Debt-to-income (DTI) restrictions अब न्यूज़ीलैंड के mortgage lending landscape का हिस्सा हैं। 1 जुलाई 2024 से, banks को Reserve Bank [DTI limits](https://www.rbnz.govt.nz/financial-stability/macroprudential-policy/dti-restrictions) का पालन करना होगा जो cap करते हैं कि आप अपनी income के relative कितना borrow कर सकते हैं।
Debt-to-Income Ratio क्या है?
आपका DTI ratio आपकी total debt को आपकी gross annual income के against measure करता है। इसकी गणना आपकी total debt को आपकी total gross (pre-tax) income से divide करके की जाती है। उदाहरण के लिए, यदि आपकी gross annual income $100,000 है और mortgages और अन्य loans सहित आपकी total debt $600,000 है, तो आपका DTI ratio 6.0 है।
न्यूज़ीलैंड में वर्तमान DTI Limits
1 जुलाई 2024 से, banks को इन thresholds के भीतर operate करना होगा:
| Borrower Type | DTI Limit | Limit से ऊपर Bank Allowance |
|---|---|---|
| Owner-occupiers | 6 | नई lending का 20% |
| Investors | 7 | नई lending का 20% |
इसका मतलब है कि अधिकांश owner-occupiers अपनी gross income से 6 गुना से अधिक borrow नहीं कर सकते, जबकि अधिकांश investors अपनी gross income से 7 गुना से अधिक borrow नहीं कर सकते।
DTI कैसे Calculate होता है
आपके DTI में सभी debt शामिल है, न कि केवल नया mortgage। Total debt में शामिल है जिस नए mortgage के लिए आप apply कर रहे हैं, अन्य properties पर कोई भी existing mortgages, personal loans और car loans, आपका student loan balance, credit card limits (पूरी limit, न कि केवल जो आपने बकाया है), overdraft facilities, और buy-now-pay-later debts।
Income में salary और wages gross before-tax amounts पर, self-employment income जो आमतौर पर 2 साल की average होती है, rental income जो आमतौर पर gross rent का 75-80% होती है, और bonuses और commissions शामिल हैं।
DTI Rules से Exemptions
कई प्रकार की lending DTI restrictions से exempt हैं। New builds exempt हैं - यदि आप नया घर बना रहे हैं या off-the-plans खरीद रहे हैं, तो DTI limits apply नहीं होती हैं। यह housing supply को encourage करने के लिए designed है।
Kāinga Ora और First Home Loans जैसी government-supported schemes के तहत lending DTI caps से exempt है। Same loan value पर refinancing भी exempt है।
DTI vs LVR: दोनों Limits को समझना
DTI restrictions existing LVR (loan-to-value ratio) limits के साथ काम करती हैं। आपको दोनों को satisfy करना होगा।
अपना DTI कैसे Improve करें
यदि आप DTI limits को hit कर रहे हैं, तो अपनी position improve करने के कई तरीके हैं।
Income बढ़ाएं
आप salary raises या promotions demonstrate कर सकते हैं, partner को application में शामिल करके second income add कर सकते हैं, और यदि applicable हो तो जो property खरीद रहे हैं उससे rental income include कर सकते हैं।
Debt कम करें
Apply करने से पहले existing loans pay off करें, unused credit cards और overdrafts close करें, और car loans या personal loans pay off करें।
New Builds Consider करें
New builds DTI restrictions से exempt हैं। यदि आप limit के करीब हैं, तो यह ownership का एक viable path हो सकता है।
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