De Combien Avez-Vous Besoin pour une Retraite Confortable en NZ ?

De combien d'argent avez-vous besoin pour prendre une retraite confortable ? C'est la question qui fait vivre les planificateurs financiers et qui nous empêche de dormir la nuit. La réponse honnête est que cela dépend, mais il existe des cadres utiles pour réfléchir à vos besoins de retraite.

Les Repères Officiels

La Commission de la Retraite (Te Ara Ahunga Ora) publie des directives sur les dépenses de retraite qui fournissent un point de départ pour la planification. Leurs chiffres, mis à jour périodiquement, estiment ce que coûtent différents modes de vie à la retraite.

Pour une personne seule vivant dans une zone métropolitaine, une retraite « sans fioritures » couvrant les besoins de base coûte environ 31 000 à 35 000 $ par an. Un mode de vie « avec choix » offrant plus de flexibilité tourne autour de 45 000 à 50 000 $. Une retraite « confortable » avec des voyages et des activités de loisirs réguliers nécessite 55 000 à 65 000 $ ou plus.

Pour les couples, ces chiffres augmentent mais pas proportionnellement puisque de nombreux coûts sont partagés. Une retraite confortable pour deux pourrait nécessiter de 70 000 à 90 000 $ annuellement selon l'emplacement et les attentes de mode de vie.

Ce sont des directives, pas des règles. Vos besoins réels dépendent de l'endroit où vous vivez, de si vous êtes propriétaire de votre maison, de votre santé et de ce que vous voulez faire de vos années de retraite.

Le Rôle de NZ Super

La Superannuation de Nouvelle-Zélande fournit une base pour le revenu de retraite. En 2025-2026, NZ Super verse environ 26 000 à 28 000 $ par an pour une personne seule vivant seule, ou environ 40 000 à 42 000 $ combinés pour un couple. Ces chiffres sont ajustés régulièrement avec l'inflation.

NZ Super n'est pas soumise à condition de ressources, donc vous la recevez indépendamment des autres revenus ou actifs. Cette universalité rend la planification de la retraite un peu plus simple qu'en pays où les pensions gouvernementales diminuent à mesure que la richesse augmente.

Pour beaucoup de Néo-Zélandais, NZ Super couvre les dépenses de base. L'écart entre NZ Super et votre mode de vie souhaité est ce que votre épargne doit financer.

Calculer Votre Chiffre

Une règle empirique courante suggère que vous avez besoin d'environ 10 à 12 fois votre revenu annuel souhaité épargné à la retraite. Si vous voulez 60 000 $ par an et que NZ Super fournit 28 000 $, vous avez besoin que votre épargne génère 32 000 $ annuellement. À un taux de retrait sûr de 4% (une hypothèse de planification couramment utilisée), cela nécessite environ 800 000 $ d'épargne.

C'est un calcul approximatif avec de nombreuses variables. La règle des 4% provient de recherches américaines et peut ne pas s'appliquer parfaitement aux conditions néo-zélandaises. Votre taux de retrait réel dépend de votre mix d'investissement, des conditions du marché, de combien de temps vous vous attendez à vivre et de si vous voulez laisser un héritage.

Une approche plus sophistiquée considère vos dépenses prévues réelles, l'inflation, les coûts de santé potentiels et la probabilité de vivre plus longtemps que la moyenne. Beaucoup de gens sous-estiment leur espérance de vie lors de la planification, risquant de survivre à leur épargne.

Le Facteur Logement

Être propriétaire de votre maison sans hypothèque fait une énorme différence dans les calculs de retraite. Les chiffres de référence ci-dessus supposent généralement la propriété du logement sans paiements hypothécaires.

Si vous avez encore une hypothèque à la retraite, vos besoins en revenus augmentent significativement. Si vous êtes locataire, vous devez tenir compte des coûts de logement continus qui pourraient consommer une grande partie de votre budget, surtout si les loyers continuent d'augmenter.

C'est pourquoi rembourser votre hypothèque avant la retraite est souvent priorisé par rapport à d'autres objectifs financiers. Une maison remboursée réduit vos dépenses essentielles et offre des options comme la réduction de taille ou l'accès aux capitaux propres si nécessaire plus tard.

KiwiSaver et Autres Épargnes

Pour beaucoup de Néo-Zélandais, KiwiSaver est leur principal véhicule d'épargne retraite au-delà de leur maison. La combinaison des contributions de l'employeur, des contributions gouvernementales et des avantages fiscaux en fait un outil efficace pour constituer un patrimoine de retraite.

Cependant, KiwiSaver seul peut ne pas suffire. Quelqu'un contribuant 3% d'un salaire médian tout au long de sa vie professionnelle pourrait accumuler 300 000 à 400 000 $ à 65 ans, selon les rendements d'investissement. C'est une somme significative mais peut être insuffisante pour financer une retraite confortable sur 25 à 30 ans.

Compléter KiwiSaver avec d'autres épargnes, investissements ou revenus de propriété locative peut aider à combler l'écart. Plus vous commencez tôt, plus les intérêts composés jouent en votre faveur.

Quand Commencer à S'Inquiéter

Différentes étapes de vie appellent différentes approches de la planification de la retraite.

Dans vos 20 et 30 ans, l'accent devrait être mis sur la construction de bonnes habitudes. Contribuez à KiwiSaver au moins au niveau qui capture la pleine contribution de l'employeur. Constituez un fonds d'urgence. Commencez à penser à l'accession à la propriété si cela correspond à vos objectifs.

Dans vos 40 ans, la planification de la retraite devient plus urgente. C'est le moment de calculer si vous êtes sur la bonne voie et d'ajuster si nécessaire. Augmenter les contributions KiwiSaver, rembourser les dettes et envisager des investissements supplémentaires peut aider à combler les lacunes.

Dans vos 50 et 60 ans, la planification devient concrète. Vous devriez avoir une image claire de vos revenus et dépenses de retraite prévus. Les décisions sur quand prendre sa retraite, si travailler à temps partiel et comment structurer votre épargne deviennent immédiates plutôt que théoriques.

L'Option Temps Partiel

La retraite complète à 65 ans n'est pas le seul modèle. Beaucoup de gens transitent progressivement, réduisant les heures de travail plutôt que d'arrêter brusquement. Cette approche a des avantages financiers (revenus continus et retrait différé de l'épargne) et souvent des avantages psychologiques aussi.

Si votre épargne retraite est insuffisante par rapport à l'idéal, prolonger votre vie professionnelle même de quelques années peut faire une différence significative. Chaque année de travail continu est une année d'épargne supplémentaire plus une année de moins pendant laquelle vos fonds de retraite doivent durer.

Planifier les Soins de Santé

Les coûts de santé ont tendance à augmenter avec l'âge. Bien que le système de santé publique de Nouvelle-Zélande couvre de nombreux coûts, il reste des dépenses pour les médicaments, les soins dentaires, les traitements privés et éventuellement les soins aux personnes âgées qui peuvent consommer l'épargne retraite.

Les soins de longue durée sont particulièrement difficiles à planifier. Les soins en maison de retraite peuvent coûter de 1 500 à 2 500 $ par semaine ou plus. Bien que des subventions gouvernementales soient disponibles pour ceux avec des actifs limités, les seuils sont bas. Beaucoup de gens finissent par payer des sommes importantes pour les soins aux personnes âgées avant de se qualifier pour l'aide.

Cette incertitude plaide pour constituer une marge au-delà de vos besoins prévus. Avoir plus que ce que vous pensez avoir besoin fournit une protection contre les coûts de santé, les baisses du marché ou simplement vivre plus longtemps que prévu.

Obtenir des Conseils Professionnels

La planification de la retraite implique des décisions complexes sur l'allocation des investissements, l'efficacité fiscale, l'assurance et la planification successorale. Bien que les directives générales aident, des conseils personnalisés d'un conseiller financier qualifié peuvent identifier des opportunités et des risques spécifiques à votre situation.

C'est particulièrement précieux à l'approche de la retraite lorsque les décisions deviennent conséquentes. La différence entre une bonne et une mauvaise stratégie de retrait, par exemple, peut représenter des centaines de milliers de dollars sur une longue retraite.

Commencez à Planifier Maintenant

Il n'y a pas de chiffre unique qui garantit une retraite confortable. Mais comprendre les repères, calculer votre écart et prendre des mesures pour le combler vous met dans une position beaucoup plus forte que d'espérer le meilleur.

Commencez avec NZ Super comme votre fondation. Calculez quel revenu supplémentaire vous avez besoin pour votre mode de vie souhaité. Travaillez à rebours pour déterminer quelle épargne est nécessaire pour générer ce revenu. Puis évaluez si vous êtes sur la bonne voie et ajustez si nécessaire.

Le meilleur moment pour commencer à planifier sa retraite était il y a des années. Le deuxième meilleur moment est maintenant.