Votre rapport de crédit est essentiellement votre CV financier. Lorsque vous demandez un prêt immobilier, les banques l'utilisent pour évaluer la fiabilité avec laquelle vous avez géré le crédit dans le passé. Un rapport de crédit solide peut signifier de meilleurs taux d'intérêt et une approbation plus facile ; un mauvais peut signifier des demandes refusées ou des coûts plus élevés.
La bonne nouvelle ? Même si votre rapport a besoin de travail, vous n'avez pas à refondre vos finances du jour au lendemain. De petites étapes cohérentes peuvent faire une différence significative avec le temps.
Comprendre Votre Rapport de Crédit
En Nouvelle-Zélande, les informations de crédit sont détenues par trois principaux bureaux : Equifax, Centrix et illion. Chacun peut avoir des informations légèrement différentes sur vous, il vaut donc la peine de vérifier les trois.
Votre rapport de crédit comprend généralement des détails personnels comme votre nom, date de naissance et adresses. Il contient également vos comptes de crédit incluant les cartes de crédit, prêts, achats à tempérament et comptes BNPL. Votre historique de paiement montre si vous avez payé à temps ou manqué des paiements. Les demandes de crédit enregistrent chaque fois que quelqu'un vérifie votre crédit. Enfin, les défauts et jugements capturent les problèmes graves comme les dettes impayées envoyées au recouvrement.
Étape 1 : Obtenez Votre Rapport de Crédit
Vous pouvez accéder gratuitement à votre rapport de crédit auprès des trois bureaux. Equifax est disponible sur mycreditfile.co.nz, Centrix sur centrix.co.nz et illion sur checkyourcredit.co.nz.
Lorsque vous recevez vos rapports, cherchez les erreurs dans vos informations personnelles, les comptes que vous ne reconnaissez pas qui pourraient indiquer une fraude, un historique de paiement incorrect et les vieux défauts qui auraient dû être supprimés. Si vous trouvez des erreurs, contactez directement le bureau pour qu'elles soient enquêtées et corrigées.
Étape 2 : Priorisez les Paiements à Temps
L'historique de paiement est le facteur le plus important de votre rapport de crédit. Même un seul paiement manqué sur votre facture d'électricité, forfait mobile ou compte Buy Now Pay Later peut laisser une marque négative.
Pour protéger votre historique de paiement, configurez des prélèvements automatiques pour toutes les factures régulières et utilisez des rappels de calendrier pour les paiements manuels. Constituez une petite réserve dans votre compte pour éviter les paiements rejetés accidentels. Si vous avez du mal à payer une facture, contactez le fournisseur avant de manquer le paiement car il peut offrir un plan de paiement qui n'affectera pas votre crédit.
Étape 3 : Réduisez Vos Dettes Existantes
Les prêteurs regardent combien de dettes vous portez par rapport à vos revenus. Des niveaux d'endettement élevés peuvent suggérer un stress financier.
Concentrez-vous d'abord sur les dettes à intérêt élevé, particulièrement les cartes de crédit et les prêts personnels. Envisagez de consolider plusieurs dettes en un seul prêt à taux plus bas. Évitez de contracter de nouvelles dettes pendant que vous remboursez les soldes existants. Vous pouvez fermer les comptes de crédit inutilisés, mais gardez votre compte le plus ancien ouvert pour maintenir la durée de votre historique de crédit.
Rappelez-vous : chaque limite de carte de crédit compte contre votre capacité d'emprunt, même si le solde est à zéro. Si vous avez des cartes de crédit que vous n'utilisez pas, envisagez de les fermer ou de réduire leurs limites.
Étape 4 : Limitez les Nouvelles Demandes de Crédit
Chaque fois que vous demandez un crédit, que ce soit une carte de crédit, un prêt personnel ou un financement en magasin, une demande apparaît sur votre rapport de crédit. De multiples demandes sur une courte période peuvent signaler une instabilité financière.
Ne demandez du crédit que si vous en avez vraiment besoin. Si vous comparez des offres de prêt, faites-le dans une courte fenêtre car plusieurs demandes pour le même type de crédit dans les 14 jours sont souvent traitées comme une seule. Ne demandez pas de crédit juste pour voir si vous serez approuvé, et refusez les offres de crédit pré-approuvé à moins que vous n'en ayez vraiment besoin.
Étape 5 : Surveillance Régulière
Vérifiez votre rapport de crédit au moins une fois par an, ou plus souvent si vous prévoyez une demande majeure comme un prêt immobilier.
La surveillance régulière vous aide à détecter tôt la fraude ou le vol d'identité, identifier et corriger les erreurs avant qu'elles n'affectent les demandes, et suivre vos progrès pendant que vous travaillez à l'amélioration. Certains fournisseurs offrent des services gratuits de surveillance de crédit qui vous alertent des changements dans votre rapport.
Combien de Temps Prend l'Amélioration ?
L'amélioration du crédit n'est pas instantanée. Les informations négatives restent généralement sur votre rapport pendant des périodes variables. Les paiements manqués restent jusqu'à 5 ans. Les défauts restent jusqu'à 5 ans à partir de la date du défaut. Les jugements de tribunal persistent jusqu'à 5 ans. Les faillites restent jusqu'à 4 ans après la libération.
Cependant, l'impact des informations négatives diminue avec le temps. Le comportement positif récent compte plus que les anciennes erreurs. Si vous commencez à faire des paiements réguliers à temps maintenant, vous verrez une amélioration en quelques mois, même si les anciens problèmes restent sur votre rapport.
La Constance Gagne
Améliorer votre crédit ne nécessite pas la perfection - juste de la constance. Faites vos paiements à temps, réduisez progressivement votre dette et évitez les demandes de crédit inutiles. Avec le temps, ces petites étapes s'accumulent pour créer un rapport de crédit qui aide plutôt qu'entrave vos objectifs d'accession à la propriété.
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