Berapa yang Anda Butuhkan untuk Pensiun dengan Nyaman di NZ?

Berapa banyak uang yang Anda butuhkan untuk pensiun dengan nyaman? Ini adalah pertanyaan yang membuat perencana keuangan tetap berbisnis dan membuat kita semua terjaga di malam hari. Jawaban jujurnya adalah tergantung, tetapi ada kerangka kerja yang berguna untuk memikirkan kebutuhan pensiun Anda.

Tolok Ukur Resmi

Retirement Commission (Te Ara Ahunga Ora) menerbitkan pedoman pengeluaran pensiun yang memberikan titik awal untuk perencanaan. Angka mereka, yang diperbarui secara berkala, memperkirakan berapa biaya gaya hidup berbeda dalam pensiun.

Untuk satu orang yang tinggal di daerah metropolitan, pensiun "tanpa embel-embel" yang mencakup kebutuhan dasar menghabiskan sekitar $31.000-35.000 per tahun. Gaya hidup "pilihan" dengan lebih banyak fleksibilitas sekitar $45.000-50.000. Pensiun "nyaman" dengan perjalanan dan aktivitas rekreasi reguler memerlukan $55.000-65.000 atau lebih.

Untuk pasangan, angka ini meningkat tetapi tidak proporsional karena banyak biaya dibagi. Pensiun nyaman untuk dua orang mungkin memerlukan $70.000-90.000 setiap tahun tergantung pada lokasi dan ekspektasi gaya hidup.

Ini adalah pedoman, bukan aturan. Kebutuhan aktual Anda tergantung pada di mana Anda tinggal, apakah Anda memiliki rumah, kesehatan Anda, dan apa yang ingin Anda lakukan dengan tahun-tahun pensiun Anda.

Peran NZ Super

New Zealand Superannuation menyediakan fondasi untuk pendapatan pensiun. Per 2025-2026, NZ Super membayar sekitar $26.000-28.000 per tahun untuk satu orang yang tinggal sendiri, atau sekitar $40.000-42.000 gabungan untuk pasangan. Angka-angka ini disesuaikan secara teratur dengan inflasi.

NZ Super tidak diuji berdasarkan kebutuhan, jadi Anda menerimanya terlepas dari pendapatan atau aset lain. Universalitas ini membuat perencanaan pensiun agak lebih sederhana daripada di negara-negara di mana pensiun pemerintah berkurang seiring meningkatnya kekayaan.

Bagi banyak warga Selandia Baru, NZ Super menanggung biaya hidup dasar. Kesenjangan antara NZ Super dan gaya hidup yang Anda inginkan adalah apa yang perlu didanai tabungan Anda.

Menghitung Angka Anda

Aturan praktis umum menyarankan Anda memerlukan sekitar 10-12 kali pendapatan tahunan yang diinginkan yang ditabung saat pensiun. Jika Anda menginginkan $60.000 per tahun dan NZ Super menyediakan $28.000, Anda memerlukan tabungan Anda untuk menghasilkan $32.000 setiap tahun. Pada tingkat penarikan aman 4% (asumsi perencanaan yang umum digunakan), itu memerlukan sekitar $800.000 dalam tabungan.

Ini adalah perhitungan kasar dengan banyak variabel. Aturan 4% berasal dari penelitian AS dan mungkin tidak berlaku sempurna untuk kondisi Selandia Baru. Tingkat penarikan aktual Anda tergantung pada campuran investasi Anda, kondisi pasar, berapa lama Anda berharap hidup, dan apakah Anda ingin meninggalkan warisan.

Pendekatan yang lebih canggih mempertimbangkan pengeluaran yang diharapkan sebenarnya, inflasi, potensi biaya kesehatan, dan kemungkinan hidup lebih lama dari rata-rata. Banyak orang meremehkan umur mereka saat merencanakan, menghadapi risiko kehabisan tabungan mereka.

Faktor Perumahan

Apakah Anda memiliki rumah bebas KPR membuat perbedaan besar pada perhitungan pensiun. Angka tolok ukur di atas umumnya mengasumsikan kepemilikan rumah tanpa pembayaran KPR.

Jika Anda masih memiliki KPR saat pensiun, kebutuhan pendapatan Anda meningkat secara signifikan. Jika Anda menyewa, Anda perlu memperhitungkan biaya perumahan berkelanjutan yang dapat mengkonsumsi sebagian besar anggaran Anda, terutama jika sewa terus naik.

Inilah mengapa melunasi KPR Anda sebelum pensiun seringkali diprioritaskan daripada tujuan keuangan lainnya. Rumah yang lunas mengurangi pengeluaran penting Anda dan menyediakan opsi seperti downsizing atau mengakses ekuitas jika diperlukan nanti.

KiwiSaver dan Tabungan Lainnya

Bagi banyak warga Selandia Baru, KiwiSaver adalah kendaraan tabungan pensiun utama mereka di luar rumah mereka. Kombinasi kontribusi pemberi kerja, kontribusi pemerintah, dan keuntungan pajak menjadikannya alat yang efektif untuk membangun kekayaan pensiun.

Namun, KiwiSaver saja mungkin tidak cukup. Seseorang yang berkontribusi 3% dari gaji median sepanjang kehidupan kerja mereka mungkin mengakumulasi $300.000-400.000 pada usia 65, tergantung pada pengembalian investasi. Itu jumlah yang berarti tetapi mungkin tidak cukup untuk mendanai pensiun nyaman selama 25-30 tahun.

Melengkapi KiwiSaver dengan tabungan lain, investasi, atau pendapatan properti sewaan dapat membantu menutup kesenjangan. Semakin awal Anda memulai, semakin banyak bunga majemuk bekerja untuk Anda.

Kapan Mulai Khawatir

Tahap kehidupan berbeda memerlukan pendekatan berbeda untuk perencanaan pensiun.

Di usia 20-an dan 30-an, fokus harus pada membangun kebiasaan baik. Berkontribusi ke KiwiSaver setidaknya pada level yang menangkap pencocokan pemberi kerja penuh. Bangun dana darurat. Mulai berpikir tentang kepemilikan rumah jika itu selaras dengan tujuan Anda.

Di usia 40-an, perencanaan pensiun menjadi lebih mendesak. Ini adalah waktu untuk menghitung apakah Anda berada di jalur yang benar dan menyesuaikan jika diperlukan. Meningkatkan kontribusi KiwiSaver, melunasi utang, dan mempertimbangkan investasi tambahan dapat membantu menutup kesenjangan.

Di usia 50-an dan 60-an, perencanaan menjadi konkret. Anda harus memiliki gambaran jelas tentang pendapatan dan pengeluaran pensiun yang diharapkan. Keputusan tentang kapan pensiun, apakah bekerja paruh waktu, dan bagaimana menyusun tabungan Anda menjadi segera daripada teoretis.

Opsi Paruh Waktu

Pensiun penuh pada usia 65 bukan satu-satunya model. Banyak orang bertransisi secara bertahap, mengurangi jam kerja daripada berhenti mendadak. Pendekatan ini memiliki manfaat finansial (pendapatan berkelanjutan dan penundaan penarikan tabungan) dan seringkali manfaat psikologis juga.

Jika tabungan pensiun Anda kurang dari ideal, memperpanjang kehidupan kerja Anda bahkan beberapa tahun dapat membuat perbedaan signifikan. Setiap tahun kerja berkelanjutan adalah satu tahun tabungan tambahan plus satu tahun lebih sedikit yang perlu didanai dana pensiun Anda.

Merencanakan untuk Kesehatan

Biaya kesehatan cenderung meningkat seiring bertambahnya usia. Meskipun sistem kesehatan publik Selandia Baru menanggung banyak biaya, masih ada pengeluaran untuk obat-obatan, perawatan gigi, perawatan swasta, dan akhirnya perawatan lansia yang dapat menghabiskan tabungan pensiun.

Perawatan jangka panjang sangat menantang untuk direncanakan. Perawatan panti jompo dapat menghabiskan $1.500-2.500 per minggu atau lebih. Meskipun subsidi pemerintah tersedia untuk mereka dengan aset terbatas, ambang batasnya rendah. Banyak orang akhirnya membayar jumlah signifikan untuk perawatan lansia sebelum memenuhi syarat untuk bantuan.

Ketidakpastian ini berargumen untuk membangun buffer di luar kebutuhan yang diharapkan. Memiliki lebih dari yang Anda pikir Anda butuhkan memberikan perlindungan terhadap biaya kesehatan, penurunan pasar, atau sekadar hidup lebih lama dari yang diharapkan.

Mendapatkan Nasihat Profesional

Perencanaan pensiun melibatkan keputusan kompleks tentang alokasi investasi, efisiensi pajak, asuransi, dan perencanaan warisan. Meskipun pedoman umum membantu, nasihat yang dipersonalisasi dari penasihat keuangan yang berkualifikasi dapat mengidentifikasi peluang dan risiko spesifik untuk situasi Anda.

Ini sangat berharga saat Anda mendekati pensiun dan keputusan menjadi konsekuensial. Perbedaan antara strategi penarikan yang baik dan buruk, misalnya, dapat berjumlah ratusan ribu dolar selama pensiun yang panjang.

Mulai Merencanakan Sekarang

Tidak ada satu angka yang menjamin pensiun nyaman. Tetapi memahami tolok ukur, menghitung kesenjangan Anda, dan mengambil tindakan untuk menutupnya menempatkan Anda dalam posisi yang jauh lebih kuat daripada berharap yang terbaik.

Mulai dengan NZ Super sebagai fondasi Anda. Hitung pendapatan tambahan apa yang Anda butuhkan untuk gaya hidup yang diinginkan. Bekerja mundur untuk menentukan tabungan apa yang diperlukan untuk menghasilkan pendapatan itu. Kemudian nilai apakah Anda berada di jalur yang benar dan sesuaikan jika diperlukan.

Waktu terbaik untuk mulai merencanakan pensiun adalah bertahun-tahun lalu. Waktu terbaik kedua adalah sekarang.