如何改善您在新西兰的信用报告：产生大影响的小步骤

您的信用报告本质上是您的财务简历。当您申请房贷时，银行用它来评估您过去管理信用的可靠程度。良好的信用报告可以意味着更好的利率和更容易的批准；差的报告可能意味着申请被拒或更高的成本。

好消息是？即使您的报告需要改进，您也不必一夜之间彻底改变财务状况。小而持续的步骤可以随时间产生显著的差异。

了解您的信用报告

在新西兰，信用信息由三个主要机构持有：Equifax、Centrix和illion。每个机构可能有关于您的略有不同的信息，所以值得检查全部三个。

您的信用报告通常包括个人详细信息如您的姓名、出生日期和地址。它还包含您的信用账户，包括信用卡、贷款、分期付款购买和先买后付账户。您的还款历史显示您是否按时付款或错过付款。信用查询记录每次有人查看您的信用。最后，违约和判决记录严重问题如发送给催收的未付债务。

第1步：获取您的信用报告

您可以从所有三个机构免费获取信用报告。Equifax在mycreditfile.co.nz，Centrix在centrix.co.nz，illion在checkyourcredit.co.nz。

当您收到报告时，查找个人信息中的错误、您不认识的账户（可能表示欺诈）、不正确的还款历史，以及应该被删除的旧违约。如果您发现错误，直接联系机构进行调查和更正。

第2步：优先按时付款

还款历史是您信用报告中最重要的因素。即使是电费账单、手机计划或先买后付账户的一次逾期付款也可能留下负面标记。

为保护您的还款历史，为所有定期账单设置自动扣款，为手动付款使用日历提醒。在账户中建立小额缓冲以避免意外的退票付款。如果您难以支付账单，在错过付款之前联系提供商，因为他们可能提供不会影响您信用的付款计划。

第3步：减少现有债务

贷款机构会查看您相对于收入承担了多少债务。高债务水平可能表明财务压力。

首先关注高利息债务，特别是信用卡和个人贷款。考虑将多项债务合并为一笔较低利率的贷款。在偿还现有余额时避免承担新债务。您可以关闭未使用的信用账户，但保留最老的账户以保持信用历史长度。

记住：每个信用卡额度都会计入您的借贷能力，即使余额为零。如果您有不使用的信用卡，考虑关闭它们或降低额度。

第4步：限制新的信用申请

每次您申请信用，无论是信用卡、个人贷款还是商店分期，查询都会出现在您的信用报告上。短期内多次申请可能表明财务不稳定。

只申请您真正需要的信用。如果比较贷款报价，在短时间内进行，因为14天内对同类信用的多次查询通常被视为一次。不要仅仅为了看是否会被批准而申请信用，除非您确实需要，否则拒绝预批信用优惠。

第5步：定期监控

至少每年检查一次信用报告，或者如果您计划重大申请如房贷则更频繁。

定期监控帮助您及早发现欺诈或身份盗窃，在影响申请之前发现并更正错误，并在改进过程中跟踪进展。一些提供商提供免费的信用监控服务，在您的报告有变化时提醒您。

改进需要多长时间？

信用改善不是即时的。负面信息通常在您的报告上保留不同时期。逾期付款保留最多5年。违约保留最多5年从违约日期起。法院判决保留最多5年。破产保留最多4年从解除后起。

然而，负面信息的影响会随时间减弱。最近的正面行为比旧的错误更重要。如果您现在开始持续按时付款，即使旧问题仍在报告上，您也会在几个月内看到改善。

持续性获胜

改善信用不需要完美, , 只需要持续性。按时付款，逐渐减少债务，避免不必要的信用申请。随着时间推移，这些小步骤累积成帮助而非阻碍您置业目标的信用报告。