债务收入比（DTI）限制现在是新西兰房贷贷款格局的一部分。自2024年7月1日起，银行必须遵守储备银行[DTI限制](https://www.rbnz.govt.nz/financial-stability/macroprudential-policy/dti-restrictions)，限制您相对于收入可以借多少。以下是这对首次购房者和投资者意味着什么。
什么是债务收入比？
您的DTI比率衡量您的总债务与总年收入的比例。它通过将您的总债务除以总（税前）收入来计算。例如，如果您的年总收入是$100,000，您的总债务包括房贷和其他贷款是$600,000，您的DTI比率是6.0。您的DTI越高，您的杠杆越高，银行借给您的风险就越大。
新西兰当前的DTI限制
自2024年7月1日起，银行必须在这些阈值内运作：
| 借款人类型 | DTI限制 | 银行超限允许 |
|---|---|---|
| 自住业主 | 6 | 20%的新贷款 |
| 投资者 | 7 | 20%的新贷款 |
这意味着大多数自住业主不能借超过其总收入的6倍，而大多数投资者不能借超过其总收入的7倍。银行可以为其20%的贷款簿做例外。对于收入$150,000的家庭，DTI 6限制意味着自住购买的最高借款为$900,000。
如何计算DTI
您的DTI包括所有债务，不仅仅是新房贷。总债务包括您正在申请的新房贷、其他房产的任何现有房贷、个人贷款和汽车贷款、您的学生贷款余额、信用卡限额（全部限额，不仅仅是您欠的）、透支额度、先买后付债务、以及任何其他贷款承诺。
收入包括工资（税前总额）、通常平均两年的自雇收入、通常为租金总额75-80%的租金收入、可能会打折的奖金和佣金、投资收入、以及NZ Super和其他定期福利。
计算示例：
| 收入来源 | 金额 |
|---|---|
| 工资 | $120,000 |
| 租金收入（按75%） | $22,500 |
| 总收入 | $142,500 |
| 债务来源 | 金额 |
|---|---|
| 新房贷 | $780,000 |
| 现有投资房贷 | $350,000 |
| 汽车贷款 | $15,000 |
| 信用卡限额 | $10,000 |
| 总债务 | $1,155,000 |
DTI计算：$1,155,000 ÷ $142,500 = 8.1
这超过了投资者限制7，所以银行需要拒绝或使用其例外允许。
DTI规则的豁免
几种类型的贷款免于DTI限制。新建房是豁免的, , 如果您正在建造新房或购买期房，DTI限制不适用。这旨在鼓励住房供应。了解更多关于新建房贷。
政府支持计划下的贷款，如Kāinga Ora和首次购房贷款，也免于DTI上限。同等贷款价值的再融资也是豁免的, , 如果您在不增加借款的情况下再融资，DTI规则不适用。出售和购买期间的短期过渡融资、新住宅的建筑贷款、以及可携性（在不增加债务的情况下将现有贷款转移到新房产）都是豁免的。
DTI与LVR：理解两个限制
DTI限制与现有的LVR（贷款价值比）限制一起运作。您需要同时满足两者。截至2025年12月，最多25%的自住贷款可以超过80% LVR，而最多10%的投资贷款可以超过70% LVR。
考虑这个场景：您收入$140,000，想买一套$900,000的房子。DTI检查：$720,000房贷除以$140,000收入给出DTI 5.1，通过限制6。LVR检查：$720,000房贷在$900,000房产上等于80% LVR，也通过。您用20%首付会满足两个测试。
哪个限制先触发？
当利率高时，您的借款通常受到偿债能力（您是否能负担还款）的限制，然后DTI才成为问题。在7-8%的利率下，大多数人无论如何只能借到收入的5-5.5倍。
当利率下降时，还款变得更负担得起，DTI开始成为约束条件。在5-6%的利率下，即使您能负担更高的还款，DTI限制6也可能阻止您借更多。
区域差异也很重要。在Invercargill和Taranaki等负担得起的地区，平均DTI低于4，DTI限制很少约束。在Auckland、Wellington和Queenstown等昂贵地区，房价相对于收入较高，DTI限制更可能限制借款。
如何改善您的DTI
如果您触及DTI限制，有几种方法可以改善您的情况。
增加收入
您可以证明加薪或晋升，通过让伴侣加入申请来增加第二收入，如果适用包括您正在购买的房产的租金收入，并全面记录所有定期收入来源。
减少债务
在申请前偿还现有贷款，关闭未使用的信用卡和透支，偿还汽车贷款或个人贷款，并清除先买后付余额。记住，即使您不使用，信用卡限额也计入您的DTI。
考虑新建房
新建房免于DTI限制。如果您接近限制，这可能是可行的拥有住房之路。
增加首付
虽然这不会直接改善您的DTI，因为您相对于收入借的是相同的，但它改善了您的LVR位置，给银行更多灵活性来批准您的申请。
等待和储蓄
随着时间推移更多收入，或偿还债务，自然会改善您的DTI。使用我们的首付储蓄计算器来计划。
对不同买家的影响
首次购房者
DTI 6限制比2023-2024年利率峰值时允许的更宽松。对于大多数有合理首付的首次购房者来说，DTI不是约束条件, , 负担能力才是。然而，在Auckland购买的夫妻可能会发现DTI限制他们的选择。收入$200,000的家庭上限借款$120万，这低于Auckland的中位价格。
房产投资者
投资者的DTI 7限制不如自住业主限制那么严格，但投资者通常拥有多处房产。每笔房贷都增加总债务，迅速推高DTI比率。一个收入$150,000、现有两笔房贷共计$900,000的投资者已经DTI为6。没有显著的收入增长或债务减少，很难再添加另一处房产。
升级者和二套房买家
如果您同时出售和购买，过渡融资是豁免的。如果您保留当前房产并购买另一套，两笔房贷都计入您的DTI。
在限制内工作
DTI限制为房贷资格增加了另一层，但它们不是不可克服的。大多数首次购房者不会受到显著影响，因为利率偿债能力已经是主要约束。投资者需要更仔细地计划他们的投资组合增长。新建房仍然豁免，为接近DTI限制的人创造了一条路径。减少其他债务如信用卡和汽车贷款可以有意义地改善您的位置。
在开始物业搜寻之前了解您的DTI有助于设定现实的期望。使用我们的借贷能力计算器估算您的能力，然后与房贷顾问交谈了解您的具体情况。
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