Ang mga debt-to-income (DTI) restrictions ay bahagi na ngayon ng mortgage lending landscape ng New Zealand. Mula noong 1 Hulyo 2024, dapat sumunod ang mga bangko sa Reserve Bank [DTI limits](https://www.rbnz.govt.nz/financial-stability/macroprudential-policy/dti-restrictions) na nagli-limit kung magkano ang maaari mong hiramin kaugnay ng iyong kita.
Ano ang Debt-to-Income Ratio?
Ang iyong DTI ratio ay sinusukat ang iyong kabuuang utang laban sa iyong gross annual income. Kinakalkula ito sa pamamagitan ng paghahati ng iyong kabuuang utang sa iyong kabuuang gross (pre-tax) income. Halimbawa, kung ang iyong gross annual income ay $100,000 at ang iyong kabuuang utang kasama ang mga mortgage at ibang pautang ay $600,000, ang iyong DTI ratio ay 6.0.
Kasalukuyang DTI Limits sa New Zealand
Mula noong 1 Hulyo 2024, dapat gumana ang mga bangko sa loob ng mga threshold na ito:
| Uri ng Borrower | DTI Limit | Bank Allowance Above Limit |
|---|---|---|
| Owner-occupiers | 6 | 20% ng bagong lending |
| Investors | 7 | 20% ng bagong lending |
Nangangahulugan ito na karamihan sa mga owner-occupier ay hindi maaaring humiram ng higit sa 6 na beses ng kanilang gross income, habang karamihan sa mga investor ay hindi maaaring humiram ng higit sa 7 na beses ng kanilang gross income.
Paano Kinakalkula ang DTI
Kasama sa iyong DTI ang lahat ng utang, hindi lamang ang bagong mortgage. Kasama sa kabuuang utang ang bagong mortgage na inaaplayan mo, anumang umiiral na mortgages sa ibang properties, personal loans at car loans, iyong student loan balance, credit card limits (ang buong limit, hindi lamang ang utang mo), overdraft facilities, at buy-now-pay-later debts.
Kasama sa kita ang sahod at wages sa gross before-tax amounts, self-employment income na karaniwang average ng 2 taon, rental income sa karaniwang 75-80% ng gross rent, at bonuses at commissions.
Mga Exemptions sa DTI Rules
Maraming uri ng lending ang exempt sa DTI restrictions. Ang mga new build ay exempt - kung nagtatayo ka ng bagong bahay o bumibili ng off-the-plans, hindi naaangkop ang DTI limits. Dinisenyo ito upang himukin ang housing supply.
Ang lending sa ilalim ng government-supported schemes tulad ng Kāinga Ora at First Home Loans ay exempt sa DTI caps. Ang refinancing sa parehong loan value ay exempt din.
DTI vs LVR: Pag-unawa sa Parehong Limits
Ang DTI restrictions ay gumagana kasama ng umiiral na LVR (loan-to-value ratio) limits. Kailangan mong masiyahan ang pareho.
Paano Pagbutihin ang Iyong DTI
Kung tinatamaan mo ang DTI limits, mayroong ilang paraan upang pagbutihin ang iyong posisyon.
Dagdagan ang Kita
Maaari mong ipakita ang mga pagtaas ng sahod o promotions, magdagdag ng pangalawang kita sa pamamagitan ng pagpapasama ng partner sa application, at isama ang rental income mula sa property na binibili mo kung applicable.
Bawasan ang Utang
Bayaran ang umiiral na mga pautang bago mag-apply, isara ang mga hindi ginagamit na credit cards at overdrafts, at bayaran ang car loans o personal loans.
Isaalang-alang ang mga New Build
Ang mga new build ay exempt sa DTI restrictions. Kung malapit ka na sa limit, maaari itong maging viable path sa pagmamay-ari.
Impact sa Iba't Ibang Buyer
First Home Buyers
Ang DTI limits na 6 ay mas generous kaysa sa pinapayagan ng interest rates noong 2023-2024 rate peaks. Para sa karamihan ng first home buyers na may reasonable deposits, ang DTI ay hindi ang binding constraint - ang affordability ay.
Property Investors
Ang DTI 7 limit para sa investors ay hindi gaanong restrictive kaysa sa owner-occupier limit, ngunit ang mga investor ay karaniwang may maraming properties. Bawat mortgage ay nagdadagdag sa kabuuang utang, mabilis na itinutulak pataas ang DTI ratio.
Need Help With Your Mortgage?
Our expert advisers are here to guide you through every step of your mortgage journey. Get in touch for a free, no-obligation consultation.
Talk to an Adviser
