收入保护险与人寿保险：有什么区别？

收入保护险和人寿保险经常被混淆，但它们承保的是非常不同的情况。人寿保险在您去世时赔付。收入保护险在您因疾病或伤害无法工作时赔付。了解两者有助于您为自己和家人建立正确的保护。

根据您的情况，您可能需要其中之一、两者都需要或都不需要。

人寿保险基础

人寿保险在您去世时向受益人提供一笔一次性款项。它通过替代您无法再提供的收入和支持来保护在经济上依赖您的人。

赔付是一次性的一笔款项，而不是持续付款。您的受益人可以以他们需要的任何方式使用全部金额：偿还债务、投资或支付生活费用。

人寿保险只赔付死亡。如果您还活着但无法工作，它不会帮助您。

收入保护险基础

如果您因疾病或伤害无法工作，收入保护险会替代您一部分收入。与人寿保险不同，您是接收付款的人，因为您还活着。

付款通常是您收入的75%左右，在您继续无法工作期间每月支付，直到保单限额。这持续到您回到工作岗位、达到退休年龄或您的保单期限结束。

收入保护险在您因阻止您工作的疾病或伤害恢复期间帮助您支付账单并维持生活方式。

为什么您可能两者都需要

考虑一个有主要收入来源的家庭。如果那个人去世，人寿保险提供一笔一次性款项来替代损失的收入和偿还债务。

如果同一个人病得很重，两年无法工作，收入保护险会在那段时间继续支付账单。否则，家庭的储蓄会迅速耗尽，面临严重的经济困难。

这些是不同的风险，需要不同的解决方案。死亡是最终的；残疾可能是短期的或永久的。

哪个更可能

统计上，在退休前经历重大疾病或残疾的可能性比死亡更大。这使得收入保护险对很多人来说很有价值。

然而，死亡的后果比短期残疾更严重和永久。人寿保险解决的是可能性较低但影响更大的结果。

两者都是真实的风险，两者都应该在您的保护计划中考虑。

成本比较

收入保护险通常比同等保额的人寿保险更贵，因为理赔更频繁。保险公司支付的收入保护险理赔比人寿保险理赔多。

您选择的福利期和等待期会影响收入保护险的保费。等待期越短、福利期越长，费用越高。

人寿保险保费取决于您的年龄、健康状况和保额。年轻、健康的人支付较少。

等待期说明

收入保护险在付款开始前有等待期。常见的选项是无法工作后30天、60天或90天。

在等待期内，您不会收到收入保护险付款。您需要用其他资源如病假、储蓄或ACC来覆盖这段时间。

等待期越长，保费越便宜。如果您有大量的病假或储蓄，您可以选择更长的等待期并支付更少的保费。

福利期

收入保护险的福利期决定付款持续多长时间。选项从两年到65岁不等。

短福利期适合您预期会恢复的短期情况。长福利期保护可能阻止您再次工作的永久残疾。

长福利期成本更高，但提供更全面的保护。

做出决定

考虑您的情况。您有需要抚养的人吗？如果没有收入，您的家庭能维持多久？如果您无法工作，您有什么资源？

很多人首先优先考虑人寿保险，因为死亡的后果更严重。然后收入保护险增加另一层保护，针对更可能的残疾风险。

财务顾问可以帮助您了解选项，并为您的情况建立正确的保护。