Anda mungkin pernah mendengar saran: "Bayar KPR Anda mingguan alih-alih bulanan dan Anda akan menghemat ribuan!" Ini menjadi salah satu tips keuangan yang diulang begitu sering sehingga terasa seperti kebenaran mutlak. Tetapi apakah itu benar-benar berhasil?
Jawabannya lebih bernuansa dari yang disadari kebanyakan orang. Mari kita uraikan matematikanya dan cari tahu kapan strategi ini benar-benar menghemat uang - dan kapan itu hanya memindahkan angka.
Dua Strategi "Pembayaran Mingguan" yang Berbeda
Kebingungan seputar pembayaran mingguan berasal dari dua pendekatan yang sama sekali berbeda yang sering dikacaukan orang.
Strategi 1: Setara Mingguan Sejati (Penghematan Minimal)
Ambil pembayaran bulanan Anda dan bagi dengan 4,33 (jumlah rata-rata minggu dalam sebulan). Ini memberi Anda setara mingguan sejati - Anda akan membayar jumlah total yang persis sama per tahun.
Contoh:
- •Pembayaran bulanan: $2.600
- •Setara mingguan: $2.600 ÷ 4,33 = $600/minggu
- •Total tahunan: $600 × 52 = $31.200
- •Total tahunan bulanan: $2.600 × 12 = $31.200
Total yang sama. Satu-satunya potensi penghematan berasal dari membayar sedikit lebih awal dalam bulan, mengurangi saldo rata-rata Anda. Pada pinjaman $500.000 pada 6%, keuntungan waktu ini menghemat sekitar $150-300 per tahun - tidak signifikan, tetapi bukan ribuan yang sering diklaim orang.
Strategi 2: Bulanan ÷ 4 Mingguan (Ini yang Berhasil)
Ambil pembayaran bulanan Anda dan bagi dengan 4. Bayar jumlah ini setiap minggu.
Contoh:
- •Pembayaran bulanan: $2.600
- •Pembayaran mingguan: $2.600 ÷ 4 = $650/minggu
- •Total tahunan: $650 × 52 = $33.800
- •Total tahunan bulanan: $2.600 × 12 = $31.200
- •Ekstra dibayar tahunan: $2.600
Metode ini berhasil karena ada 52 minggu dalam setahun tetapi hanya 48 "setara mingguan" dalam 12 bulan (12 × 4 = 48). Anda membuat setara dengan 13 pembayaran bulanan alih-alih 12.
Matematika Sebenarnya: Apa yang Dihemat Setiap Strategi?
Mari kita modelkan kedua strategi pada KPR Selandia Baru yang realistis:
Asumsi:
- •Jumlah pinjaman: $600.000
- •Suku bunga: 6%
- •Jangka waktu asli: 30 tahun
- •Pembayaran bulanan: $3.597
| Strategi | Pembayaran Tahunan | Ekstra vs Bulanan | Tahun Dihemat | Total Bunga Dihemat |
|---|---|---|---|---|
| Bulanan | $43.164 | - | - | - |
| Setara mingguan sejati | $43.164 | ~$0 | ~0,5 tahun | ~$8.000 |
| Bulanan ÷ 4 mingguan | $46.774 | $3.610 | ~4,5 tahun | ~$85.000 |
Setara mingguan sejati menghemat jumlah sederhana melalui waktu. Strategi bulanan ÷ 4 menghemat substansial - tetapi hanya karena Anda membayar lebih banyak uang.
Bagaimana dengan Pembayaran Dua Mingguan?
Pembayaran dua mingguan mengikuti logika yang sama seperti mingguan. Pertanyaannya adalah apakah Anda membayar:
Setara dua mingguan: Pembayaran bulanan ÷ 2,17 = Total tahunan yang sama, penghematan minimal
Bulanan ÷ 2 dua mingguan: Pembayaran bulanan ÷ 2 = Pembayaran ekstra per tahun, penghematan signifikan
Dengan pembayaran dua mingguan menggunakan metode bulanan ÷ 2, Anda membuat 26 pembayaran per tahun (setara dengan 13 pembayaran bulanan), mencapai hasil serupa dengan pendekatan mingguan bulanan ÷ 4.
Mengapa Waktu Saja Tidak Menghemat Banyak
Banyak orang percaya membayar lebih awal dalam bulan menggabungkan lebih cepat, menghemat bunga signifikan. Inilah mengapa efeknya lebih kecil dari yang diharapkan:
1. Bank menghitung bunga harian atau bulanan, bukan tahunan
Bunga dikenakan pada saldo terutang Anda setiap hari atau bulan. Meskipun membayar lebih awal mengurangi saldo bulanan rata-rata Anda, efeknya marginal.
2. Perbedaan menggabungkan perlahan
Pada pinjaman $600.000 pada 6%, membayar pada tanggal 1 vs tanggal 15 setiap bulan menghemat sekitar $12-15 per bulan dalam bunga. Selama 30 tahun, itu mungkin $4.000-5.000 - bermakna, tetapi tidak transformatif.
Strategi yang Sebenarnya Menghemat Ribuan
Jika tujuan Anda adalah melunasi KPR lebih cepat dan menghemat bunga, inilah yang benar-benar berhasil:
1. Buat Pembayaran Ekstra yang Disengaja
Daripada berharap trik waktu akan menghemat uang Anda, bayar lebih dari yang diperlukan secara sengaja.
Opsi termasuk meningkatkan pembayaran reguler Anda sebesar $50-200/minggu, melakukan pembayaran lump sum ketika Anda memiliki uang tunai ekstra, dan menempatkan bonus kerja, pengembalian pajak, atau rezeki nomplok ke KPR Anda. Pada pinjaman $600.000 pada 6%, ekstra $200/minggu akan menghemat sekitar $180.000 dalam bunga dan melunasi KPR Anda 11 tahun lebih awal.
2. Gunakan Akun Offset
Akun offset menghubungkan tabungan Anda ke KPR Anda. Uang di offset mengurangi saldo di mana bunga dihitung.
Misalnya, jika Anda memiliki KPR $500.000 pada 6% dan saldo akun offset $30.000, bunga hanya dikenakan pada $470.000. Ini secara efektif menghasilkan 6% pada tabungan Anda (bebas pajak), yang lebih baik dari yang ditawarkan kebanyakan rekening tabungan.
3. Tingkatkan Pembayaran Ketika Suku Bunga Turun
Ketika suku bunga turun, pertahankan pembayaran Anda tetap sama. Jumlah ekstra langsung ke pokok, mempercepat timeline pelunasan Anda.
4. Sesuaikan Pembayaran dengan Siklus Gaji
Bagian yang benar-benar berguna dari diskusi frekuensi pembayaran: selaraskan pembayaran KPR Anda dengan pendapatan Anda.
Jika Anda dibayar mingguan, pembayaran KPR mingguan mencegah uang duduk di rekening Anda di mana Anda mungkin membelanjakannya. Jika Anda dibayar dua mingguan, pembayaran dua mingguan cocok dengan sebagian besar siklus gaji NZ. Manfaat psikologis dari mencocokkan frekuensi pembayaran Anda dengan pendapatan Anda sering melebihi keuntungan waktu matematis apa pun.
Apa yang Sebenarnya Menghemat Uang Anda
Apakah beralih ke pembayaran mingguan menghemat ribuan? Hanya jika Anda menggunakan metode bulanan ÷ 4, yang berarti Anda sebenarnya membayar lebih banyak uang per tahun.
Apakah ada manfaat dari pembayaran setara mingguan sejati? Manfaat waktu kecil ada - mungkin beberapa ribu dolar selama jangka waktu pinjaman - tetapi bukan penghematan dramatis yang sering diklaim.
Jadi apa pendekatan terbaik? Pilih frekuensi pembayaran yang cocok dengan siklus pendapatan Anda untuk penganggaran yang lebih mudah. Jika Anda ingin membayar lebih sedikit bunga, buat pembayaran ekstra yang disengaja. Pertimbangkan akun offset jika Anda mempertahankan tabungan yang signifikan. Dan fokus pada apa yang dapat Anda kendalikan - tingkat tabungan dan pembayaran ekstra Anda - daripada trik waktu.
Keajaiban bunga majemuk bekerja ketika Anda mengurangi saldo pokok lebih cepat. Waktu pembayaran adalah optimisasi kecil; membayar lebih banyak adalah pengungkit nyata.
Need Help With Your Mortgage?
Our expert advisers are here to guide you through every step of your mortgage journey. Get in touch for a free, no-obligation consultation.
Talk to an Adviser
