在新西兰舒适退休需要多少钱？

您需要多少钱才能舒适退休？这是让财务规划师忙个不停、让我们其他人夜不能寐的问题。诚实的答案是视情况而定，但有一些有用的框架可以帮助您考虑退休需求。

官方基准

退休委员会（Te Ara Ahunga Ora）发布的退休支出指南为规划提供了起点。他们定期更新的数字估计了退休期间不同生活方式的成本。

对于居住在大都市地区的单身人士，覆盖基本需求的"无装饰"退休每年约$31,000-35,000。有更多灵活性的"有选择"生活方式约$45,000-50,000。包括定期旅行和休闲活动的"舒适"退休需要$55,000-65,000或更多。

对于夫妻，这些数字会增加，但不是按比例增加，因为许多成本是共享的。两个人的舒适退休每年可能需要$70,000-90,000，具体取决于地点和生活方式期望。

这些是指南，不是规则。您的实际需求取决于您住在哪里、是否拥有房屋、您的健康状况，以及您想在退休岁月中做什么。

新西兰养老金的作用

新西兰养老金为退休收入提供基础。截至2025-2026年，独居的单身人士每年获得约$26,000-28,000，夫妻合计约$40,000-42,000。这些数字会随通货膨胀定期调整。

新西兰养老金不进行经济状况调查，因此无论其他收入或资产如何，您都会收到它。这种普遍性使退休规划比政府养老金随财富增加而减少的国家更简单。

对于许多新西兰人来说，新西兰养老金涵盖基本生活费用。新西兰养老金与您期望生活方式之间的差距是您的储蓄需要资助的。

计算您的数字

一个常见的经验法则是，退休时您需要储蓄约为期望年收入的10-12倍。如果您想要每年$60,000，新西兰养老金提供$28,000，您需要储蓄每年产生$32,000。按4%的安全提取率（常用的规划假设），这需要约$800,000的储蓄。

这是一个有许多变量的粗略计算。4%规则源于美国研究，可能不完全适用于新西兰条件。您的实际提取率取决于您的投资组合、市场条件、您预期活多久，以及您是否想留下遗产。

更复杂的方法会考虑您的实际预期支出、通货膨胀、潜在的医疗成本，以及活得比平均寿命更长的可能性。许多人在规划时低估了自己的寿命，冒着储蓄用尽的风险。

住房因素

您是否拥有无房贷的房屋对退休计算有巨大的影响。上述基准数字通常假设房屋所有权且没有房贷还款。

如果您退休时仍有房贷，您的收入需求会显著增加。如果您租房，您需要考虑持续的住房成本，这可能会消耗大部分预算，特别是如果租金继续上涨。

这就是为什么在退休前还清房贷通常优先于其他财务目标。无房贷的房屋减少了必要支出，并在以后需要时提供缩小规模或使用权益等选项。

KiwiSaver和其他储蓄

对于许多新西兰人来说，KiwiSaver是他们除房屋外的主要退休储蓄工具。雇主缴款、政府缴款和税收优惠的结合使其成为积累退休财富的有效工具。

然而，仅靠KiwiSaver可能不够。一个以中位数工资的3%贡献一生的人到65岁可能积累$300,000-400,000，取决于投资回报。这是一笔有意义的金额，但可能不足以资助25-30年的舒适退休。

用其他储蓄、投资或租金收入补充KiwiSaver可以帮助弥补差距。您开始得越早，复利对您越有利。

什么时候开始担忧

不同的人生阶段需要不同的退休规划方法。

在二三十岁时，重点应该是养成良好习惯。至少以获得全额雇主匹配的水平向KiwiSaver缴款。建立应急基金。如果符合您的目标，开始考虑购房。

在四十多岁时，退休规划变得更加紧迫。这是计算您是否在正轨上并在需要时进行调整的时候。增加KiwiSaver缴款、偿还债务和考虑额外投资可以帮助弥补差距。

在五六十岁时，规划变得具体。您应该清楚了解预期的退休收入和支出。何时退休、是否兼职工作以及如何安排储蓄的决定变得即时而非理论。

兼职选项

65岁完全退休不是唯一的模式。许多人逐渐过渡，减少工作时间而不是突然停止。这种方法有财务好处（继续收入和延迟动用储蓄），通常也有心理好处。

如果您的退休储蓄不够理想，即使延长几年工作生涯也能产生显著差异。每工作一年就是额外一年的储蓄，加上您的退休资金需要持续的时间少一年。

医疗费用规划

医疗费用往往随着年龄增长而增加。虽然新西兰的公共医疗系统涵盖许多费用，但药物、牙科护理、私人治疗以及最终的养老护理仍有可能消耗退休储蓄的费用。

长期护理特别难以规划。养老院护理每周可能花费$1,500-2,500或更多。虽然对资产有限的人提供政府补贴，但门槛很低。许多人在有资格获得补助之前，最终会为养老护理支付大量费用。

这种不确定性支持在预期需求之外建立缓冲。拥有超过您认为需要的金额可以防范医疗费用、市场下跌，或只是活得比预期更长。

获得专业建议

退休规划涉及有关投资配置、税务效率、保险和遗产规划的复杂决策。虽然一般指南有帮助，但来自合格财务顾问的个性化建议可以识别针对您情况的机会和风险。

当您接近退休且决策变得重要时，这特别有价值。例如，好的提取策略和差的提取策略之间的差异，在漫长的退休期间可能相当于数十万美元。

现在开始规划

没有一个单一的数字可以保证舒适的退休。但了解基准、计算差距并采取行动来弥补它，使您处于比只是抱有最好期望更有利的位置。

从新西兰养老金作为基础开始。计算您期望生活方式需要的额外收入。逆向计算需要多少储蓄来产生那笔收入。然后评估您是否在正轨上，如果需要就进行调整。

开始规划退休的最佳时机是几年前。第二好的时机是现在。