Quel est le Bon Moment pour Refinancer Votre Pret Hypothecaire ?

Refinancer votre pret hypothecaire - transferer votre pret immobilier d'une banque a une autre - peut vous faire economiser des milliers de dollars sur la duree de votre pret. Mais le timing compte. Voici comment savoir quand le refinancement a du sens et quand il vaut mieux rester sur place.

Refinancement vs Refixation : Comprendre la Difference

Avant de plonger, clarifions la distinction. Ces termes sont souvent confondus mais representent des actions tres differentes.

Refixer signifie verrouiller un nouveau taux d'interet avec votre banque actuelle lorsque votre terme fixe expire. Il n'y a pas de demande, pas de travail juridique et pas de frais - vous choisissez simplement votre prochain taux et terme.

Refinancer signifie transferer l'integralite de votre pret hypothecaire vers une banque differente. Cela implique une demande complete, une evaluation immobiliere, un travail juridique, et potentiellement des frais de rupture si vous quittez un terme fixe anticipativement.

Pour la plupart des emprunteurs approchant d'une expiration de taux, la refixation est l'option la plus simple. Mais le refinancement devient attrayant lorsqu'il y a un avantage significatif a changer completement de banque.

Quand le Refinancement a du Sens

1. De Meilleurs Taux Ailleurs

La raison la plus courante de refinancer est de trouver un taux significativement meilleur dans une autre banque. Sur le marche hypothecaire concurrentiel de Nouvelle-Zelande, les differences de taux entre les banques peuvent etre substantielles - parfois 0,3-0,5% ou plus.

Faites le calcul :

Sur un pret de 600 000 $, une difference de taux de 0,4% equivaut a 2 400 $/an d'economies d'interets. Sur cinq ans, c'est 12 000 $ - bien plus que les couts de refinancement pour la plupart des emprunteurs.

Utilisez notre calculateur de remboursement hypothecaire pour comparer differents scenarios de taux.

2. Contributions en Especes des Banques

Les banques rivalisent activement pour les clients hypothecaires. Pour attirer les emprunteurs, beaucoup offrent des contributions en especes vers les couts de refinancement - typiquement 2 000 $ a 5 000 $ selon la taille du pret et les politiques de la banque.

Ces contributions peuvent compenser :

• •Les frais juridiques (800 $ - 1 500 $)
• •Les couts d'evaluation (500 $ - 800 $)
• •Les frais de mainlevee de votre banque actuelle (100 $ - 300 $)

Quand une nouvelle banque offre de couvrir vos couts de changement, les barrieres au refinancement diminuent significativement.

3. Votre Banque Actuelle ne Negocie Pas

Les banques sont plus disposees a negocier avec les clients existants que beaucoup ne le realisent. Avant de refinancer, demandez a votre banque actuelle si elle alignera les taux concurrents ou offrira de meilleures conditions.

Si votre banque actuelle ne bouge pas alors que les concurrents offrent des taux significativement meilleurs, le refinancement devient attrayant. Un conseiller hypothecaire peut aider a negocier en votre nom - les banques offrent souvent aux conseillers des taux qui ne sont pas publiquement annonces.

4. Vous Voulez Acceder a la Valeur Nette

Si votre propriete a pris de la valeur, le refinancement vous permet d'acceder a cette valeur nette pour :

• •Renovations ou ameliorations domiciliaires
• •Apports pour biens locatifs
• •Consolidation de dettes
• •Autres depenses majeures

Utilisez notre calculateur LVR pour voir combien de valeur nette vous pourriez avoir disponible. La plupart des banques permettent des prets jusqu'a 80% de LVR, donc si votre propriete vaut maintenant plus qu'a l'achat, vous pouvez avoir une capacite d'emprunt que vous n'aviez pas avant.

5. Vos Circonstances ont Change

Les changements de vie peuvent rendre le refinancement benefique :

Augmentation de revenus : Des revenus plus eleves signifient que vous pourriez etre eligible a de meilleurs taux ou structures de pret dans une nouvelle banque.

Reduction de dettes : Si vous avez rembourse d'autres dettes depuis votre pret initial, votre capacite de service s'est amelioree - deblocant potentiellement de meilleures conditions.

Amelioration du credit : Les banques evaluent le risque differemment. Si votre profil de credit s'est ameliore, une banque differente pourrait offrir de meilleurs taux que votre preteur actuel.

Changements relationnels : Les couples qui se separent peuvent avoir besoin de refinancer pour retirer un partenaire du pret.

6. Votre Terme Fixe se Termine de Toute Facon

Le moment ideal pour considerer le refinancement est lorsque votre terme fixe est sur le point d'expirer. Vous pouvez changer de banque sans frais de rupture, comparer les taux sur tout le marche, et profiter des contributions en especes.

Commencez la conversation avec un conseiller hypothecaire 2-3 mois avant la fin de votre terme fixe. Cela donne suffisamment de temps pour completer le processus de refinancement sans se precipiter.

Quand NE PAS Refinancer

1. Vous Etes Bloque dans un Taux Fixe avec un Temps Restant Substantiel

Rompre un pret a taux fixe anticipativement declenche des frais de rupture. Ceux-ci peuvent etre de milliers voire dizaines de milliers de dollars, selon la taille de votre pret et comment les taux ont evolue depuis que vous avez fixe.

Calculez vos frais de rupture potentiels avant de supposer que le refinancement en vaut la peine. Parfois les frais de rupture depassent toute economie que vous gagneriez d'un taux plus bas.

2. Les Economies sont Marginales

Le refinancement implique du temps, de la paperasse et un peu de stress. Si la difference de taux est minimale (disons 0,1%), le tracas n'en vaut peut-etre pas la peine - surtout pour des montants de pret plus petits.

Regle generale : Pour que le refinancement en vaille la peine, visez des economies d'au moins 1 500 $ - 2 000 $/an apres prise en compte des couts non couverts par les contributions bancaires.

3. Vos Circonstances se sont Deteriorees

Si vos revenus ont baisse, vos dettes ont augmente, ou la valeur de votre propriete a decline, vous pourriez ne pas etre eligible aux memes conditions dans une nouvelle banque. Dans ces situations, rester avec votre banque actuelle - qui a deja une relation avec vous - est souvent l'option la plus sure.

4. Vous Prevoyez de Vendre Bientot

Si vous prevoyez de vendre votre propriete dans 1-2 ans, les couts de refinancement pourraient ne pas etre recuperes avant de sortir completement du pret. Les couts de transaction n'en valent pas la peine pour un pret a court terme.

Le Processus de Refinancement en Nouvelle-Zelande

Comprendre ce qui est implique vous aide a planifier correctement.

Etape 1 : Calculer l'Opportunite (Semaine 1)

Soyez clair sur l'avantage potentiel. Comparez votre taux actuel a ce qui est disponible ailleurs. Tenez compte des contributions en especes, des frais de rupture (le cas echeant) et des couts de refinancement.

Etape 2 : Parler a un Conseiller Hypothecaire (Semaine 1-2)

Un conseiller hypothecaire peut acceder aux taux de plusieurs banques et negocier en votre nom. Il evaluera votre situation et identifiera quelle banque offre le meilleur package global.

Etape 3 : Demande Complete (Semaine 2-3)

Soumettez une demande de pret complete a la nouvelle banque, incluant les documents de revenus, les releves d'actifs et les informations sur les dettes. C'est similaire a votre demande de pret initiale.

Etape 4 : Evaluation Immobiliere (Semaine 3-4)

La nouvelle banque exigera une evaluation de votre propriete. Cela peut etre une evaluation sur bureau (basee sur les donnees), une visite exterieure, ou une evaluation complete en personne selon le montant du pret et le LVR.

Etape 5 : Approbation et Travail Juridique (Semaine 4-6)

Une fois approuve, les avocats gerent le transfert. Votre nouvelle banque rembourse votre ancien pret, et le nouveau pret est enregistre contre le titre de votre propriete.

Etape 6 : Reglement

Le changement est complet. Votre nouveau calendrier de paiement commence, et vous en avez fini avec votre ancienne banque.

Delai total : Typiquement 4-8 semaines de la decision a la completion.

Comment Decider : Le Calcul du Point d'Equilibre

Utilisez ce cadre pour evaluer si le refinancement en vaut la peine :

1. Calculer les economies annuelles

(Taux actuel - Nouveau taux) x Solde du pret = Economies annuelles d'interets

2. Calculer les couts totaux

Frais de rupture (le cas echeant) + Frais juridiques + Evaluation - Contribution en especes de la banque = Cout net de refinancement

3. Calculer la periode d'equilibre

Cout net de refinancement / Economies annuelles = Annees pour atteindre l'equilibre

Exemple :

• •Pret de 500 000 $, taux actuel 6,5%, nouveau taux 6,0%
• •Economies annuelles : 0,5% x 500 000 $ = 2 500 $
• •Juridique : 1 200 $, Evaluation : 600 $, Contribution en especes : 3 000 $
• •Cout net : 1 200 $ + 600 $ - 3 000 $ = -1 200 $ (vous etes gagnant des le premier jour)

Dans cet exemple, la contribution de la banque couvre plus que les couts, donc le refinancement est clairement gagnant.

Vos Prochaines Etapes

Le bon refinancement peut vous faire economiser des milliers. Le mauvais peut vous couter en frais de rupture et tracas. Faites vos recherches, obtenez des conseils professionnels et planifiez votre changement strategiquement.