La Banque a Refusé à Cause de Mes Revenus

Quand une banque refuse une demande de prêt immobilier pour revenus insuffisants, c'est souvent appelé "obstacle de revenus", l'une des trois vérifications de prêt standard avec les évaluations de fonds propres et de crédit.

Pourquoi les Banques Refusent Basé sur les Revenus

Les banques appliquent des formules conservatrices pour évaluer la capacité d'emprunt. Les facteurs clés incluent :

• •Les remboursements de prêt sont testés en stress à environ 8,5% de taux d'intérêt
• •Les contributions KiwiSaver réduisent les revenus utilisables
• •Les limites de carte de crédit (pas les soldes) comptent dans les calculs
• •Les dépenses pour personnes à charge et les frais de véhicule sont présumés
• •Les revenus locatifs reçoivent une réduction de 25% pour les vacances et l'entretien

Résultat : la capacité d'emprunt peut varier de plus de 150 000$ entre différents prêteurs.

Solutions Concrètes

Victoires Rapides :

• •Réduisez les limites de carte de crédit inutilisées
• •Obtenez une évaluation locative professionnelle
• •Accueillez un locataire (les banques autorisent généralement 150-200$ hebdomadaires, jusqu'à deux personnes)
• •Réglez les derniers paiements de prêt étudiant ou crédit-bail
• •Examinez et augmentez les loyers sur les propriétés existantes
• •Vendez les véhicules inutilisés

Améliorations de Revenus :

• •Demandez une augmentation, même des hausses modestes affectent significativement les calculs de prêt

Prêt Alternatif :

Les prêteurs non bancaires peuvent approuver des demandes basées sur la solidité de la propriété plutôt que la capacité de service des revenus. Cependant, attendez-vous à des taux plus élevés (10-18%), des frais supplémentaires (2-3%), et une stratégie de sortie pour refinancer dans 2-3 ans.

Ce Qu'il Faut Éviter :

Amener un co-emprunteur "pour la commodité" échoue généralement. Les banques voient ces arrangements avec scepticisme sans structure juridique ou propriété claire.

Prochaines Étapes

Les emprunteurs refusés pour revenus devraient : déterminer de combien ils sont en dessous, traiter d'abord les problèmes gérables, et considérer des solutions non bancaires à court terme avec des plans de refinancement vers des prêteurs traditionnels.