Laporan kredit Anda pada dasarnya adalah CV finansial Anda. Ketika Anda mengajukan KPR, bank menggunakannya untuk menilai seberapa andal Anda mengelola kredit di masa lalu. Laporan kredit yang kuat dapat berarti suku bunga yang lebih baik dan persetujuan yang lebih mudah; yang buruk dapat berarti aplikasi ditolak atau biaya yang lebih tinggi.
Kabar baiknya? Bahkan jika laporan Anda perlu perbaikan, Anda tidak perlu merombak keuangan Anda dalam semalam. Langkah-langkah kecil yang konsisten dapat membuat perbedaan signifikan seiring waktu.
Memahami Laporan Kredit Anda
Di Selandia Baru, informasi kredit dipegang oleh tiga biro utama: Equifax, Centrix, dan illion. Masing-masing mungkin memiliki informasi yang sedikit berbeda tentang Anda, jadi layak untuk memeriksa ketiganya.
Laporan kredit Anda biasanya mencakup detail pribadi seperti nama, tanggal lahir, dan alamat Anda. Ini juga berisi akun kredit Anda termasuk kartu kredit, pinjaman, hire purchase, dan akun BNPL. Riwayat pembayaran Anda menunjukkan apakah Anda membayar tepat waktu atau melewatkan pembayaran. Pertanyaan kredit mencatat setiap kali seseorang memeriksa kredit Anda. Akhirnya, default dan putusan menangkap masalah serius seperti utang yang tidak dibayar yang dikirim ke penagihan.
Langkah 1: Dapatkan Laporan Kredit Anda
Anda dapat mengakses laporan kredit Anda secara gratis dari ketiga biro. Equifax tersedia di mycreditfile.co.nz, Centrix di centrix.co.nz, dan illion di checkyourcredit.co.nz.
Ketika Anda menerima laporan Anda, cari kesalahan dalam informasi pribadi Anda, akun yang tidak Anda kenali yang bisa menunjukkan penipuan, riwayat pembayaran yang salah, dan default lama yang seharusnya sudah dihapus. Jika Anda menemukan kesalahan, hubungi biro secara langsung untuk diselidiki dan dikoreksi.
Langkah 2: Prioritaskan Pembayaran Tepat Waktu
Riwayat pembayaran adalah faktor paling penting dalam laporan kredit Anda. Bahkan satu pembayaran yang terlewat pada tagihan listrik, paket ponsel, atau akun Buy Now Pay Later dapat meninggalkan tanda negatif.
Untuk melindungi riwayat pembayaran Anda, atur direct debit untuk semua tagihan reguler dan gunakan pengingat kalender untuk pembayaran manual. Bangun buffer kecil di akun Anda untuk menghindari pembayaran yang secara tidak sengaja ditolak. Jika Anda kesulitan membayar tagihan, hubungi penyedia sebelum Anda melewatkan pembayaran karena mereka mungkin menawarkan rencana pembayaran yang tidak akan mempengaruhi kredit Anda.
Langkah 3: Kurangi Utang yang Ada
Pemberi pinjaman melihat berapa banyak utang yang Anda bawa relatif terhadap pendapatan Anda. Tingkat utang yang tinggi dapat menunjukkan tekanan finansial.
Fokus pada utang berbunga tinggi terlebih dahulu, terutama kartu kredit dan pinjaman pribadi. Pertimbangkan untuk mengkonsolidasi beberapa utang menjadi satu pinjaman dengan suku bunga lebih rendah. Hindari mengambil utang baru saat membayar saldo yang ada. Anda dapat menutup akun kredit yang tidak digunakan, tetapi jaga akun tertua Anda tetap terbuka untuk mempertahankan panjang riwayat kredit Anda.
Ingat: setiap batas kartu kredit dihitung terhadap kapasitas pinjaman Anda, bahkan jika saldonya nol. Jika Anda memiliki kartu kredit yang tidak Anda gunakan, pertimbangkan untuk menutupnya atau mengurangi batasnya.
Langkah 4: Batasi Aplikasi Kredit Baru
Setiap kali Anda mengajukan kredit, baik kartu kredit, pinjaman pribadi, atau pembiayaan toko, pertanyaan muncul di laporan kredit Anda. Beberapa aplikasi dalam periode singkat dapat menandakan ketidakstabilan finansial.
Hanya ajukan kredit yang benar-benar Anda butuhkan. Jika membandingkan penawaran pinjaman, lakukan dalam jangka waktu singkat karena beberapa pertanyaan untuk jenis kredit yang sama dalam 14 hari sering diperlakukan sebagai satu. Jangan mengajukan kredit hanya untuk melihat apakah Anda akan disetujui, dan tolak penawaran kredit yang sudah disetujui kecuali Anda benar-benar membutuhkannya.
Langkah 5: Pemantauan Reguler
Periksa laporan kredit Anda setidaknya setahun sekali, atau lebih sering jika Anda merencanakan aplikasi besar seperti KPR.
Pemantauan reguler membantu Anda menangkap penipuan atau pencurian identitas lebih awal, mengidentifikasi dan memperbaiki kesalahan sebelum mempengaruhi aplikasi, dan melacak kemajuan Anda saat Anda bekerja untuk perbaikan. Beberapa penyedia menawarkan layanan pemantauan kredit gratis yang memberi tahu Anda tentang perubahan dalam laporan Anda.
Berapa Lama Waktu yang Dibutuhkan untuk Perbaikan?
Perbaikan kredit tidak instan. Informasi negatif biasanya tetap ada di laporan Anda untuk periode yang bervariasi. Pembayaran yang terlewat tetap ada hingga 5 tahun. Default tetap ada hingga 5 tahun dari tanggal default. Putusan pengadilan tetap ada hingga 5 tahun. Kebangkrutan tetap ada hingga 4 tahun setelah pembebasan.
Namun, dampak informasi negatif berkurang seiring waktu. Perilaku positif baru-baru ini lebih penting daripada kesalahan lama. Jika Anda mulai melakukan pembayaran tepat waktu secara konsisten sekarang, Anda akan melihat perbaikan dalam hitungan bulan, bahkan jika masalah lama tetap ada di laporan Anda.
Need Help With Your Mortgage?
Our expert advisers are here to guide you through every step of your mortgage journey. Get in touch for a free, no-obligation consultation.
Talk to an Adviser
