Current MortgageRefix

Kapan Waktu yang Tepat untuk Refinance KPR Anda?

7 February 2025-10 min read-By Jarrod Kirkland

Read in:English 中文 Bahasa Indonesia Filipino Français हिन्दी

Kapan Waktu yang Tepat untuk Refinance KPR Anda?

Key Takeaways

1Refinancing masuk akal saat penghematan suku bunga melebihi biaya perpindahan—bidik setidaknya $1.500-2.000/tahun dalam penghematan.
2Kontribusi tunai bank ($2.000-5.000) dapat mengimbangi sebagian besar atau semua biaya refinancing.
3Memutus jangka waktu tetap lebih awal memicu biaya break yang bisa ribuan—tunggu hingga jangka waktu Anda berakhir jika memungkinkan.
4Mulai proses refinancing 2-3 bulan sebelum jangka waktu tetap Anda berakhir.
5Penasihat KPR dapat mengakses suku bunga yang dinegosiasikan yang tidak tersedia langsung untuk konsumen.

Refinancing KPR dapat menjadi langkah finansial strategis. Berikut beberapa indikator utama untuk membantu peminjam menentukan apakah refinancing sesuai dengan situasi mereka.

Refinancing KPR Anda—memindahkan pinjaman rumah dari satu bank ke bank lain—dapat menghemat ribuan dolar selama masa pinjaman Anda. Tapi timing penting. Berikut cara mengetahui kapan refinancing masuk akal dan kapan Anda lebih baik tetap di tempat.

Refinancing vs Refixing: Memahami Perbedaannya

Sebelum menyelami, mari klarifikasi perbedaannya. Istilah-istilah ini sering tertukar tapi mewakili tindakan yang sangat berbeda.

Refixing berarti mengunci suku bunga baru dengan bank Anda saat ini saat jangka waktu tetap berakhir. Tidak ada aplikasi, tidak ada pekerjaan hukum, dan tidak ada biaya—Anda cukup memilih suku bunga dan jangka waktu berikutnya.

Refinancing berarti memindahkan seluruh KPR Anda ke bank yang berbeda. Ini melibatkan aplikasi lengkap, penilaian properti, pekerjaan hukum, dan potensi biaya break jika Anda meninggalkan jangka waktu tetap lebih awal.

Untuk sebagian besar peminjam yang mendekati berakhirnya suku bunga, refixing adalah opsi yang lebih sederhana. Tapi refinancing menjadi menarik ketika ada manfaat yang berarti dari berpindah bank sepenuhnya.

Kapan Refinancing Masuk Akal

1. Suku Bunga Lebih Baik di Tempat Lain

Alasan paling umum untuk refinance adalah menemukan suku bunga yang jauh lebih baik di bank lain. Di pasar KPR Selandia Baru yang kompetitif, perbedaan suku bunga antar bank bisa substansial—terkadang 0,3-0,5% atau lebih.

Hitung matematikanya:

Pada KPR $600.000, perbedaan suku bunga 0,4% sama dengan $2.400/tahun dalam penghematan bunga. Selama lima tahun, itu $12.000—sangat sepadan dengan biaya refinancing untuk sebagian besar peminjam.

Gunakan kalkulator cicilan KPR kami untuk membandingkan skenario suku bunga yang berbeda.

2. Kontribusi Tunai dari Bank

Bank aktif bersaing untuk nasabah KPR. Untuk menarik peminjam, banyak yang menawarkan kontribusi tunai untuk biaya refinancing—biasanya $2.000-5.000 tergantung ukuran pinjaman dan kebijakan bank.

Kontribusi ini dapat mengimbangi:

•Biaya hukum ($800-1.500)
•Biaya penilaian ($500-800)
•Biaya pelunasan dari bank Anda saat ini ($100-300)

Ketika bank baru menawarkan untuk menutup biaya perpindahan Anda, hambatan untuk refinancing turun secara signifikan.

3. Bank Anda Saat Ini Tidak Mau Negosiasi

Bank lebih bersedia negosiasi dengan nasabah yang ada daripada yang disadari banyak orang. Sebelum refinancing, tanyakan bank Anda saat ini apakah mereka mau menyamai suku bunga pesaing atau menawarkan ketentuan yang lebih baik.

Jika bank Anda saat ini tidak mau bergerak sementara pesaing menawarkan suku bunga yang jauh lebih baik, refinancing menjadi menarik. Penasihat KPR dapat membantu negosiasi atas nama Anda—bank sering menawarkan suku bunga kepada penasihat yang tidak diiklankan secara publik.

4. Anda Ingin Mengakses Ekuitas

Jika properti Anda telah meningkat nilainya, refinancing memungkinkan Anda mengakses ekuitas tersebut untuk:

•Renovasi atau perbaikan rumah
•Deposit properti investasi
•Konsolidasi hutang
•Pengeluaran besar lainnya

Gunakan kalkulator LVR kami untuk melihat berapa banyak ekuitas yang mungkin Anda miliki. Sebagian besar bank mengizinkan pinjaman hingga 80% LVR, jadi jika properti Anda sekarang bernilai lebih dari saat Anda membelinya, Anda mungkin memiliki kapasitas pinjaman yang tidak Anda miliki sebelumnya.

5. Keadaan Anda Telah Berubah

Perubahan hidup dapat membuat refinancing bermanfaat:

Peningkatan penghasilan: Penghasilan lebih tinggi berarti Anda mungkin memenuhi syarat untuk suku bunga atau struktur pinjaman yang lebih baik di bank baru.

Pengurangan hutang: Jika Anda telah melunasi hutang lain sejak KPR asli Anda, kemampuan membayar Anda telah meningkat—berpotensi membuka ketentuan yang lebih baik.

Perbaikan kredit: Bank menilai risiko secara berbeda. Jika profil kredit Anda telah membaik, bank yang berbeda mungkin menawarkan suku bunga lebih baik daripada pemberi pinjaman Anda saat ini.

Perubahan hubungan: Pasangan yang berpisah mungkin perlu refinance untuk menghapus pasangan dari KPR.

6. Jangka Waktu Tetap Anda Akan Berakhir

Waktu ideal untuk mempertimbangkan refinancing adalah saat jangka waktu tetap Anda hampir berakhir. Anda dapat berpindah bank tanpa biaya break, membandingkan suku bunga di seluruh pasar, dan memanfaatkan kontribusi tunai.

Mulai percakapan dengan penasihat KPR 2-3 bulan sebelum jangka waktu tetap Anda berakhir. Ini memberi cukup waktu untuk menyelesaikan proses refinancing tanpa terburu-buru.

Kapan TIDAK Refinance

1. Anda Terkunci dalam Suku Bunga Tetap dengan Waktu Tersisa yang Substansial

Memutus KPR suku bunga tetap lebih awal memicu biaya break. Ini bisa ribuan atau bahkan puluhan ribu dolar, tergantung ukuran pinjaman Anda dan bagaimana suku bunga telah bergerak sejak Anda mengunci.

Hitung potensi biaya break Anda sebelum mengasumsikan refinancing sepadan. Terkadang biaya break melebihi penghematan apa pun yang akan Anda dapatkan dari suku bunga lebih rendah.

2. Penghematannya Marginal

Refinancing melibatkan waktu, dokumen, dan beberapa stres. Jika perbedaan suku bunga minimal (katakanlah, 0,1%), kerumitannya mungkin tidak sepadan—terutama untuk jumlah pinjaman yang lebih kecil.

Aturan praktis: Agar refinancing sepadan, bidik penghematan setidaknya $1.500-2.000/tahun setelah memperhitungkan biaya apa pun yang tidak ditanggung oleh kontribusi bank.

3. Keadaan Anda Telah Memburuk

Jika penghasilan Anda telah turun, hutang Anda telah meningkat, atau nilai properti Anda telah menurun, Anda mungkin tidak memenuhi syarat untuk ketentuan yang sama di bank baru. Dalam situasi ini, tetap dengan bank Anda saat ini—yang sudah memiliki hubungan dengan Anda—seringkali merupakan opsi yang lebih aman.

4. Anda Berencana Menjual Segera

Jika Anda berharap menjual properti dalam 1-2 tahun, biaya refinancing mungkin tidak tertutupi sebelum Anda keluar dari KPR sepenuhnya. Biaya transaksi tidak sepadan untuk pinjaman jangka pendek.

Proses Refinancing di Selandia Baru

Memahami apa yang terlibat membantu Anda merencanakan dengan tepat.

Langkah 1: Hitung Peluang (Minggu 1)

Dapatkan kejelasan tentang potensi manfaat. Bandingkan suku bunga Anda saat ini dengan apa yang tersedia di tempat lain. Faktorkan kontribusi tunai, biaya break (jika berlaku), dan biaya refinancing.

Langkah 2: Bicarakan dengan Penasihat KPR (Minggu 1-2)

Penasihat KPR dapat mengakses suku bunga dari beberapa bank dan negosiasi atas nama Anda. Mereka akan menilai situasi Anda dan mengidentifikasi bank mana yang menawarkan paket keseluruhan terbaik.

Langkah 3: Aplikasi Lengkap (Minggu 2-3)

Ajukan aplikasi KPR lengkap ke bank baru, termasuk dokumentasi penghasilan, laporan aset, dan informasi hutang. Ini mirip dengan aplikasi KPR asli Anda.

Langkah 4: Penilaian Properti (Minggu 3-4)

Bank baru akan memerlukan penilaian properti Anda. Ini bisa berupa penilaian desktop (berdasarkan data), drive-by, atau penilaian langsung penuh tergantung jumlah pinjaman dan LVR.

Langkah 5: Persetujuan dan Pekerjaan Hukum (Minggu 4-6)

Setelah disetujui, pengacara menangani transfer. Bank baru Anda melunasi KPR lama Anda, dan KPR baru terdaftar pada sertifikat properti Anda.

Langkah 6: Settlement

Perpindahan selesai. Jadwal pembayaran baru Anda dimulai, dan Anda selesai dengan bank lama Anda.

Total timeline: Biasanya 4-8 minggu dari keputusan hingga penyelesaian.

Cara Memutuskan: Perhitungan Break-Even

Gunakan kerangka ini untuk menilai apakah refinancing sepadan:

1. Hitung penghematan tahunan

(Suku bunga saat ini - Suku bunga baru) x Saldo pinjaman = Penghematan bunga tahunan

2. Hitung total biaya

Biaya break (jika ada) + Biaya hukum + Penilaian - Kontribusi tunai bank = Biaya refinancing bersih

3. Hitung periode break-even

Biaya refinancing bersih / Penghematan tahunan = Tahun untuk break even

Contoh:

•Pinjaman $500.000, suku bunga saat ini 6,5%, suku bunga baru 6,0%
•Penghematan tahunan: 0,5% x $500.000 = $2.500
•Hukum: $1.200, Penilaian: $600, Kontribusi tunai: $3.000
•Biaya bersih: $1.200 + $600 - $3.000 = -$1.200 (Anda sudah untung dari hari pertama)

Dalam contoh ini, kontribusi bank lebih dari menutup biaya, jadi refinancing jelas menguntungkan.

Langkah Selanjutnya

1Periksa suku bunga Anda saat ini dan tanggal berakhir jangka waktu tetap - Ketahui persis di mana Anda berdiri

2Riset suku bunga pasar saat ini - Apa yang ditawarkan bank lain untuk peminjam serupa?

3Bicarakan dengan penasihat KPR - Dapatkan akses ke suku bunga yang dinegosiasikan dan analisis ahli

4Jalankan angkanya - Gunakan kalkulator cicilan KPR kami untuk membandingkan skenario

5Buat keputusan yang terinformasi - Jangan refinance karena dorongan sesaat, tapi jangan abaikan peluang penghematan yang nyata juga

Langkah refinancing yang tepat dapat menghemat ribuan. Yang salah dapat membuat Anda rugi dalam biaya break dan kerumitan. Lakukan riset Anda, dapatkan nasihat profesional, dan tentukan waktu perpindahan Anda secara strategis.

Need Help With Your Mortgage?

Our expert advisers are here to guide you through every step of your mortgage journey. Get in touch for a free, no-obligation consultation.

Talk to an Adviser

Frequently Asked Questions

Apa perbedaan antara refinancing dan refixing?

Refixing berarti mengunci suku bunga baru dengan bank Anda saat ini tanpa biaya saat jangka waktu berakhir. Refinancing berarti memindahkan KPR Anda ke bank berbeda, yang memerlukan aplikasi lengkap, penilaian, pekerjaan hukum, dan potensi biaya break.

Kapan saya harus mempertimbangkan refinancing KPR saya?

Pertimbangkan refinancing saat Anda bisa mendapatkan suku bunga yang jauh lebih baik di tempat lain (0,3%+ lebih rendah), saat bank menawarkan kontribusi tunai untuk menutup biaya perpindahan, saat jangka waktu tetap Anda akan berakhir, atau saat Anda ingin mengakses ekuitas rumah. Lingkungan [OCR](/blog/official-cash-rate-ocr-explained) juga memengaruhi apakah refinancing masuk akal.

Berapa banyak yang bisa saya hemat dengan refinancing?

Pada KPR $600.000, perbedaan suku bunga 0,4% sama dengan sekitar $2.400/tahun dalam penghematan bunga. Selama lima tahun, itu bisa $12.000—sangat sepadan dengan biaya refinancing untuk sebagian besar peminjam. Gunakan kalkulator cicilan KPR kami untuk membandingkan skenario spesifik untuk situasi Anda.

Apa itu biaya break dan kapan berlaku?

Biaya break dikenakan saat Anda keluar dari KPR suku bunga tetap lebih awal. Ini bisa ribuan atau bahkan puluhan ribu dolar tergantung ukuran pinjaman Anda dan bagaimana suku bunga telah bergerak. Pelajari lebih lanjut tentang [cara menghitung biaya break](/blog/how-to-calculate-break-costs) sebelum membuat keputusan.

Berapa lama refinancing memakan waktu di Selandia Baru?

Proses refinancing tipikal memakan waktu 4-8 minggu dari keputusan hingga penyelesaian. Ini termasuk aplikasi, penilaian, persetujuan, dan settlement hukum. Mulai prosesnya 2-3 bulan sebelum jangka waktu tetap Anda berakhir untuk timing yang mulus.

Biaya apa yang terlibat dalam refinancing?

Biaya refinancing biasanya termasuk biaya hukum ($800-1.500), biaya penilaian ($500-800), dan biaya pelunasan dari bank Anda saat ini ($100-300). Namun, banyak bank menawarkan kontribusi tunai $2.000-5.000 untuk menarik peminjam, yang dapat mengimbangi sebagian besar atau semua biaya perpindahan.

Bisakah saya refinance untuk mengakses ekuitas di rumah saya?

Ya, jika properti Anda telah meningkat nilainya, refinancing memungkinkan Anda mengakses ekuitas tersebut untuk renovasi rumah, deposit properti investasi, konsolidasi hutang, atau pengeluaran besar lainnya. Sebagian besar bank meminjamkan hingga 80% [LVR](/blog/what-does-lvr-mean), jadi peningkatan nilai properti berarti lebih banyak kapasitas pinjaman.

Kapan saya TIDAK seharusnya refinance KPR saya?

Hindari refinancing jika Anda terkunci dalam suku bunga tetap dengan waktu tersisa yang substansial (biaya break berlaku), jika penghematannya marginal (kurang dari $1.500/tahun), jika keadaan Anda telah memburuk dan Anda mungkin tidak memenuhi syarat di tempat lain, atau jika Anda berencana menjual segera dan tidak akan menutup biaya perpindahan.

Disclaimer

The information on this website is for general guidance only and does not constitute financial or investment advice. Always do your own research and seek personalised advice from a qualified financial adviser or mortgage adviser before making financial decisions. All investments carry risk and past performance is not indicative of future results.