您可能听过这个建议："每周而不是每月还房贷，您会省下数千美元！"这已经成为那些被重复得如此频繁以至于感觉像福音真理的财务小贴士之一。但它真的有效吗？
答案比大多数人意识到的更微妙。让我们分解数学，找出这个策略真正何时省钱, , 何时只是在移动数字。
两种不同的"每周还款"策略
关于每周还款的困惑源于人们经常混淆的两种完全不同的方法。
策略1：真正的每周等额（最小节省）
将您的月供除以4.33（一个月的平均周数）。这给您真正的每周等额, , 您每年支付完全相同的总额。
例如：
- •月供：$2,600
- •每周等额：$2,600 ÷ 4.33 = $600/周
- •年度总额：$600 × 52 = $31,200
- •月度年度总额：$2,600 × 12 = $31,200
相同的总额。唯一潜在的节省来自月初稍早付款，减少您的平均余额。对于6%利率的$500,000贷款，这种时间优势每年大约节省$150-300, , 不是微不足道的，但不是人们经常声称的数千美元。
策略2：月供÷4每周（这个有效）
将您的月供除以4。每周支付这个金额。
例如：
- •月供：$2,600
- •每周还款：$2,600 ÷ 4 = $650/周
- •年度总额：$650 × 52 = $33,800
- •月度年度总额：$2,600 × 12 = $31,200
- •每年多付：$2,600
这种方法有效是因为一年有52周，但12个月只有48个"每周等额"（12 × 4 = 48）。您实际上在做相当于13个月的付款而不是12个。
真正的数学：每种策略节省多少？
让我们在一个现实的新西兰房贷上建模两种策略：
假设：
- •贷款金额：$600,000
- •利率：6%
- •原始期限：30年
- •月供：$3,597
| 策略 | 年度付款 | 与月度相比多付 | 节省年数 | 节省总利息 |
|---|---|---|---|---|
| 月度 | $43,164 | - | - | - |
| 真正每周等额 | $43,164 | ~$0 | ~0.5年 | ~$8,000 |
| 月供÷4每周 | $46,774 | $3,610 | ~4.5年 | ~$85,000 |
真正的每周等额通过时间节省了适度的金额。月供÷4策略节省了大量, , 但只是因为您付了更多的钱。
使用我们的房贷还款计算器来建模您的具体情况。
两周还款呢？
两周还款遵循与每周相同的逻辑。问题是您是否支付：
两周等额：月供÷2.17 = 相同的年度总额，最小节省
月供÷2两周：月供÷2 = 每年额外付款，显著节省
使用月供÷2方法的两周还款，您每年做26次付款（相当于13个月的付款），实现与月供÷4每周方法类似的结果。
为什么仅时间不能节省很多
许多人认为月初早付会更快复利，节省大量利息。这里是为什么效果比预期更小：
1. 银行按日或按月计算利息，而不是按年
利息按您每天或每月的未偿余额收取。虽然早付确实减少了您的平均月度余额，但效果是边际的。
2. 差异复利缓慢
对于6%利率的$600,000贷款，每月1日付款与15日付款每月节省大约$12-15的利息。30年后，大约是$4,000-5,000, , 有意义，但不是变革性的。
3. 大部分好处在后来几年
当您的余额很高时，时间差异的绝对金额更大。但在早期，几乎所有您的付款都用于利息, , 时间的影响更小。
真正节省数千美元的策略
如果您的目标是更快还清房贷并节省利息，以下是真正有效的：
1. 有意识地额外还款
与其希望时间技巧能省钱，不如有意识地付超过要求的。
选项包括每周增加$50-200的常规还款，当您有额外现金时进行一次性付款，以及将工作奖金、退税或意外之财用于房贷。对于6%利率的$600,000贷款，每周多付$200可以节省大约$180,000的利息，并提前11年还清房贷。
2. 使用抵消账户
抵消账户将您的储蓄与房贷关联。抵消账户中的钱减少计算利息的余额。
例如，如果您有$500,000的房贷利率6%，抵消账户余额$30,000，利息只按$470,000收取。这实际上使您的储蓄获得6%的回报（免税），比大多数储蓄账户提供的更好。
3. 利率下降时保持还款不变
当利率下降时，保持您的还款不变。额外的金额直接用于本金，加速您的还清时间表。
4. 将还款与发薪周期匹配
关于还款频率讨论中真正有用的部分：将您的房贷还款与您的收入对齐。
如果您每周发薪，每周房贷还款可以防止钱在账户中闲置让您可能花掉。如果您每两周发薪，两周还款匹配大多数新西兰工资周期。如果您每月发薪或收入不规则，如果您有预算纪律，月度还款有效。将还款频率与收入匹配的心理好处通常超过任何数学时间优势。
新西兰银行实际提供什么
大多数新西兰银行提供灵活的还款频率：
| 银行 | 每周 | 两周 | 每月 |
|---|---|---|---|
| ANZ | ✓ | ✓ | ✓ |
| ASB | ✓ | ✓ | ✓ |
| BNZ | ✓ | ✓ | ✓ |
| Kiwibank | ✓ | ✓ | ✓ |
| Westpac | ✓ | ✓ | ✓ |
更改频率通常是免费的，可以通过网上银行或联系银行完成。
什么真正能省钱
转换为每周还款会省下数千美元吗？只有当您使用月供÷4方法时，这意味着您实际上每年付更多的钱。
真正的每周等额还款有什么好处吗？存在一个小的时间好处, , 也许几千美元整个贷款期限, , 但不是经常声称的戏剧性节省。
那么最好的方法是什么？选择与您的收入周期匹配的还款频率以便于预算。如果您想少付利息，有意识地额外还款。如果您保持大量储蓄，考虑抵消账户。专注于您可以控制的, , 您的储蓄率和额外还款, , 而不是时间技巧。
复利的魔力在您更快减少本金余额时发挥作用。付款时间是一个小优化；付更多才是真正的杠杆。
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