Les restrictions dette-revenu (DTI) font maintenant partie du paysage des prêts immobiliers en Nouvelle-Zélande. Depuis le 1er juillet 2024, les banques doivent se conformer aux limites [DTI de la Banque de Réserve](https://www.rbnz.govt.nz/financial-stability/macroprudential-policy/dti-restrictions) qui plafonnent combien vous pouvez emprunter par rapport à vos revenus.
Qu'est-ce qu'un Ratio Dette-Revenu ?
Votre ratio DTI mesure votre dette totale par rapport à votre revenu annuel brut. Il est calculé en divisant votre dette totale par votre revenu brut total (avant impôts). Par exemple, si votre revenu annuel brut est de 100 000 $ et votre dette totale incluant prêts et autres emprunts est de 600 000 $, votre ratio DTI est de 6,0.
Limites DTI Actuelles en Nouvelle-Zélande
Depuis le 1er juillet 2024, les banques doivent opérer dans ces seuils :
| Type d'Emprunteur | Limite DTI | Tolérance Bancaire Au-dessus de la Limite |
|---|---|---|
| Propriétaires-occupants | 6 | 20% des nouveaux prêts |
| Investisseurs | 7 | 20% des nouveaux prêts |
Cela signifie que la plupart des propriétaires-occupants ne peuvent pas emprunter plus de 6 fois leur revenu brut, tandis que la plupart des investisseurs ne peuvent pas emprunter plus de 7 fois leur revenu brut.
Comment le DTI est Calculé
Votre DTI inclut toutes les dettes, pas seulement le nouveau prêt. La dette totale englobe le nouveau prêt que vous demandez, tout prêt existant sur d'autres propriétés, les prêts personnels et auto, votre solde de prêt étudiant, les limites de carte de crédit (la limite complète, pas seulement ce que vous devez), les facilités de découvert et les dettes buy-now-pay-later.
Le revenu inclut le salaire aux montants bruts avant impôts, le revenu d'auto-entrepreneur généralement moyenné sur 2 ans, le revenu locatif à généralement 75-80% du loyer brut, et les bonus et commissions.
Exemptions aux Règles DTI
Plusieurs types de prêts sont exemptés des restrictions DTI. Les constructions neuves sont exemptées - si vous construisez une nouvelle maison ou achetez sur plan, les limites DTI ne s'appliquent pas. Ceci est conçu pour encourager l'offre de logements.
Les prêts sous les programmes soutenus par le gouvernement comme Kāinga Ora et First Home Loans sont exemptés des plafonds DTI. Le refinancement à la même valeur de prêt est également exempt.
DTI vs LVR : Comprendre les Deux Limites
Les restrictions DTI fonctionnent aux côtés des limites LVR (ratio prêt-valeur) existantes. Vous devez satisfaire les deux.
Comment Améliorer Votre DTI
Si vous atteignez les limites DTI, il y a plusieurs façons d'améliorer votre position.
Augmenter le Revenu
Vous pouvez démontrer des augmentations de salaire ou promotions, ajouter un deuxième revenu en faisant participer un partenaire à la demande, et inclure le revenu locatif de la propriété que vous achetez si applicable.
Réduire la Dette
Remboursez les prêts existants avant de postuler, fermez les cartes de crédit et découverts inutilisés, et remboursez les prêts auto ou personnels.
Considérer les Constructions Neuves
Les constructions neuves sont exemptées des restrictions DTI. Si vous êtes proche de la limite, cela peut être un chemin viable vers la propriété.
Need Help With Your Mortgage?
Our expert advisers are here to guide you through every step of your mortgage journey. Get in touch for a free, no-obligation consultation.
Talk to an Adviser
