Paano Pagbutihin ang Iyong Credit Report sa NZ: Maliliit na Hakbang na Gumagawa ng Malaking Pagkakaiba

Ang iyong credit report ay esensyal na iyong financial CV. Kapag nag-apply ka ng mortgage, ginagamit ito ng mga bangko para suriin kung gaano mo ka-reliable na pinamahalaan ang credit sa nakaraan. Ang malakas na credit report ay maaaring mangahulugan ng mas magandang interest rates at mas madaling approval; ang mahina naman ay maaaring mangahulugan ng declined applications o mas mataas na costs.

Ang magandang balita? Kahit kailangan ng trabaho ang iyong report, hindi mo kailangang baguhin ang iyong finances overnight. Ang maliliit, consistent na hakbang ay maaaring gumawa ng malaking pagkakaiba sa paglipas ng panahon.

Pag-unawa sa Iyong Credit Report

Sa New Zealand, ang credit information ay hinahawakan ng tatlong pangunahing bureaus: Equifax, Centrix, at illion. Maaaring may bahagyang magkaibang information ang bawat isa tungkol sa iyo, kaya sulit na tingnan ang lahat ng tatlo.

Ang iyong credit report ay karaniwang kasama ang personal details tulad ng iyong pangalan, petsa ng kapanganakan, at mga address. Kasama rin nito ang iyong mga credit accounts kasama ang credit cards, loans, hire purchases, at BNPL accounts. Ang iyong payment history ay nagpapakita kung nagbayad ka on time o nakakalimutan ang mga payments. Ang mga credit enquiries ay nagtatala ng bawat pagkakataon na may nag-check ng iyong credit. Sa wakas, ang mga defaults at judgments ay nagkukunan ng seryosong isyu tulad ng hindi nabayarang utang na ipinadala sa collections.

Hakbang 1: Kunin ang Iyong Credit Report

Maaari mong ma-access ang iyong credit report nang libre mula sa lahat ng tatlong bureaus. Ang Equifax ay available sa mycreditfile.co.nz, Centrix sa centrix.co.nz, at illion sa checkyourcredit.co.nz.

Kapag natanggap mo ang iyong mga reports, maghanap ng mga error sa iyong personal information, accounts na hindi mo nakikilala na maaaring magpahiwatig ng fraud, maling payment history, at lumang defaults na dapat ay natanggal na. Kung makahanap ka ng mga error, kontakin direkta ang bureau para ma-investigate at maitama.

Hakbang 2: Unahin ang Mga Pagbabayad sa Tamang Oras

Ang payment history ang pinakamahalagang factor sa iyong credit report. Kahit isang missed payment sa iyong power bill, mobile plan, o Buy Now Pay Later account ay maaaring mag-iwan ng negatibong marka.

Para protektahan ang iyong payment history, mag-set up ng direct debits para sa lahat ng regular bills at gumamit ng calendar reminders para sa manual payments. Magbuo ng maliit na buffer sa iyong account para maiwasan ang accidental bounced payments. Kung nahihirapan kang magbayad ng bill, kontakin ang provider bago mo malampasan ang payment dahil maaari silang mag-alok ng payment plan na hindi makakaapekto sa iyong credit.

Hakbang 3: Bawasan ang Umiiral na Utang

Tinitingnan ng mga lender kung magkano ang utang na dala mo relative sa iyong income. Ang mataas na debt levels ay maaaring magmungkahi ng financial stress.

Tumutok muna sa high-interest debts, partikular ang credit cards at personal loans. Isaalang-alang ang pag-consolidate ng maraming utang sa isang lower-rate loan. Iwasang kumuha ng bagong utang habang binabayaran ang umiiral na balances. Maaari mong isara ang mga hindi ginagamit na credit accounts, ngunit panatilihing bukas ang iyong pinakalumang account para mapanatili ang haba ng iyong credit history.

Tandaan: bawat credit card limit ay binibilang laban sa iyong borrowing capacity, kahit zero ang balance. Kung mayroon kang mga credit cards na hindi mo ginagamit, isaalang-alang ang pagsasara ng mga ito o pagbawas ng kanilang mga limits.

Hakbang 4: Limitahan ang Mga Bagong Credit Applications

Bawat pagkakataon na mag-apply ka ng credit, maging credit card, personal loan, o store finance, lumalabas ang enquiry sa iyong credit report. Ang maraming applications sa maikling panahon ay maaaring magsenyas ng financial instability.

Mag-apply lamang ng credit na talagang kailangan mo. Kung naghahambing ng loan offers, gawin ito sa maikling window dahil ang maraming enquiries para sa parehong uri ng credit sa loob ng 14 araw ay madalas na tinatrato bilang isa. Huwag mag-apply ng credit para lang makita kung maapprove ka, at tanggihan ang pre-approved credit offers maliban kung talagang kailangan mo.

Hakbang 5: Regular na Monitoring

Tingnan ang iyong credit report nang hindi bababa sa isang beses sa isang taon, o mas madalas kung nagplaplano ka ng major application tulad ng mortgage.

Ang regular na monitoring ay tumutulong sa iyo na mahuli kaagad ang fraud o identity theft, matukoy at maitama ang mga error bago sila makaapekto sa applications, at masubaybayan ang iyong progreso habang nagtatrabaho sa improvement. Ang ilang providers ay nag-aalok ng libreng credit monitoring services na nag-aalerto sa iyo sa mga pagbabago sa iyong report.

Gaano Katagal Bago Magpabuti?

Hindi instant ang credit improvement. Ang negatibong information ay karaniwang nananatili sa iyong report sa iba’t ibang panahon. Ang mga missed payments ay nananatili ng hanggang 5 taon. Ang mga defaults ay nananatili ng hanggang 5 taon mula sa petsa ng default. Ang mga court judgments ay nananatili ng hanggang 5 taon. Ang mga bankruptcies ay nananatili ng hanggang 4 taon pagkatapos ng discharge.

Gayunpaman, bumababa ang epekto ng negatibong information sa paglipas ng panahon. Mas mahalaga ang kamakailang positibong behavior kaysa sa lumang mga pagkakamali. Kung magsisimula kang gumawa ng consistent on-time payments ngayon, makakakita ka ng improvement sa loob ng ilang buwan, kahit nananatili ang mas lumang isyu sa iyong report.

Ang Consistency ang Panalo

Ang pagpapabuti ng iyong credit ay hindi nangangailangan ng perfection - kailangan lang ng consistency. Magbayad on time, bawasan ang iyong utang nang unti-unti, at iwasan ang hindi kinakailangang credit applications. Sa paglipas ng panahon, ang maliliit na hakbang na ito ay nagiging credit report na tumutulong sa halip na humahadlang sa iyong homeownership goals.