Berapa Banyak yang Anda Butuhkan untuk Pensiun dengan Nyaman di NZ?

Berapa banyak uang yang Anda butuhkan untuk pensiun dengan nyaman? Ini adalah pertanyaan yang membuat perencana keuangan tetap sibuk dan membuat kita semua terjaga di malam hari. Jawaban jujurnya adalah tergantung, tetapi ada kerangka kerja yang berguna untuk memikirkan kebutuhan pensiun Anda.

Tolok Ukur Resmi

Komisi Pensiun (Te Ara Ahunga Ora) menerbitkan pedoman pengeluaran pensiun yang memberikan titik awal untuk perencanaan. Angka-angka mereka, yang diperbarui secara berkala, memperkirakan berapa biaya gaya hidup yang berbeda di masa pensiun.

Untuk seseorang lajang yang tinggal di daerah metropolitan, pensiun "tanpa embel-embel" yang mencakup kebutuhan dasar membutuhkan biaya sekitar $31.000-35.000 per tahun. Gaya hidup "pilihan" dengan lebih banyak fleksibilitas membutuhkan sekitar $45.000-50.000. Pensiun "nyaman" dengan perjalanan dan aktivitas rekreasi rutin membutuhkan $55.000-65.000 atau lebih.

Untuk pasangan, angka-angka ini meningkat tetapi tidak secara proporsional karena banyak biaya yang dibagi. Pensiun yang nyaman untuk dua orang mungkin membutuhkan $70.000-90.000 setiap tahun tergantung pada lokasi dan ekspektasi gaya hidup.

Ini adalah pedoman, bukan aturan. Kebutuhan Anda yang sebenarnya tergantung pada tempat tinggal Anda, apakah Anda memiliki rumah sendiri, kesehatan Anda, dan apa yang ingin Anda lakukan di masa pensiun Anda.

Peran NZ Super

New Zealand Superannuation (NZ Super) menyediakan dasar untuk pendapatan pensiun. Mulai tahun 2025-2026, NZ Super membayar sekitar $26.000-28.000 per tahun untuk seseorang lajang yang tinggal sendiri, atau sekitar $40.000-42.000 gabungan untuk pasangan. Angka-angka ini disesuaikan secara berkala dengan inflasi.

NZ Super tidak diuji berdasarkan pendapatan, jadi Anda menerimanya terlepas dari pendapatan atau aset lain. Universalitas ini membuat perencanaan pensiun sedikit lebih sederhana daripada di negara-negara di mana pensiun pemerintah dihapuskan seiring dengan peningkatan kekayaan.

Bagi banyak warga Selandia Baru, NZ Super mencakup biaya hidup dasar. Kesenjangan antara NZ Super dan gaya hidup yang Anda inginkan adalah apa yang perlu didanai oleh tabungan Anda.

Menghitung Angka Anda

Aturan praktis yang umum menyarankan Anda membutuhkan sekitar 10-12 kali pendapatan tahunan yang Anda inginkan yang ditabung saat pensiun. Jika Anda menginginkan $60.000 per tahun dan NZ Super menyediakan $28.000, Anda membutuhkan tabungan Anda untuk menghasilkan $32.000 setiap tahun. Dengan tingkat penarikan aman 4% (asumsi perencanaan yang umum digunakan), itu membutuhkan sekitar $800.000 dalam tabungan.

Ini adalah perhitungan kasar dengan banyak variabel. Aturan 4% berasal dari penelitian AS dan mungkin tidak sepenuhnya berlaku untuk kondisi Selandia Baru. Tingkat penarikan Anda yang sebenarnya tergantung pada campuran investasi Anda, kondisi pasar, berapa lama Anda berharap untuk hidup, dan apakah Anda ingin meninggalkan warisan.

Pendekatan yang lebih canggih mempertimbangkan pengeluaran aktual yang Anda harapkan, inflasi, potensi biaya perawatan kesehatan, dan kemungkinan hidup lebih lama dari rata-rata. Banyak orang meremehkan rentang hidup mereka saat merencanakan, sehingga berisiko kehabisan tabungan.

Faktor Perumahan

Apakah Anda memiliki rumah bebas hipotek membuat perbedaan besar pada perhitungan pensiun. Angka tolok ukur di atas umumnya mengasumsikan kepemilikan rumah tanpa pembayaran hipotek.

Jika Anda masih memiliki hipotek saat pensiun, kebutuhan pendapatan Anda meningkat secara signifikan. Jika Anda menyewa, Anda perlu memperhitungkan biaya perumahan berkelanjutan yang dapat menghabiskan sebagian besar anggaran Anda, terutama jika sewa terus meningkat.

Inilah mengapa melunasi hipotek Anda sebelum pensiun sering diprioritaskan di atas tujuan keuangan lainnya. Rumah yang lunas mengurangi pengeluaran penting Anda dan menyediakan pilihan seperti memperkecil ukuran rumah atau mengakses ekuitas jika diperlukan nanti.

KiwiSaver dan Tabungan Lainnya

Bagi banyak warga Selandia Baru, KiwiSaver adalah kendaraan tabungan pensiun utama mereka selain rumah mereka. Kombinasi kontribusi pemberi kerja, kontribusi pemerintah, dan keuntungan pajak menjadikannya alat yang efektif untuk membangun kekayaan pensiun.

Namun, KiwiSaver saja mungkin tidak cukup. Seseorang yang berkontribusi 3.5% dari gaji median sepanjang masa kerjanya mungkin mengumpulkan saldo yang berarti pada usia 65 tahun, tergantung pada pengembalian investasi. Itu adalah jumlah yang berarti tetapi mungkin tidak cukup untuk mendanai pensiun yang nyaman selama 25-30 tahun.

Melengkapi KiwiSaver dengan tabungan lain, investasi, atau pendapatan properti sewaan dapat membantu menutup kesenjangan. Semakin awal Anda memulai, semakin banyak bunga majemuk bekerja untuk keuntungan Anda.

Kapan Harus Mulai Khawatir

Tahap kehidupan yang berbeda membutuhkan pendekatan yang berbeda untuk perencanaan pensiun.

Di usia 20-an dan 30-an, fokusnya harus pada membangun kebiasaan baik. Berkontribusi ke KiwiSaver setidaknya pada tingkat yang menangkap pencocokan penuh dari pemberi kerja. Bangun dana darurat. Mulailah berpikir tentang kepemilikan rumah jika itu sesuai dengan tujuan Anda.

Di usia 40-an, perencanaan pensiun menjadi lebih mendesak. Ini adalah waktu untuk menghitung apakah Anda berada di jalur yang benar dan menyesuaikan jika diperlukan. Meningkatkan kontribusi KiwiSaver, melunasi utang, dan mempertimbangkan investasi tambahan dapat membantu menutup kesenjangan.

Di usia 50-an dan 60-an, perencanaan menjadi konkret. Anda harus memiliki gambaran yang jelas tentang pendapatan dan pengeluaran pensiun yang Anda harapkan. Keputusan tentang kapan harus pensiun, apakah akan bekerja paruh waktu, dan bagaimana menyusun tabungan Anda menjadi segera daripada teoritis.

Pilihan Paruh Waktu

Pensiun penuh pada usia 65 tahun bukanlah satu-satunya model. Banyak orang beralih secara bertahap, mengurangi jam kerja daripada berhenti secara tiba-tiba. Pendekatan ini memiliki manfaat finansial (pendapatan berkelanjutan dan penarikan tabungan yang tertunda) dan seringkali manfaat psikologis juga.

Jika tabungan pensiun Anda kurang dari ideal, memperpanjang masa kerja Anda bahkan beberapa tahun dapat membuat perbedaan yang signifikan. Setiap tahun kerja yang berkelanjutan adalah satu tahun tabungan tambahan ditambah satu tahun lebih sedikit dana pensiun Anda perlu bertahan.

Merencanakan Perawatan Kesehatan

Biaya perawatan kesehatan cenderung meningkat seiring bertambahnya usia. Meskipun sistem kesehatan publik Selandia Baru mencakup banyak biaya, masih ada pengeluaran untuk obat-obatan, perawatan gigi, perawatan pribadi, dan akhirnya perawatan lansia yang dapat menghabiskan tabungan pensiun.

Perawatan jangka panjang sangat menantang untuk direncanakan. Perawatan di panti jompo dapat menelan biaya $1.500-2.500 per minggu atau lebih. Meskipun subsidi pemerintah tersedia bagi mereka yang memiliki aset terbatas, ambang batasnya rendah. Banyak orang akhirnya membayar sejumlah besar untuk perawatan lansia sebelum memenuhi syarat untuk bantuan.

Ketidakpastian ini mendukung pembangunan penyangga di luar kebutuhan yang Anda harapkan. Memiliki lebih dari yang Anda kira Anda butuhkan memberikan perlindungan terhadap biaya perawatan kesehatan, penurunan pasar, atau sekadar hidup lebih lama dari yang diharapkan.

Mendapatkan Nasihat Profesional

Perencanaan pensiun melibatkan keputusan kompleks tentang alokasi investasi, efisiensi pajak, asuransi, dan perencanaan warisan. Meskipun pedoman umum membantu, nasihat pribadi dari penasihat keuangan yang berkualitas dapat mengidentifikasi peluang dan risiko yang spesifik untuk situasi Anda.

Ini sangat berharga saat Anda mendekati pensiun dan keputusan menjadi konsekuensial. Perbedaan antara strategi penarikan yang baik dan buruk, misalnya, dapat mencapai ratusan ribu dolar selama masa pensiun yang panjang.

Mulai Merencanakan Sekarang

Tidak ada satu angka pun yang menjamin pensiun yang nyaman. Tetapi memahami tolok ukur, menghitung kesenjangan Anda, dan mengambil tindakan untuk menutupnya menempatkan Anda pada posisi yang jauh lebih kuat daripada hanya berharap yang terbaik.

Mulailah dengan NZ Super sebagai dasar Anda. Hitung berapa pendapatan tambahan yang Anda butuhkan untuk gaya hidup yang Anda inginkan. Hitung mundur untuk menentukan tabungan apa yang diperlukan untuk menghasilkan pendapatan tersebut. Kemudian nilai apakah Anda berada di jalur yang benar dan sesuaikan jika diperlukan.

Waktu terbaik untuk mulai merencanakan pensiun adalah bertahun-tahun yang lalu. Waktu terbaik kedua adalah sekarang.