurité supplémentaire. Les fonds détenus en fiducie peuvent être protégés même si le constructeur rencontre des difficultés financières.

Planifier Votre Parcours

Calculez le coût total de votre projet incluant terrain, construction, aménagement paysager et imprévus. Appliquez le pourcentage d'apport approprié pour comprendre votre objectif d'épargne.

Tenez compte du temps. Si vous avez besoin de 18 mois pour épargner votre apport, les prix des terrains et de la construction peuvent augmenter pendant cette période. Intégrer une marge dans votre objectif aide à tenir compte des mouvements du marché.

Explorez toutes les options pour assembler votre apport. KiwiSaver, le programme de Prêt Premier Logement, l'aide familiale et l'épargne personnelle contribuent tous. Comprendre quelles ressources vous pouvez accéder aide à définir des délais réalistes.