Apa Itu Split Banking?
Split banking melibatkan pendistribusian pinjaman properti Anda ke beberapa pemberi pinjaman daripada mengkonsentrasikan semua pinjaman pada satu bank. Misalnya, Anda mungkin mendapatkan deposit dari satu bank menggunakan ekuitas di rumah utama Anda, kemudian mengamankan sisa 80% melalui pemberi pinjaman kedua.
Seiring portofolio properti berkembang, pendekatan ini menjadi semakin berharga dan menawarkan berbagai manfaat strategis.
Mengapa Menggunakan Split Banking?
Melindungi Akses Anda ke Hasil Penjualan
Keuntungan utama adalah melindungi dana saat menjual properti investasi. Dengan pinjaman bank tunggal, pemberi pinjaman dapat menilai ulang situasi setelah penjualan dan menahan hasil untuk mengurangi total hutang. Jika pinjaman investasi tersebut berada di institusi berbeda, hasil penjualan tetap di bawah kendali Anda.
Meningkatkan Ekuitas yang Dapat Anda Akses
Bank membedakan antara bangunan baru dan properti yang sudah ada. Bangunan baru hanya memerlukan deposit 10% tanpa batasan loan-to-value standar. Setelah selesai, mereka direklasifikasi sebagai properti yang ada yang memerlukan ekuitas 30% untuk pinjaman di masa depan. Membagi pinjaman ke beberapa bank memungkinkan Anda untuk "mengisolasi pinjaman untuk bangunan baru dengan satu bank, dan mempertahankan daya pinjam dengan bank lain" untuk investasi berikutnya.
Mengatur Ulang Periode Pinjaman Bunga-Saja
Sebagian besar bank membatasi periode bunga-saja hingga lima tahun. Refinancing dengan pemberi pinjaman lain mengatur ulang timeline ini, mempertahankan fleksibilitas investasi dan manajemen arus kas.
Memanfaatkan Penawaran Terbaik dari Berbagai Bank
Pemberi pinjaman yang berbeda menawarkan suku bunga, ketentuan, dan insentif yang bervariasi. Split banking memungkinkan peminjam untuk memilih penawaran terbaik dari setiap bank daripada menerima ketentuan seragam.
Kapan Sebaiknya Menggunakan Split Banking?
Secara umum, Anda memerlukan setidaknya dua properti untuk menerapkan strategi ini secara efektif. Meskipun biasanya dimulai dari awal, refinancing pinjaman yang ada kemudian dapat memperkenalkan split banking ke portofolio yang sudah mapan.
Cara Mengaturnya
Opsi 1: Dari Hari Pertama
Saat membeli investasi pertama Anda, gunakan satu bank untuk deposit dan bank kedua untuk sisa biaya pembelian, menjaga properti dan pinjaman tetap terpisah dengan jelas.
Opsi 2: Nanti dalam Perjalanan Investasi Anda
Jika beberapa properti ada dengan satu pemberi pinjaman, refinance satu atau lebih dengan bank berbeda. Meskipun biaya break atau biaya hukum berlaku, banyak institusi menawarkan cashback yang menutup biaya-biaya ini.
Hal yang Perlu Dipertimbangkan
Meskipun menguntungkan, split banking menambah kompleksitas. Anda harus memenuhi kriteria pinjaman beberapa bank, yang berpotensi mempersulit persetujuan dengan penghasilan yang ketat. Institusi yang berbeda memiliki pandangan berbeda tentang jenis properti dan sumber pendapatan, membuat panduan broker sangat penting.
Contoh Dunia Nyata
Pertimbangkan memiliki rumah dan dua properti investasi yang semuanya digadaikan dengan satu bank. Saat menjual satu properti investasi, bank menilai ulang dan menahan $75.000 dari $100.000 hasil untuk mengurangi rasio loan-to-value, menyisakan hanya $25.000 yang dapat diakses. Dengan pembiayaan terpisah, jumlah penuh akan tersedia untuk reinvestasi atau diversifikasi.
Apakah Split Banking Tepat untuk Anda?
Tergantung pada keadaan individu. Pertumbuhan portofolio aktif, mempertahankan fleksibilitas masa depan, atau merencanakan investasi bangunan baru membuat split banking layak dieksplorasi. Konsultasikan dengan penasihat KPR yang berpengalaman dalam strategi pinjaman investasi untuk mengevaluasi apakah pendekatan ini sesuai dengan tujuan finansial Anda.
Need Help With Your Mortgage?
Our expert advisers are here to guide you through every step of your mortgage journey. Get in touch for a free, no-obligation consultation.
Talk to an Adviser
