De combien avez-vous besoin pour prendre une retraite confortable en Nouvelle-Zélande ?

De combien d'argent avez-vous besoin pour prendre une retraite confortable ? C'est la question qui assure le travail des planificateurs financiers et qui nous empêche de dormir. La réponse honnête est que cela dépend, mais il existe des cadres utiles pour réfléchir à vos besoins de retraite.

Les Repères Officiels

La Commission des Retraites (Te Ara Ahunga Ora) publie des lignes directrices sur les dépenses de retraite qui constituent un point de départ pour la planification. Leurs chiffres, mis à jour périodiquement, estiment le coût des différents modes de vie à la retraite.

Pour une personne seule vivant en zone métropolitaine, une retraite « sans fioritures » couvrant les besoins de base coûte environ 31 000 à 35 000 $ par an. Un mode de vie « avec choix » offrant plus de flexibilité coûte environ 45 000 à 50 000 $. Une retraite « confortable » avec des voyages réguliers et des activités de loisirs nécessite 55 000 à 65 000 $ ou plus.

Pour les couples, ces chiffres augmentent mais pas proportionnellement, car de nombreux coûts sont partagés. Une retraite confortable pour deux pourrait nécessiter 70 000 à 90 000 $ par an, selon le lieu et les attentes en matière de mode de vie.

Ce sont des lignes directrices, pas des règles. Vos besoins réels dépendent de l'endroit où vous vivez, si vous êtes propriétaire de votre logement, de votre santé et de ce que vous souhaitez faire de vos années de retraite.

Le Rôle de la NZ Super

La New Zealand Superannuation (NZ Super) constitue une base de revenu de retraite. À partir de 2025-2026, la NZ Super verse environ 26 000 à 28 000 $ par an pour une personne seule, ou environ 40 000 à 42 000 $ combinés pour un couple. Ces chiffres sont ajustés régulièrement en fonction de l'inflation.

La NZ Super n'est pas soumise à des conditions de ressources, vous la recevez donc quels que soient vos autres revenus ou actifs. Cette universalité rend la planification de la retraite quelque peu plus simple que dans les pays où les pensions gouvernementales diminuent à mesure que la richesse augmente.

Pour de nombreux Néo-Zélandais, la NZ Super couvre les dépenses de subsistance de base. L'écart entre la NZ Super et le mode de vie souhaité est ce que votre épargne doit financer.

Calculer Votre Chiffre

Une règle générale suggère que vous avez besoin d'environ 10 à 12 fois votre revenu annuel souhaité épargné au moment de la retraite. Si vous souhaitez 60 000 $ par an et que la NZ Super fournit 28 000 $, vous avez besoin que votre épargne génère 32 000 $ annuellement. Avec un taux de retrait sûr de 4 % (une hypothèse de planification couramment utilisée), cela nécessite environ 800 000 $ d'épargne.

Il s'agit d'un calcul approximatif avec de nombreuses variables. La règle des 4 % est issue de recherches américaines et peut ne pas s'appliquer parfaitement aux conditions néo-zélandaises. Votre taux de retrait réel dépend de votre composition d'investissement, des conditions du marché, de votre espérance de vie et de votre désir de laisser un héritage.

Une approche plus sophistiquée prend en compte vos dépenses réelles prévues, l'inflation, les coûts potentiels des soins de santé et la probabilité de vivre plus longtemps que la moyenne. De nombreuses personnes sous-estiment leur espérance de vie lors de la planification, courant le risque de survivre à leur épargne.

Le Facteur Logement

Le fait d'être propriétaire de votre logement sans hypothèque fait une énorme différence dans les calculs de retraite. Les chiffres de référence ci-dessus supposent généralement la propriété du logement sans paiements hypothécaires.

Si vous avez encore une hypothèque à la retraite, vos besoins en revenus augmentent considérablement. Si vous êtes locataire, vous devez tenir compte des coûts de logement continus qui pourraient consommer une grande partie de votre budget, surtout si les loyers continuent d'augmenter.

C'est pourquoi le remboursement de votre hypothèque avant la retraite est souvent priorisé par rapport à d'autres objectifs financiers. Un logement payé réduit vos dépenses essentielles et offre des options comme la réduction de taille ou l'accès à la valeur nette si nécessaire plus tard.

KiwiSaver et Autres Épargnes

Pour de nombreux Néo-Zélandais, KiwiSaver est leur principal véhicule d'épargne-retraite en dehors de leur logement. La combinaison des contributions de l'employeur, des contributions gouvernementales et des avantages fiscaux en fait un outil efficace pour accumuler un patrimoine de retraite.

Cependant, KiwiSaver seul pourrait ne pas suffire. Une personne cotisant 3,5 % d'un salaire médian tout au long de sa vie active pourrait accumuler un solde significatif à l'âge de 65 ans, selon les rendements des investissements. C'est une somme significative, mais elle pourrait être insuffisante pour financer une retraite confortable sur 25 à 30 ans.

Compléter KiwiSaver avec d'autres épargnes, investissements ou revenus de propriétés locatives peut aider à combler l'écart. Plus vous commencez tôt, plus les intérêts composés jouent en votre faveur.

Quand Commencer à S'inquiéter

Les différentes étapes de la vie appellent des approches différentes en matière de planification de la retraite.

Dans la vingtaine et la trentaine, l'accent devrait être mis sur l'acquisition de bonnes habitudes. Cotisez à KiwiSaver au moins au niveau qui permet de bénéficier de la pleine contribution de l'employeur. Constituez un fonds d'urgence. Commencez à envisager l'accession à la propriété si cela correspond à vos objectifs.

Dans la quarantaine, la planification de la retraite devient plus urgente. C'est le moment de calculer si vous êtes sur la bonne voie et d'ajuster si nécessaire. Augmenter les contributions KiwiSaver, rembourser les dettes et envisager des investissements supplémentaires peut aider à combler les lacunes.

Dans la cinquantaine et la soixantaine, la planification devient concrète. Vous devriez avoir une idée claire de vos revenus et dépenses de retraite prévus. Les décisions concernant le moment de prendre sa retraite, la possibilité de travailler à temps partiel et la manière de structurer votre épargne deviennent immédiates plutôt que théoriques.

L'Option du Temps Partiel

La retraite complète à 65 ans n'est pas le seul modèle. De nombreuses personnes effectuent une transition progressive, réduisant leurs heures de travail plutôt que d'arrêter brusquement. Cette approche présente des avantages financiers (revenus continus et retrait différé de l'épargne) et souvent aussi des avantages psychologiques.

Si votre épargne-retraite est insuffisante, prolonger votre vie active de quelques années peut faire une différence significative. Chaque année de travail continu est une année d'épargne supplémentaire et une année de moins pendant laquelle vos fonds de retraite doivent durer.

Planifier les Soins de Santé

Les coûts des soins de santé ont tendance à augmenter avec l'âge. Bien que le système de santé public néo-zélandais couvre de nombreux coûts, il existe toujours des dépenses pour les médicaments, les soins dentaires, les traitements privés et, éventuellement, les soins aux personnes âgées qui peuvent consommer l'épargne-retraite.

Les soins de longue durée sont particulièrement difficiles à planifier. Les soins en maison de repos peuvent coûter 1 500 à 2 500 $ par semaine ou plus. Bien que des subventions gouvernementales soient disponibles pour ceux qui ont des actifs limités, les seuils sont bas. De nombreuses personnes finissent par payer des sommes importantes pour les soins aux personnes âgées avant de pouvoir bénéficier d'une aide.

Cette incertitude plaide en faveur de la constitution d'une réserve au-delà de vos besoins prévus. Avoir plus que ce que vous pensez nécessaire offre une protection contre les coûts des soins de santé, les baisses du marché ou simplement le fait de vivre plus longtemps que prévu.

Obtenir des Conseils Professionnels

La planification de la retraite implique des décisions complexes concernant l'allocation des investissements, l'efficacité fiscale, l'assurance et la planification successorale. Bien que les lignes directrices générales soient utiles, les conseils personnalisés d'un conseiller financier qualifié peuvent identifier les opportunités et les risques spécifiques à votre situation.

Ceci est particulièrement précieux à l'approche de la retraite, lorsque les décisions deviennent importantes. La différence entre une bonne et une mauvaise stratégie de retrait, par exemple, peut s'élever à des centaines de milliers de dollars sur une longue retraite.

Commencez à Planifier Maintenant

Il n'y a pas de chiffre unique qui garantisse une retraite confortable. Mais comprendre les repères, calculer votre écart et prendre des mesures pour le combler vous place dans une position beaucoup plus solide que d'espérer le meilleur.

Commencez avec la NZ Super comme base. Calculez le revenu supplémentaire dont vous avez besoin pour le mode de vie souhaité. Remontez le temps pour déterminer l'épargne nécessaire pour générer ce revenu. Évaluez ensuite si vous êtes sur la bonne voie et ajustez si nécessaire.

Le meilleur moment pour commencer à planifier sa retraite était il y a des années. Le deuxième meilleur moment est maintenant.