न्यूजीलैंड में आराम से रिटायर होने के लिए आपको कितने पैसों की ज़रूरत है?

आराम से रिटायर होने के लिए आपको कितने पैसों की ज़रूरत है? यह वह सवाल है जो वित्तीय योजनाकारों को व्यवसाय में रखता है और हममें से बाकी लोगों को रात भर जगाए रखता है। इसका सीधा जवाब है कि यह निर्भर करता है, लेकिन आपकी रिटायरमेंट की ज़रूरतों के बारे में सोचने के लिए उपयोगी ढाँचे मौजूद हैं।

आधिकारिक बेंचमार्क

रिटायरमेंट कमीशन (Te Ara Ahunga Ora) रिटायरमेंट व्यय दिशानिर्देश प्रकाशित करता है जो योजना बनाने के लिए एक शुरुआती बिंदु प्रदान करते हैं। उनके आंकड़े, जो समय-समय पर अपडेट किए जाते हैं, अनुमान लगाते हैं कि रिटायरमेंट में विभिन्न जीवन शैलियों पर कितना खर्च आता है।

महानगर में रहने वाले एक अकेले व्यक्ति के लिए, बुनियादी ज़रूरतों को पूरा करने वाली "नो फ्रिल्स" रिटायरमेंट पर प्रति वर्ष लगभग $31,000-35,000 का खर्च आता है। अधिक लचीलेपन वाली "चॉइस" जीवनशैली पर लगभग $45,000-50,000 का खर्च आता है। नियमित यात्रा और अवकाश गतिविधियों वाली "आरामदायक" रिटायरमेंट के लिए $55,000-65,000 या उससे अधिक की आवश्यकता होती है।

जोड़ों के लिए, ये आंकड़े बढ़ते हैं लेकिन आनुपातिक रूप से नहीं क्योंकि कई लागतें साझा की जाती हैं। दो लोगों के लिए एक आरामदायक रिटायरमेंट के लिए स्थान और जीवनशैली की अपेक्षाओं के आधार पर सालाना $70,000-90,000 की आवश्यकता हो सकती है।

ये दिशानिर्देश हैं, नियम नहीं। आपकी वास्तविक ज़रूरतें इस बात पर निर्भर करती हैं कि आप कहाँ रहते हैं, क्या आपके पास अपना घर है, आपका स्वास्थ्य कैसा है, और आप अपने रिटायरमेंट के वर्षों में क्या करना चाहते हैं।

NZ Super की भूमिका

न्यूजीलैंड सुपरएनुएशन रिटायरमेंट आय के लिए एक आधार प्रदान करता है। 2025-2026 तक, NZ Super अकेले रहने वाले एक व्यक्ति के लिए प्रति वर्ष लगभग $26,000-28,000 का भुगतान करता है, या एक जोड़े के लिए संयुक्त रूप से लगभग $40,000-42,000 का भुगतान करता है। ये आंकड़े मुद्रास्फीति के साथ नियमित रूप से समायोजित किए जाते हैं।

NZ Super साधन-परीक्षित नहीं है, इसलिए आपको यह अन्य आय या संपत्ति की परवाह किए बिना मिलता है। यह सार्वभौमिकता रिटायरमेंट योजना को उन देशों की तुलना में कुछ हद तक सरल बनाती है जहाँ धन बढ़ने पर सरकारी पेंशन समाप्त हो जाती है।

कई न्यूजीलैंडवासियों के लिए, NZ Super बुनियादी जीवन-यापन के खर्चों को कवर करता है। NZ Super और आपकी वांछित जीवनशैली के बीच का अंतर वह है जिसे आपकी बचत को वित्तपोषित करने की आवश्यकता है।

अपनी संख्या की गणना करना

एक सामान्य नियम यह बताता है कि रिटायरमेंट के समय आपको अपनी वांछित वार्षिक आय का लगभग 10-12 गुना बचत करने की आवश्यकता है। यदि आप प्रति वर्ष $60,000 चाहते हैं और NZ Super $28,000 प्रदान करता है, तो आपको अपनी बचत से सालाना $32,000 उत्पन्न करने की आवश्यकता है। 4% की सुरक्षित निकासी दर (एक सामान्य रूप से उपयोग की जाने वाली योजना धारणा) पर, इसके लिए लगभग $800,000 की बचत की आवश्यकता होती है।

यह कई चरों के साथ एक मोटा अनुमान है। 4% का नियम अमेरिकी शोध से उत्पन्न हुआ है और यह न्यूजीलैंड की स्थितियों पर पूरी तरह से लागू नहीं हो सकता है। आपकी वास्तविक निकासी दर आपके निवेश मिश्रण, बाजार की स्थितियों, आप कितने समय तक जीने की उम्मीद करते हैं, और क्या आप विरासत छोड़ना चाहते हैं, इस पर निर्भर करती है।

एक अधिक परिष्कृत दृष्टिकोण आपके वास्तविक अपेक्षित खर्चों, मुद्रास्फीति, संभावित स्वास्थ्य देखभाल लागतों और औसत से अधिक समय तक जीवित रहने की संभावना पर विचार करता है। कई लोग योजना बनाते समय अपनी जीवन प्रत्याशा को कम आंकते हैं, जिससे उनकी बचत खत्म होने का जोखिम होता है।

आवास कारक

क्या आपके पास अपना घर बंधक-मुक्त है, इससे रिटायरमेंट की गणना में बहुत बड़ा अंतर आता है। ऊपर दिए गए बेंचमार्क आंकड़े आम तौर पर बंधक भुगतान के बिना घर के स्वामित्व को मानते हैं।

यदि रिटायरमेंट के समय भी आपके पास बंधक है, तो आपकी आय की ज़रूरतें काफी बढ़ जाती हैं। यदि आप किराए पर रह रहे हैं, तो आपको चल रहे आवास लागतों का हिसाब देना होगा जो आपके बजट का एक बड़ा हिस्सा खा सकते हैं, खासकर यदि किराए बढ़ते रहते हैं।

यही कारण है कि रिटायरमेंट से पहले अपने बंधक का भुगतान करना अक्सर अन्य वित्तीय लक्ष्यों पर प्राथमिकता दी जाती है। एक भुगतान किया हुआ घर आपके आवश्यक खर्चों को कम करता है और बाद में आवश्यकता पड़ने पर डाउनसाइज़िंग या इक्विटी तक पहुँचने जैसे विकल्प प्रदान करता है।

KiwiSaver और अन्य बचत

कई न्यूजीलैंडवासियों के लिए, KiwiSaver उनके घर के अलावा उनका प्राथमिक रिटायरमेंट बचत साधन है। नियोक्ता योगदान, सरकारी योगदान और कर लाभों का संयोजन इसे रिटायरमेंट धन बनाने के लिए एक प्रभावी उपकरण बनाता है।

हालांकि, केवल KiwiSaver पर्याप्त नहीं हो सकता है। अपने कामकाजी जीवन भर औसत वेतन का 3.5% योगदान करने वाला व्यक्ति निवेश रिटर्न के आधार पर 65 वर्ष की आयु तक एक सार्थक शेष राशि जमा कर सकता है। यह एक सार्थक राशि है लेकिन 25-30 वर्षों में एक आरामदायक रिटायरमेंट को वित्तपोषित करने में कम पड़ सकती है।

अन्य बचत, निवेश, या किराये की संपत्ति आय के साथ KiwiSaver को पूरक करना इस अंतर को पाटने में मदद कर सकता है। आप जितनी जल्दी शुरू करेंगे, चक्रवृद्धि ब्याज उतना ही आपके पक्ष में काम करेगा।

चिंता कब शुरू करें

जीवन के विभिन्न चरण रिटायरमेंट योजना के लिए अलग-अलग दृष्टिकोण की मांग करते हैं।

अपने 20 और 30 के दशक में, ध्यान अच्छी आदतें बनाने पर होना चाहिए। KiwiSaver में कम से कम उस स्तर पर योगदान करें जो पूर्ण नियोक्ता मिलान को कैप्चर करता है। एक आपातकालीन कोष बनाएं। यदि यह आपके लक्ष्यों के अनुरूप है तो घर के स्वामित्व के बारे में सोचना शुरू करें।

अपने 40 के दशक में, रिटायरमेंट योजना अधिक ज़रूरी हो जाती है। यह गणना करने का समय है कि क्या आप सही रास्ते पर हैं और यदि आवश्यक हो तो समायोजित करें। KiwiSaver योगदान बढ़ाना, ऋण चुकाना और अतिरिक्त निवेश पर विचार करना कमियों को दूर करने में मदद कर सकता है।

अपने 50 और 60 के दशक में, योजना ठोस हो जाती है। आपको अपनी अपेक्षित रिटायरमेंट आय और खर्चों की स्पष्ट तस्वीर होनी चाहिए। कब रिटायर होना है, क्या अंशकालिक काम करना है, और अपनी बचत को कैसे संरचित करना है, इस बारे में निर्णय सैद्धांतिक के बजाय तत्काल हो जाते हैं।

अंशकालिक विकल्प

65 वर्ष की आयु में पूर्ण रिटायरमेंट ही एकमात्र मॉडल नहीं है। कई लोग धीरे-धीरे संक्रमण करते हैं, अचानक रुकने के बजाय काम के घंटे कम करते हैं। इस दृष्टिकोण के वित्तीय लाभ (लगातार आय और बचत की विलंबित निकासी) और अक्सर मनोवैज्ञानिक लाभ भी होते हैं।

यदि आपकी रिटायरमेंट बचत आदर्श से कम है, तो अपने कामकाजी जीवन को कुछ साल भी बढ़ाना एक महत्वपूर्ण अंतर ला सकता है। काम जारी रखने का प्रत्येक वर्ष अतिरिक्त बचत का एक वर्ष है और आपके रिटायरमेंट फंड को कम समय तक चलने की आवश्यकता है।

स्वास्थ्य सेवा के लिए योजना बनाना

स्वास्थ्य सेवा लागतें उम्र के साथ बढ़ने लगती हैं। जबकि न्यूजीलैंड की सार्वजनिक स्वास्थ्य प्रणाली कई लागतों को कवर करती है, फिर भी दवाओं, दंत चिकित्सा देखभाल, निजी उपचार और अंततः वृद्ध देखभाल के लिए खर्च होते हैं जो रिटायरमेंट बचत को खा सकते हैं।

दीर्घकालिक देखभाल के लिए योजना बनाना विशेष रूप से चुनौतीपूर्ण है। रेस्ट होम देखभाल पर प्रति सप्ताह $1,500-2,500 या उससे अधिक का खर्च आ सकता है। जबकि सीमित संपत्ति वाले लोगों के लिए सरकारी सब्सिडी उपलब्ध है, सीमाएं कम हैं। सहायता के लिए अर्हता प्राप्त करने से पहले कई लोग वृद्ध देखभाल के लिए महत्वपूर्ण राशि का भुगतान करते हैं।

यह अनिश्चितता आपकी अपेक्षित ज़रूरतों से परे एक बफर बनाने का तर्क देती है। आपकी ज़रूरत से ज़्यादा होने से स्वास्थ्य देखभाल लागतों, बाजार में गिरावट, या बस अपेक्षित से अधिक समय तक जीवित रहने से सुरक्षा मिलती है।

पेशेवर सलाह प्राप्त करना

रिटायरमेंट योजना में निवेश आवंटन, कर दक्षता, बीमा और संपत्ति योजना के बारे में जटिल निर्णय शामिल होते हैं। जबकि सामान्य दिशानिर्देश मदद करते हैं, एक योग्य वित्तीय सलाहकार से व्यक्तिगत सलाह आपकी स्थिति के लिए विशिष्ट अवसरों और जोखिमों की पहचान कर सकती है।

यह विशेष रूप से मूल्यवान है क्योंकि आप रिटायरमेंट के करीब आते हैं और निर्णय महत्वपूर्ण हो जाते हैं। उदाहरण के लिए, एक अच्छी और खराब निकासी रणनीति के बीच का अंतर एक लंबी रिटायरमेंट पर लाखों डॉलर तक हो सकता है।

अभी योजना बनाना शुरू करें

कोई एक संख्या नहीं है जो आरामदायक रिटायरमेंट की गारंटी देती है। लेकिन बेंचमार्क को समझना, अपने अंतर की गणना करना और इसे पाटने के लिए कार्रवाई करना आपको सर्वश्रेष्ठ की उम्मीद करने की तुलना में कहीं अधिक मजबूत स्थिति में रखता है।

NZ Super को अपनी नींव के रूप में शुरू करें। अपनी वांछित जीवनशैली के लिए आपको कितनी अतिरिक्त आय की आवश्यकता है, इसकी गणना करें। उस आय को उत्पन्न करने के लिए कितनी बचत की आवश्यकता है, यह निर्धारित करने के लिए पीछे की ओर काम करें। फिर आकलन करें कि क्या आप सही रास्ते पर हैं और यदि आवश्यक हो तो समायोजित करें।

रिटायरमेंट के लिए योजना बनाने का सबसे अच्छा समय कई साल पहले था। दूसरा सबसे अच्छा समय अब है।