Split Banking para sa Property Investors sa NZ: Ang Kailangan Mong Malaman

Ano ang Split Banking?

Ang split banking ay nangangahulugang pamamahagi ng iyong property loans sa iba’t ibang lenders sa halip na i-concentrate ang lahat ng utang sa isang bangko. Halimbawa, maaari kang kumuha ng deposit mula sa isang bangko gamit ang equity sa iyong pangunahing tirahan, pagkatapos ay i-secure ang natitirang 80% sa pamamagitan ng pangalawang lender.

Habang lumalaki ang property portfolios, ang approach na ito ay nagiging mas valuable at nag-aalok ng maraming strategic na benepisyo.

Bakit Gumamit ng Split Banking?

Protektahan ang Iyong Access sa Sale Proceeds

Ang pangunahing kalamangan ay ang pag-protekta ng pondo kapag nagbebenta ng investment property. Sa single-bank lending, maaaring i-reassess ng lenders ang mga sitwasyon pagkatapos ng mga benta at i-retain ang proceeds para bawasan ang kabuuang utang. Kung ang investment loan na iyon ay nasa ibang institusyon, ang sale proceeds ay mananatili sa iyong kontrol.

Dagdagan ang Equity na Maaari Mong Ma-access

Iba-iba ang pagtrato ng mga bangko sa new builds at existing properties. Ang new builds ay nangangailangan lamang ng 10% deposits nang walang karaniwang loan-to-value restrictions. Kapag nag-settle na, re-classify ang mga ito bilang existing properties na nangangailangan ng 30% equity para sa hinaharap na pag-utang. Ang paghahati ng lending sa mga bangko ay nagbibigay-daan sa iyo na "ring-fence ang loan para sa new build na iyon sa isang bangko, at i-preserve ang borrowing power sa isa pa" para sa susunod na mga investment.

I-reset ang Clock sa Interest-Only Loans

Karamihan sa mga bangko ay nag-cap ng interest-only periods sa limang taon. Ang refinancing sa ibang lender ay nagre-reset ng timeline na ito, na nagpapanatili ng investment flexibility at cashflow management.

Samantalahin ang Pinakamahusay na Deals sa Iba't Ibang Bangko

Iba-iba ang mga rates, terms, at incentives na inaalok ng iba’t ibang lenders. Ang split banking ay nagbibigay-daan sa mga borrowers na pumili ng pinakamahusay na deals mula sa bawat bangko sa halip na tumanggap ng uniform na terms.

Kailan Dapat Gumamit ng Split Banking?

Sa pangkalahatan, kailangan mo ng hindi bababa sa dalawang properties para maipatupad ang strategy na ito nang epektibo. Bagama't karaniwang itinatag mula sa simula, ang refinancing ng existing loans sa ibang pagkakataon ay maaaring mag-introduce ng split banking sa established portfolios.

Paano Ito I-set Up

Option 1: Mula sa Simula

Kapag bumibili ng iyong unang investment, gumamit ng isang bangko para sa deposits at pangalawa para sa natitirang purchase costs, pinapanatiling hiwalay ang mga properties at lending.

Option 2: Mamaya sa Iyong Investment Journey

Kung maraming properties na sa isang lender, i-refinance ang isa o higit pa sa iba’t ibang bangko. Bagama't may break fees o legal costs, maraming institusyon ang nag-aalok ng cashback incentives na sumasaklaw sa mga gastos na ito.

Mga Bagay na Dapat Isaalang-alang

Bagama't may mga kalamangan, nagdadagdag ng complexity ang split banking. Kailangan mong masiyahan ang lending criteria ng maramihang mga bangko, na maaaring magpahirap sa mga approval kapag mahigpit ang kita. Iba-iba ang pananaw ng iba’t ibang institusyon sa mga uri ng property at mga pinagkukunan ng kita, kaya mahalaga ang broker guidance.

Real-World na Halimbawa

Isaalang-alang ang pagmamay-ari ng isang bahay at dalawang investment properties na lahat ay may mortgage sa isang bangko. Sa pagbebenta ng isang investment property, muling sinusuri ng bangko at pinapanatili ang $75,000 ng $100,000 proceeds para bawasan ang loan-to-value ratios, na nag-iiwan lamang ng $25,000 na accessible. Sa hiwalay na financing, ang buong halaga ay magiging available para sa reinvestment o diversification.

Tama ba ang Split Banking para sa Iyo?

Depende ito sa mga indibidwal na sitwasyon. Ang aktibong portfolio growth, pagpapanatili ng future flexibility, o pagpaplano ng new build investments ay nagpapahalaga sa pag-explore ng split banking. Kumonsulta sa isang mortgage adviser na may karanasan sa investment lending strategies para ma-evaluate kung ang approach na ito ay naaangkop sa iyong mga financial objectives.