Lingguhan vs Buwanang Mortgage Payments: Alin ang Mas Mabuti?

Malamang ay narinig mo na ang payo: "Magbayad ng mortgage lingguhan sa halip na buwanan at makakatipid ka ng libu-libo!" Naging isa na ito sa mga financial tips na paulit-ulit na sinasabi kaya't parang katotohanan na. Ngunit talaga bang gumagana ito?

Ang sagot ay mas may nuance kaysa sa naiintindihan ng karamihan. Suriin natin ang matematika at alamin kung kailan tunay na nakakatipid ang estratehiyang ito - at kung kailan ito lamang paglilipat ng mga numero.

Ang Dalawang Magkaibang Estratehiya ng "Lingguhang Bayad"

Ang kalituhan tungkol sa lingguhang bayad ay nagmumula sa dalawang ganap na magkaibang pamamaraan na madalas na pinaghalo ng mga tao.

Estratehiya 1: True Weekly Equivalent (Minimal Savings)

Kunin ang iyong buwanang bayad at hatiin sa 4.33 (ang average na bilang ng linggo sa isang buwan). Nagbibigay ito sa iyo ng true weekly equivalent - magbabayad ka ng eksaktong parehong kabuuang halaga bawat taon.

Halimbawa:

• •Buwanang bayad: $2,600
• •Weekly equivalent: $2,600 ÷ 4.33 = $600/linggo
• •Taunang kabuuan: $600 × 52 = $31,200
• •Buwanang taunang kabuuan: $2,600 × 12 = $31,200

Parehong kabuuan. Ang tanging potential savings ay nagmumula sa pagbabayad nang bahagyang mas maaga sa buwan, binabawasan ang iyong average balance.

Estratehiya 2: Buwanan ÷ 4 Lingguhan (Ito ang Gumagana)

Kunin ang iyong buwanang bayad at hatiin sa 4. Bayaran ang halagang ito bawat linggo.

Halimbawa:

• •Buwanang bayad: $2,600
• •Lingguhang bayad: $2,600 ÷ 4 = $650/linggo
• •Taunang kabuuan: $650 × 52 = $33,800
• •Buwanang taunang kabuuan: $2,600 × 12 = $31,200
• •Extra na binabayad taun-taon: $2,600

Gumagana ang pamamaraang ito dahil mayroong 52 linggo sa isang taon ngunit 48 lamang na "weekly equivalents" sa 12 buwan. Gumagawa ka ng katumbas ng 13 buwanang bayad sa halip na 12.

Ang Tunay na Matematika: Ano ang Naiipon ng Bawat Estratehiya?

I-model natin ang parehong estratehiya sa realistic na New Zealand mortgage:

Mga Pagpapalagay:

• •Halaga ng pautang: $600,000
• •Interest rate: 6%
• •Orihinal na termino: 30 taon
• •Buwanang bayad: $3,597

Ang true weekly equivalent ay nakakatipid ng katamtamang halaga sa pamamagitan ng timing. Ang buwanan ÷ 4 estratehiya ay nakakatipid ng malaki - ngunit dahil lang nagbabayad ka ng mas maraming pera.

Ang Estratehiya na Talagang Nakakatipid ng Libu-libo

Kung ang layunin mo ay mas mabilis na mabayaran ang mortgage at makatipid ng interest, narito ang talagang gumagana:

1. Gumawa ng Intentional Extra Payments

Sa halip na umasa na makakatipid ka ng pera sa timing tricks, sadyang magbayad ng higit pa sa kinakailangan. Sa $600,000 na pautang sa 6%, ang extra $200/linggo ay makakatipid ng humigit-kumulang $180,000 sa interest at mababayaran ang iyong mortgage ng 11 taon nang maaga.

2. Gumamit ng Offset Account

Ang offset account ay nagkokonekta ng iyong savings sa iyong mortgage. Binabawasan ng pera sa offset ang balance kung saan kinakalkula ang interest.

3. Dagdagan ang Payments Kapag Bumaba ang Rates

Kapag bumaba ang interest rates, panatilihin ang iyong payments sa pareho. Ang extra na halaga ay direktang napupunta sa principal.

4. I-match ang Payments sa Pay Cycles

Kung binabayaran ka lingguhan, lingguhang mortgage payments ay pumipigil sa perang nakaupo sa iyong account kung saan maaari mo itong gastusin. Kung binabayaran ka fortnightly, ang fortnightly payments ay tumutugma sa karamihan ng NZ salary cycles.

Ano ang Talagang Nakakatipid ng Pera

Makakatipid ba ako ng libu-libo kung mag-switch sa lingguhang payments? Tanging kung gagamitin mo ang buwanan ÷ 4 method, na nangangahulugan na nagbabayad ka ng mas maraming pera bawat taon.

Kaya ano ang pinakamahusay na pamamaraan? Pumili ng payment frequency na tumutugma sa iyong income cycle para sa mas madaling budgeting. Kung gusto mong magbayad ng mas kaunting interest, gumawa ng intentional extra payments.