आपकी क्रेडिट रिपोर्ट एसेंशियली आपका फाइनेंशियल CV है। जब आप मॉर्गेज के लिए अप्लाई करते हैं, बैंक इसका यूज़ यह असेस करने के लिए करते हैं कि आपने पास्ट में क्रेडिट कितनी रिलायबली मैनेज की है। स्ट्रॉंग क्रेडिट रिपोर्ट का मतलब बेटर इंटरेस्ट रेट्स और आसान अप्रूवल हो सकता है; पुअर रिपोर्ट का मतलब डिक्लाइन्ड एप्लीकेशंस या हायर कॉस्ट्स हो सकता है।
अच्छी खबर? अगर आपकी रिपोर्ट को काम की ज़रूरत है, तो भी आपको रातोंरात अपने फाइनेंस बदलने की ज़रूरत नहीं है। छोटे, कंसिस्टेंट स्टेप्स समय के साथ सिग्निफिकेंट डिफरेंस ला सकते हैं।
अपनी क्रेडिट रिपोर्ट समझना
न्यूज़ीलैंड में, क्रेडिट इन्फॉर्मेशन तीन मेन ब्यूरोज़ के पास होती है: Equifax, Centrix, और illion। प्रत्येक के पास आपके बारे में थोड़ी अलग इन्फॉर्मेशन हो सकती है, इसलिए तीनों चेक करना वर्थ है।
आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में आमतौर पर पर्सनल डिटेल्स जैसे आपका नाम, डेट ऑफ बर्थ, और एड्रेसेज़ शामिल होती हैं। इसमें क्रेडिट कार्ड्स, लोन्स, हायर परचेज़ेज़, और BNPL अकाउंट्स सहित आपके क्रेडिट अकाउंट्स भी होते हैं। आपकी पेमेंट हिस्ट्री दिखाती है कि आपने टाइम पर पे किया है या पेमेंट्स मिस की हैं। क्रेडिट एनक्वायरीज़ हर बार रिकॉर्ड करती हैं जब किसी ने आपकी क्रेडिट चेक की। फाइनली, डिफॉल्ट्स और जजमेंट्स कलेक्शंस में भेजे गए अनपेड डेट्स जैसे सीरियस इश्यूज़ कैप्चर करते हैं।
स्टेप 1: अपनी क्रेडिट रिपोर्ट प्राप्त करें
आप तीनों ब्यूरोज़ से फ्री में अपनी क्रेडिट रिपोर्ट एक्सेस कर सकते हैं। Equifax mycreditfile.co.nz पर अवेलेबल है, Centrix centrix.co.nz पर, और illion checkyourcredit.co.nz पर।
जब आप अपनी रिपोर्ट्स रिसीव करें, अपनी पर्सनल इन्फॉर्मेशन में एरर्स, ऐसे अकाउंट्स जो आप नहीं पहचानते जो फ्रॉड इंडिकेट कर सकते हैं, इनकरेक्ट पेमेंट हिस्ट्री, और पुराने डिफॉल्ट्स जो रिमूव होने चाहिए थे देखें। अगर आपको एरर्स मिलते हैं, इन्वेस्टिगेट और करेक्ट करवाने के लिए ब्यूरो से डायरेक्टली कॉन्टैक्ट करें।
स्टेप 2: टाइमली पेमेंट्स को प्रायोरिटाइज़ करें
पेमेंट हिस्ट्री आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में सिंगल मोस्ट इम्पॉर्टेंट फैक्टर है। आपके पावर बिल, मोबाइल प्लान, या Buy Now Pay Later अकाउंट पर एक भी मिस्ड पेमेंट नेगेटिव मार्क छोड़ सकती है।
अपनी पेमेंट हिस्ट्री प्रोटेक्ट करने के लिए, सभी रेगुलर बिल्स के लिए डायरेक्ट डेबिट्स सेट अप करें और मैन्युअल पेमेंट्स के लिए कैलेंडर रिमाइंडर्स यूज़ करें। एक्सिडेंटल बाउंस्ड पेमेंट्स अवॉइड करने के लिए अपने अकाउंट में स्मॉल बफर बिल्ड करें। अगर आप बिल पे करने में स्ट्रगल कर रहे हैं, तो पेमेंट मिस करने से पहले प्रोवाइडर से कॉन्टैक्ट करें क्योंकि वे पेमेंट प्लान ऑफर कर सकते हैं जो आपकी क्रेडिट अफेक्ट नहीं करेगा।
स्टेप 3: एग्ज़िस्टिंग डेट रिड्यूस करें
लेंडर्स देखते हैं कि आप अपनी इनकम के रिलेटिव कितना डेट कैरी कर रहे हैं। हाई डेट लेवल्स फाइनेंशियल स्ट्रेस सजेस्ट कर सकते हैं।
हाई-इंटरेस्ट डेट्स पर पहले फोकस करें, खासकर क्रेडिट कार्ड्स और पर्सनल लोन्स। मल्टीपल डेट्स को एक लोअर-रेट लोन में कंसोलिडेट करने पर विचार करें। एग्ज़िस्टिंग बैलेंसेज़ पे डाउन करते समय नया डेट लेने से बचें। आप अनयूज्ड क्रेडिट अकाउंट्स क्लोज़ कर सकते हैं, लेकिन क्रेडिट हिस्ट्री लेंथ मेंटेन करने के लिए अपना ओल्डेस्ट अकाउंट ओपन रखें।
याद रखें: हर क्रेडिट कार्ड लिमिट आपकी बॉरोइंग कैपेसिटी के खिलाफ काउंट होती है, भले ही बैलेंस ज़ीरो हो। अगर आपके पास ऐसे क्रेडिट कार्ड्स हैं जो आप यूज़ नहीं करते, उन्हें क्लोज़ करने या उनकी लिमिट्स रिड्यूस करने पर विचार करें।
स्टेप 4: नई क्रेडिट एप्लीकेशंस लिमिट करें
हर बार जब आप क्रेडिट के लिए अप्लाई करते हैं, चाहे क्रेडिट कार्ड, पर्सनल लोन, या स्टोर फाइनेंस हो, आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर एनक्वायरी अपीयर होती है। शॉर्ट पीरियड में मल्टीपल एप्लीकेशंस फाइनेंशियल इंस्टेबिलिटी सिग्नल कर सकती हैं।
सिर्फ उस क्रेडिट के लिए अप्लाई करें जिसकी आपको जेनुइनली ज़रूरत है। अगर लोन ऑफर्स कंपेयर कर रहे हैं, तो शॉर्ट विंडो में करें क्योंकि 14 दिनों के भीतर सेम टाइप ऑफ क्रेडिट के लिए मल्टीपल एनक्वायरीज़ अक्सर एक मानी जाती हैं। सिर्फ यह देखने के लिए क्रेडिट के लिए अप्लाई न करें कि आप अप्रूव होंगे या नहीं, और प्री-अप्रूव्ड क्रेडिट ऑफर्स डिक्लाइन करें जब तक आपको एक्चुअली ज़रूरत न हो।
स्टेप 5: रेगुलर मॉनिटरिंग
साल में कम से कम एक बार अपनी क्रेडिट रिपोर्ट चेक करें, या ज्यादा बार अगर आप मॉर्गेज जैसी मेजर एप्लीकेशन प्लान कर रहे हैं।
रेगुलर मॉनिटरिंग आपको फ्रॉड या आइडेंटिटी थेफ्ट जल्दी कैच करने में मदद करती है, एप्लीकेशंस अफेक्ट करने से पहले एरर्स आइडेंटिफाई और करेक्ट करने में, और इम्प्रूवमेंट पर काम करते हुए अपना प्रोग्रेस ट्रैक करने में। कुछ प्रोवाइडर्स फ्री क्रेडिट मॉनिटरिंग सर्विसेज़ ऑफर करते हैं जो आपकी रिपोर्ट में चेंजेज़ के लिए अलर्ट करती हैं।
इम्प्रूवमेंट में कितना समय लगता है?
क्रेडिट इम्प्रूवमेंट इंस्टेंट नहीं है। नेगेटिव इन्फॉर्मेशन आमतौर पर आपकी रिपोर्ट पर वेरियस पीरियड्स तक रहती है। मिस्ड पेमेंट्स 5 साल तक रहती हैं। डिफॉल्ट्स डिफॉल्ट की डेट से 5 साल तक रहते हैं। कोर्ट जजमेंट्स 5 साल तक परसिस्ट करते हैं। बैंकरप्टसीज़ डिस्चार्ज के बाद 4 साल तक रहती हैं।
हालांकि, नेगेटिव इन्फॉर्मेशन का इम्पैक्ट समय के साथ डिमिनिश होता है। रीसेंट पॉज़िटिव बिहेवियर ओल्ड मिस्टेक्स से ज्यादा मैटर करता है। अगर आप अभी कंसिस्टेंट ऑन-टाइम पेमेंट्स करना शुरू करते हैं, आपको महीनों के भीतर इम्प्रूवमेंट दिखेगी, भले ही ओल्डर इश्यूज़ आपकी रिपोर्ट पर रहें।
कंसिस्टेंसी जीतती है
अपनी क्रेडिट इम्प्रूव करने में परफेक्शन नहीं चाहिए - सिर्फ कंसिस्टेंसी चाहिए। अपनी पेमेंट्स टाइम पर करें, अपना डेट ग्रैजुअली रिड्यूस करें, और अननेसेसरी क्रेडिट एप्लीकेशंस अवॉइड करें। समय के साथ, ये छोटे स्टेप्स जुड़कर एक क्रेडिट रिपोर्ट बनते हैं जो आपके होमओनरशिप गोल्स में हेल्प करती है न कि हिंडर।
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